Tu capital FIRE es la cartera que cubre tus gastos sin trabajar. La referencia habitual es 25 veces el gasto anual, la regla del 4 % aplicada al revés. Si gastas 48.000 $ al año, el objetivo es 1,2 millones.
Coast FI es el capital que, sin nuevas aportaciones, crecería hasta tu objetivo FIRE a la edad elegida. Al alcanzarlo puedes dejar de invertir y seguir encaminado hacia la jubilación. Suele llegar antes de lo que se espera.
Procede del estudio Trinity, con rentabilidades históricas estadounidenses y jubilaciones de 30 años. Si empiezas a los 40 o 45, el horizonte puede acercarse a 50 años y muchos investigadores utilizan entre el 3,25 % y el 3,5 %. Con un 3,5 %, necesitas 28,6 veces el gasto anual en vez de 25.
FIRE es el capital que financiaría tu vida sin trabajar. Coast FI llega antes: puedes dejar de aportar y permitir que el interés compuesto complete el recorrido. Aún debes cubrir tus gastos hasta alcanzar FIRE.
Usa todo lo que saldrá de tu cuenta en un año, incluidos los impuestos que debas pagar al jubilarte. Las retiradas de un 401(k) o IRA tradicional tributan como ingresos ordinarios. Incluir ese coste evita que tu presupuesto se quede corto.
En EE. UU. puede cambiarlo mucho si te jubilas antes de los 65. Las primas cuentan como gasto. En 2026 volvió el límite de subvención del 400 % del nivel federal de pobreza, que para una pareja corresponde a 84.600 $ de ingresos. Superarlo elimina el crédito de prima.
Empieza gratis
Menos trabajo manual. Sin dar tus claves bancarias.
Descárgalo en elApp StoreCalculadora FIRE
Tres cifras en una página: cuánto necesitas invertir para dejar de trabajar, cuánto tardarías en llegar y qué capital alcanzaría ese objetivo sin aportar nada más.
Paso 1 · Tu capital FIRE
El 4 % es la regla clásica. El 3 % es una opción más prudente si quieres jubilarte pronto y necesitas que el dinero dure mucho más de 30 años.
Tu capital FIRE
900.000 US$
36.000 US$ de gasto anual, dividido entre una 4% de retirada.
La versión rápida: gastos mensuales × 300 = 900.000 US$. El mismo resultado: con una tasa del 4 %, 12 meses ÷ 0,04 son exactamente 300.
Paso 2 · Tiempo para llegar
Tiempo hasta tu objetivo
23 años y 6 meses
Partiendo de 0 US$, añadiendo 800 US$ al mes, con un crecimiento del 10% anual.
Eso te situaría en tu objetivo FIRE alrededor de los 53 — 900.000 US$ invertidos, que cubren 3000 US$/mes.
Paso 3 · Coast FI
Alcanza este importe y podrás dejar de aportar. Invertido, crecería hasta tu capital FIRE a la edad de jubilación. Mientras tanto tendrás que cubrir tus gastos, pero la parte de inversión estaría resuelta.
Tu capital Coast FI a los 30
32.026 US$
Invertido hoy al 10% anual, crecería hasta 900.000 US$ en 35 años , sin añadir nada.
Te faltan 32.026 US$ para poder dejar de aportar.
Lo que necesitas a cada edad (jubilación a los 65)
| Edad | Años de crecimiento | Inversión única |
|---|---|---|
| 20 | 45 | 12.347 US$ |
| 30 | 35 | 32.026 US$ |
| 40 | 25 | 83.066 US$ |
| 50 | 15 | 215.453 US$ |
| 60 | 5 | 558.829 US$ |
El mismo destino, con un coste muy distinto. Cada década de espera multiplica la inversión inicial necesaria.
La regla del 4 %. Procede de estudios históricos de acciones y bonos estadounidenses: retirar el 4 % del capital inicial el primer año y ajustar después esa cantidad por inflación solía permitir mantener el dinero durante una jubilación de unos 30 años . Dividir el gasto anual entre el 4 % aplica esa regla a la inversa. Como el año tiene 12 meses y 12 ÷ 0,04 = 300, equivale al atajo «gastos mensuales × 300».
Qué supone y qué omite. Un horizonte aproximado de 30 años. Si te jubilas a los 40, podrías necesitar más de 50 años de ingresos; por eso muchas personas usan entre el 3 % y el 3,5 %. Las rentabilidades históricas de EE. UU. no garantizan el futuro. No se incluyen impuestos, costes sanitarios ni riesgo de secuencia: una caída al principio de la jubilación hace mucho más daño que la misma caída más tarde.
El plazo. El saldo inicial y las aportaciones mensuales crecen con la rentabilidad esperada, aplicada cada mes, hasta alcanzar el capital FIRE. Se supone una tasa constante; los mercados reales fluctúan, así que el resultado es orientativo, no una fecha garantizada. La rentabilidad es nominal. Para expresar el resultado en dinero de hoy, descuenta la inflación de la rentabilidad y mantén los gastos actuales.
Coast FI. El mismo interés compuesto, a la inversa: se descuenta el capital FIRE hasta hoy según la rentabilidad esperada y los años hasta jubilarte. Supone que no haces más aportaciones y que mantienes la inversión intacta.
Es una estimación para planificar, no asesoramiento financiero. Todo permanece en tu navegador: no se guarda, envía ni rastrea. ¿No sabes cuánto gastas realmente cada mes? Esa es la cifra que Deco calcula automáticamente por ti.