Avalancha paga primero el interés más alto y minimiza el coste. Bola de nieve paga primero el saldo más pequeño para lograr avances antes. La diferencia económica suele ser menor de lo que parece; la constancia también importa.
Lo que más determina el plazo es cuánto pagas cada mes, no solo el orden.
Avalancha reduce primero los intereses más caros. En deudas de consumo habituales, la diferencia puede ser unos cientos de dólares y uno o dos meses. Bola de nieve puede ayudar a quienes necesitan ver avances para mantener el plan.
Compara el interés con la rentabilidad esperada después de impuestos. Una tarjeta con intereses altos suele ser prioritaria frente a inversiones; una hipoteca con interés bajo puede no serlo. La aportación complementaria de un 401(k) es otro factor importante por su beneficio inmediato.
Reducir saldos de crédito renovable disminuye la utilización. Cerrar la cuenta después puede reducir el crédito disponible y, con el tiempo, la antigüedad media. Liquidar y mantener abierta la cuenta puede evitar ese efecto.
Solo si el nuevo interés es menor después de comisiones y has cambiado la conducta que creó la deuda. Consolidar la traslada, no la reduce; una tarjeta liberada puede volver a llenarse si el presupuesto no cambia.
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Pagando 250 US$/mes, terminarás de pagar en
6 años y 10 meses
82 pagos en total
Intereses pagados
10.319 US$
Total que pagas
20.319 US$
Pediste prestado 10.000 US$ y devolverás 20.319 US$ : son 10.319 US$ solo de intereses, o 103% adicional sobre lo que debes. Solo el primer mes, 200 US$ de tu 250 US$ pago va directamente al prestamista.
El mismo saldo y el mismo interés. Solo cambia el pago mensual. Tu pago aparece resaltado.
| Cada mes | Plazo de pago | Intereses | Total pagado | Ahorras |
|---|---|---|---|---|
| 250 US$tu pago actual | 6y 10m | 10.319 US$ | 20.319 US$ | — |
| 300 US$ | 4y 8m | 6644 US$ | 16.644 US$ | 3675 US$2y 2m antes |
| 400 US$ | 3y | 4001 US$ | 14.001 US$ | 6318 US$3y 10m antes |
| 500 US$ | 2y 2m | 2899 US$ | 12.899 US$ | 7420 US$4y 8m antes |
| 750 US$ | 1y 4m | 1748 US$ | 11.748 US$ | 8571 US$5y 6m antes |
| 1000 US$ | 1y | 1270 US$ | 11.270 US$ | 9049 US$5y 10m antes |
750 US$ más al mes — 1000 US$ en lugar de 250 US$ — permite liquidarla en 12 meses en lugar de 6 años y 10 meses, y te ahorra 9049 US$ en intereses.
Los intereses se calculan cada mes sobre el saldo pendiente, con el APR dividido entre 12. Cada pago cubre primero esos intereses y solo el resto reduce el saldo. Por eso un pago apenas superior a los intereses puede alargar la deuda durante décadas. El cálculo avanza mes a mes y cuenta exactamente el último pago parcial.
El modelo supone un interés fijo, un pago mensual constante y ningún gasto nuevo con la tarjeta. Los pagos mínimos reales suelen ser un porcentaje del saldo y disminuyen con él, lo que alarga aún más el plazo. No se incluyen comisiones, tipos promocionales, cambios de APR ni redondeos del prestamista. Si el pago no supera los intereses mensuales, el saldo nunca baja y la deuda no se liquida.
Es una estimación para planificar, no asesoramiento financiero. Tus cifras no salen del navegador: no se guardan, envían ni rastrean. ¿Quieres seguir tus saldos y pagos reales automáticamente? Para eso está Deco .