Patrimonio netto con e senza il valore netto della casa: confronto delle mediane per età

L’equità immobiliare modifica il confronto del patrimonio netto, ma escluderla non rende una famiglia più povera. Cambia la definizione misurata. Queste tabelle confrontano le distribuzioni delle famiglie statunitensi utilizzando i dati 2022, non la ricchezza individuale o una previsione di ciò che chiunque può permettersi oggi.

Per le età 35–39, la mediana che include il patrimonio immobiliare è 138.588 USD e la mediana che lo esclude è 43.416 USD: una differenza di 95.172 USD, o circa 69% della prima mediana. La famiglia al centro di una distribuzione non deve necessariamente essere la famiglia al centro dell’altra. Sottraendo le mediane quindi non si identifica il patrimonio immobiliare della famiglia tipica.

Il confronto per fasce d'età

Famiglie statunitensi, per età della persona di riferimento. Gli importi sono nominali in dollari statunitensi 2022. Escludere il patrimonio immobiliare significa rimuovere il valore della residenza primaria al netto del suo debito garantito; gli altri immobili restano inclusi.

Nelle fasce visualizzate di età pari o superiore a 25, la media non ponderata delle differenze percentuali è di circa 60%. Ogni staffa riceve lo stesso peso. Questo non è né un risultato ponderato in base alla popolazione né una mediana nazionale, e non stabilisce quale quota della ricchezza di una famiglia tipica sia rappresentata dalle abitazioni. La piccola differenza nella fascia più giovane è descrittiva; non si tratta di un controllo sperimentale o di una prova che l'incertezza del campionamento scompaia.

Ciò che queste cifre possono e non possono dirvi

Un affittuario può confrontare il patrimonio netto con la stessa definizione di asset, ma la colonna che esclude il patrimonio immobiliare combina comunque proprietari e affittuari. Non è un punto di riferimento riservato solo agli affittuari. Essere al di sopra o al di sotto non stabilisce se il piano finanziario di un individuo sia adeguato.

I beni diversi dall'abitazione principale possono includere conti pensionistici, partecipazioni in imprese e altri immobili. Possono essere illiquidi, imponibili al prelievo o soggetti a restrizioni. Nessuna delle due colonne misura il denaro disponibile per le bollette, la perdita del lavoro o le spese in pensione. Anche il valore netto della casa può essere utilizzato in vari modi, ciascuno con costi e vincoli.

Un ipotetico proprietario con 220.000 USD in equità domestica e 90.000 USD in altri investimenti ha un patrimonio netto 310.000 USD. Un affittuario con 180.000 USD in investimenti e nessun altro bene o debito ha 180.000 USD. L’esclusione della casa inverte l’ordine, ma di per sé non dice nulla sulle spese della famiglia, sulla liquidità degli investimenti o sulla capacità di sopportare la perdita del lavoro.

Le medie e le mediane rispondono a domande diverse

Una media rappresenta la ricchezza media delle famiglie. Una mediana segna il centro di una distribuzione. Una media elevata rispetto alla mediana è coerente con la ricchezza concentrata verso la fascia alta; il rapporto da solo non descrive ogni famiglia. La tabella seguente mantiene entrambe le misure anziché trattarle come un obiettivo personale.

Utilizza un benchmark insieme al tuo piano

Tieni traccia separatamente del patrimonio netto totale, delle risorse disponibili per il tuo orizzonte temporale, dei debiti, del reddito e dei costi previsti. Un percentile è un confronto con le famiglie intervistate, non una raccomandazione o un'indennità di spesa sicura. Per un budget a breve termine, utilizza il saldo effettivamente disponibile e gli impegni futuri.

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Metodo e fonti

Deco ha calcolato in modo indipendente queste stime dall’estratto riassuntivo pubblico 2022 Survey of Consumer Finances della Federal Reserve. Le mediane familiari ponderate vengono calcolate separatamente in ciascuna delle cinque imputazioni e quindi viene calcolata la media; i pesi dell’estratto sono già adeguati per i cinque record ripetuti. Tutte le mediane dei gruppi di età visualizzate riproducono le ancore precedentemente memorizzate. Le fasce di età sono calcoli Deco, non tabelle pubblicate direttamente dalla Fed. Il costruttore riproducibile controlla anche la mediana nazionale aggregata rispetto alla tabella pubblica 4 della Fed.

Federal Reserve – Indagine sulle finanze dei consumatori
Federal Reserve - Estratto di sintesi pubblica 2022 (ZIP)

Per ogni fascia d'età, la mediana è il valore di riferimento memorizzato del 50° percentile. Differenza = mediana con il valore netto della casa − mediana senza il valore netto della casa. Differenza percentuale = differenza ÷ mediana con il valore netto della casa. La media riepilogativa esclude le età 18–24 e attribuisce lo stesso peso a ogni altra fascia visualizzata. Non viene applicato alcun aggiornamento per l'inflazione al 2026.

L’incertezza del campionamento e della stima può influenzare le mediane così come i percentili estremi, soprattutto in piccoli gruppi di età. Queste tabelle non forniscono intervalli di confidenza. Utilizzare le cifre come confronti approssimativi basati su sondaggi. L'aggiornamento 2026 di ottobre ricalcola in modo indipendente le stime dalla fonte primaria del sondaggio; non elimina questa incertezza.

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