50 % para necesidades, 30 % para deseos y 20 % para ahorro. Elizabeth Warren y Amelia Warren Tyagi la publicaron en 2005, antes de años de vivienda encareciéndose más que los salarios.
Calcular porcentajes es sencillo. Lo importante es comprobar si el alquiler deja margen: si consume el 40 % del ingreso neto, solo queda un 10 % para comida, transporte, suministros, seguros y pagos mínimos. La disciplina no resuelve por sí sola esa diferencia.
Por eso esta calculadora pregunta por vivienda e ingresos y comprueba si la distribución es viable.
Ingresos netos: lo que llega a tu cuenta tras impuestos y descuentos de nómina. Usar el bruto incluye dinero que nunca estuvo disponible para presupuestar.
Piensa qué ocurre si dejas de pagarlo. Alquiler, suministros, comida, transporte al trabajo, seguros y pagos mínimos tienen consecuencias inmediatas. Gimnasio, plataformas y restaurantes suelen ser opcionales. Para teléfono o coche, la pregunta es si necesitas precisamente el que tienes.
El 50/30/20 no encaja. Una distribución como 60/20/20 o 70/20/10 puede ser más realista, reduciendo deseos antes que ahorro cuando sea posible. Conviene verla como provisional: una vivienda que consume más de la mitad de tus ingresos suele exigir cambios de vivienda o ingresos.
Ambas cosas. El pago mínimo es una necesidad por las consecuencias de no pagarlo. Lo que pagas de más entra con el ahorro: reducir una deuda al 22 % puede superar la rentabilidad de otras alternativas.
Primero crea un pequeño colchón, por ejemplo un mes de gastos esenciales, para no volver a endeudarte ante un imprevisto. Después ese 20 % puede priorizar el saldo de mayor interés. Ahorrar al 4 % mientras mantienes deuda al 22 % tiene un coste neto importante.
Como primer presupuesto es sencilla y asigna una cifra real al ahorro, en vez de dejarlo para el final. A largo plazo, el 20 % puede ser un buen punto de partida, pero una jubilación anticipada suele requerir más.
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Descárgalo en elApp StoreCalculadora de presupuesto 50/30/20
Introduce lo que recibes cada mes y lo que pagas por la vivienda. Verás la distribución y si realmente puedes seguirla.
Ajusta los datos para explorar distintos escenarios.
Después de impuestos y de cualquier descuento en nómina. No tu salario bruto.
Incluye los gastos que no puedes cancelar, como cuotas de comunidad y seguros obligatorios.
Entiende tus resultados y compara tus opciones.
Tu presupuesto mensual
La vivienda consume 38% de tus ingresos netos. Solo quedan 500 US$ en necesidades para comida, transporte, suministros, seguros y pagos mínimos de deudas. No es suficiente. El 50/30/20 no encaja, por mucha disciplina que tengas. La distribución más cercana que sí encaja es 60/20/20, abajo.
| Distribución | Necesidades | Deseos | Ahorro | ¿Encaja con tu alquiler? |
|---|---|---|---|---|
| 50/30/20 | 2000 US$ | 1200 US$ | 800 US$ | No |
| 60/20/20 | 2400 US$ | 800 US$ | 800 US$ | Sí |
| 70/20/10 | 2800 US$ | 800 US$ | 400 US$ | Sí |
50/30/20: The original. Works when housing plus every other essential fits inside half your pay. 60/20/20: High cost de living. Protects the saving rate y takes the hit out de discretionary spending instead. 70/20/10: Housing is genuinely unaffordable right now. A holding pattern, not a plan.
El ahorro es el punto de partida del resto de esta web. Cuánto tardas ahorrando 800 US$ al mes en alcanzar una meta, cuánta deuda puedes pagar, o si te permite llegar a la jubilación.
Necesidades, deseos y ahorro son porcentajes sencillos de los ingresos netos. La única estimación adicional comprueba si la distribución es viable: primero se descuenta la vivienda de las necesidades. El resto debe cubrir comida, transporte, suministros, seguros, teléfono y pagos mínimos de deudas. Si queda menos del 35 % de esa categoría, se considera que la distribución no encaja, porque los gastos esenciales restantes dispondrían de demasiado poco dinero.
Ese 35 % es un criterio orientativo, no una regla universal, y es deliberadamente flexible. Marca el punto en que el presupuesto deja de ser ajustado y pasa a no cuadrar. Tus cifras no salen del navegador.