Gli istituti di credito utilizzano la regola 28/36. I costi abitativi rimangono inferiori allo 28% del reddito mensile lordo e tutti i pagamenti del debito insieme rimangono inferiori allo 36%. Qui per alloggio si intende il pagamento completo, comprese tasse e assicurazione, non solo capitale e interessi.
Ciò che un prestatore approverà e ciò che ti lascia a tuo agio sono numeri diversi. L'approvazione si basa sul reddito lordo e tu vivi al netto.
Il costo totale dell'abitazione rimane pari o inferiore allo 28% del reddito mensile lordo e i pagamenti totali del debito, compreso il mutuo, rimangono pari o inferiori allo 36%. Su $8,000 di reddito mensile lordo pari a $2,240 per l'alloggio e $2,880 per tutto con un pagamento minimo.
Cambia il prezzo che puoi raggiungere, non il pagamento mensile che puoi sostenere. Un acconto maggiore rimuove anche l'assicurazione ipotecaria privata una volta superata la percentuale di equità 20, che spesso vale di più al mese rispetto agli interessi risparmiati.
Gli istituti di credito ti qualificano sul reddito lordo e contano solo i debiti che compaiono su un rapporto di credito. L'assistenza all'infanzia, i contributi pensionistici, l'assicurazione e il costo effettivo del mantenimento di una casa sono invisibili a questo calcolo e molto visibili per te.
Una cifra di pianificazione comune va da 1 a 2 per cento del valore della casa all'anno per manutenzione e riparazioni, oltre alle tasse sulla proprietà e all'assicurazione. Su una casa da $ 400,000 che costa da $ 4,000 a $ 8,000 all'anno che nessun calcolatore di ipoteca ti mostra.
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Il prezzo della casa consentito dalle regole 28% e 36%, l'affitto consentito dalla regola 30% e lo stipendio di cui avresti bisogno per il posto che desideri effettivamente.
Regola gli input per esplorare diversi scenari.
Scopri cosa significano i tuoi numeri, quindi confronta le tue opzioni.
Casa che puoi permetterti 80.000 USD/anno
289.738 USD
Regola 28%: solo costi abitativi
Stipendio per la casa dei tuoi sogni
Capovolgilo: digita il prezzo della casa che desideri effettivamente, e guarda lo stipendio 28La regola % dice che ne avresti bisogno: allo stesso acconto, tariffa e termine indicati sopra.
Lo stipendio di cui avresti bisogno
138.056 USD/anno
Questo è 3221 USD/mese del costo dell'abitazione (2555 USD/mese capitale + interessi).
La regola 28%. (rapporto front-end): non spendere più di 28% della retribuzione mensile lorda per l'alloggio. La regola 36%. (rapporto back-end): tutto ciò che devi ogni mese - alloggio più rate dell'auto, prestiti studenteschi, carte di credito - dovrebbe rimanere al di sotto dello 36% della retribuzione lorda, quindi i debiti esistenti incidono su ciò che resta per un mutuo. La regola 30%. è la versione in affitto: mantieni l'affitto al di sotto del 30% della retribuzione lorda. Tutti e tre usano la paga prima tasse, motivo per cui i numeri possono sembrare generosi rispetto a ciò che effettivamente arriva sul tuo account.
La matematica del mutuo è la formula di ammortamento standard: rata mensile = P × r(1+r)n / ((1+r)n − 1), dove P è il prestito, r è il tasso annuo diviso per 12 e n è il numero di mesi. Facciamo il contrario: prendiamo il pagamento mensile consentito dalla regola, risolviamo il prestito più grande che si adatta, quindi dividiamo per (1 - l'acconto%) per ottenere il prezzo della casa. Ad un tasso pari a 0% il prestito viene semplicemente suddiviso equamente per tutta la durata.
Per impostazione predefinita, l'indennità copre anche l'imposta sulla proprietà stimata e l'assicurazione sulla casa, poiché è così che gli istituti di credito applicano il rapporto: deseleziona quella casella e l'intero 28% (o 36%) va a capitale e interessi, il che produce una casa notevolmente più grande. In ogni caso, ciò esclude le spese HOA e condominiali, il PMI su un acconto inferiore a 20%, i costi di chiusura, la manutenzione e le utenze e presuppone un prestito a tasso fisso.
Questa è una stima approssimativa per l'orientamento, non per una consulenza finanziaria e non per una decisione di prestito: un prestatore valuterà anche il tuo punteggio di credito, i tuoi risparmi e la tua storia lavorativa. I tuoi numeri non escono mai dal tuo browser: nulla di ciò che digiti qui viene archiviato, inviato o tracciato. Vuoi sapere quanto spendi realmente ogni mese prima di impegnarti a effettuare un pagamento? Deco lo tiene traccia automaticamente.