Valeur nette avec et sans valeur nette du logement : comparaison des médianes des groupes d'âge

La valeur nette du logement modifie la comparaison de la valeur nette, mais son exclusion ne rend pas un ménage plus pauvre. Cela change la définition mesurée. Ces tableaux comparent la répartition des ménages américains en utilisant les données 2022, et non la richesse individuelle ou une prévision de ce que chacun peut se permettre aujourd'hui.

Pour les âges 35–39, la médiane incluant la valeur nette du logement est 138 588 $US et la médiane sans elle est 43 416 $US : une différence de 95 172 $US, soit environ 69 % de la première médiane. Le ménage situé au milieu d’une distribution ne doit pas nécessairement être le ménage situé au milieu de l’autre. La soustraction des médianes ne permet donc pas d’identifier la valeur nette du logement du ménage type.

La comparaison des tranches d’âge

Ménages américains, par âge de la personne de référence. Les montants sont des dollars américains nominaux 2022. Exclure la valeur nette du logement signifie supprimer la valeur de la résidence principale nette de sa dette garantie ; les autres biens restent inclus.

Pour les tranches affichées âgées de 25 et supérieures, la moyenne non pondérée des différences en pourcentage est d'environ 60 %. Chaque tranche reçoit le même poids. Il ne s’agit ni d’un résultat pondéré en fonction de la population, ni d’une médiane nationale, et il ne permet pas d’établir quelle part de la richesse d’un ménage type est consacrée au logement. La petite différence dans la tranche la plus jeune est descriptive ; il ne s'agit pas d'un contrôle expérimental ni d'une preuve que l'incertitude d'échantillonnage disparaît.

Ce que ces chiffres peuvent et ne peuvent pas vous dire

Un locataire peut comparer la valeur nette selon la même définition d’actif, mais la colonne excluant la valeur nette du logement combine toujours les propriétaires et les locataires. Il ne s’agit pas d’une référence réservée aux locataires. Le fait d’être au-dessus ou en dessous de ce seuil ne permet pas de déterminer si le plan financier d’un individu est adéquat.

Les actifs en dehors d’une résidence principale peuvent inclure des comptes de retraite, des intérêts commerciaux et d’autres biens. Ils peuvent être illiquides, imposables au retrait ou soumis à des restrictions. Aucune des deux colonnes ne mesure l’argent disponible pour les factures, une perte d’emploi ou les dépenses de retraite. La valeur nette d’un logement peut également être obtenue de différentes manières, chacune comportant des coûts et des contraintes.

Un propriétaire hypothétique avec 220 000 $US en valeur nette immobilière et 90 000 $US dans d'autres investissements a 310 000 $US en valeur nette. Un locataire avec 180 000 $US en investissements et aucun autre actif ou dette a 180 000 $US. L’exclusion du logement inverse l’ordre des choses, mais ne dit rien en soi sur les dépenses du ménage, sur la liquidité de ses investissements ou sur sa capacité à résister à une perte d’emploi.

Les moyennes et les médianes répondent à des questions différentes

Une moyenne fait la moyenne de la richesse des ménages. Une médiane marque le milieu d'une distribution. Une moyenne élevée par rapport à la médiane est cohérente avec une richesse concentrée vers l’extrémité supérieure ; le ratio à lui seul ne décrit pas tous les ménages. Le tableau ci-dessous conserve les deux mesures plutôt que de les traiter comme un objectif personnel.

Utilisez un benchmark avec votre propre plan

Suivez séparément la valeur nette totale, les actifs disponibles pour votre horizon temporel, les dettes, les revenus et les coûts prévus. Un centile est une comparaison avec les ménages interrogés, et non une recommandation ou une allocation de dépenses sûres. Pour un budget à court terme, utilisez votre solde disponible réel et vos engagements à venir.

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Méthode et sources

Deco a calculé ces estimations de manière indépendante à partir de l’extrait sommaire de l’enquête publique 2022 de la Réserve fédérale sur les finances des consommateurs. Les médianes pondérées des ménages sont calculées séparément dans chacune des cinq imputations, puis moyennées ; les poids de l’extrait sont déjà ajustés pour les cinq enregistrements répétés. Toutes les médianes de groupes d’âge affichées reproduisent les ancres précédemment stockées. Les tranches d'âge sont des calculs Deco, et non des tableaux publiés directement par la Fed. Le constructeur reproductible vérifie également la médiane nationale regroupée par rapport au tableau public 4 de la Fed.

Réserve fédérale — Enquête sur les finances des consommateurs
Réserve fédérale — Extrait de résumé public 2022 (ZIP)

Pour chaque tranche, la médiane est l’ancre de centile 50 stockée. Différence = médiane incluant la valeur nette du logement − médiane excluant la valeur nette du logement. Différence en pourcentage = différence ÷ médiane incluant la valeur nette du logement. La moyenne récapitulative exclut les âges 18 à 24 et donne un poids égal à chaque tranche affichée restante. Aucun ajustement pour inflation au 2026 n’est appliqué.

L’incertitude de l’échantillonnage et de l’estimation peut affecter les médianes ainsi que les centiles extrêmes, en particulier dans les petits groupes d’âge. Ces tableaux ne fournissent pas d'intervalles de confiance. Utilisez les chiffres comme comparaisons approximatives basées sur des enquêtes. L'actualisation 2026 d'octobre recalcule indépendamment les estimations à partir de la source principale de l'enquête ; cela ne supprime pas cette incertitude.

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