Les prêteurs utilisent la règle 28/36. Les coûts de logement restent inférieurs à 28 pour cent du revenu mensuel brut, et tous les remboursements de dettes restent inférieurs à 36 pour cent. Ici, le logement signifie le paiement intégral, taxes et assurances comprises, et pas seulement le principal et les intérêts.
Ce qu’un prêteur approuvera et ce qui vous laisse à l’aise sont des chiffres différents. L'approbation est basée sur le revenu brut et vous vivez avec le net.
Le coût total du logement reste égal ou inférieur à 28 pour cent du revenu mensuel brut, et le total des remboursements de la dette, y compris l'hypothèque, reste égal ou inférieur à 36 pour cent. Sur $8,000 de revenu mensuel brut soit $2,240 pour le logement et $2,880 pour tout avec un paiement minimum.
Cela change le prix que vous pouvez atteindre, pas le paiement mensuel que vous pouvez effectuer. Un acompte plus important supprime également l'assurance hypothécaire privée une fois que vous dépassez le pourcentage de capitaux propres 20, qui vaut souvent plus par mois que les intérêts économisés.
Les prêteurs vous qualifient sur la base de votre revenu brut et ne comptent que les dettes qui apparaissent sur un rapport de crédit. La garde des enfants, les cotisations de retraite, les assurances et le coût réel de l'entretien d'une maison sont invisibles dans ce calcul et très visibles pour vous.
Un chiffre de planification courant est de 1 à 2 pour cent de la valeur annuelle de la maison pour l'entretien et les réparations, en plus de l'impôt foncier et de l'assurance. Sur une maison 400,000 de $4,000 à 8,000 $ par an qu'aucun calculateur hypothécaire ne vous montre.
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Télécharger sur leApp StoreCalculateur d’abordabilité d’un logement
Le prix de l'immobilier autorisé par les règles 28% et 36%, le loyer autorisé par la règle 30% et le salaire dont vous auriez besoin pour l'endroit que vous souhaitez réellement.
Ajustez les entrées pour explorer différents scénarios.
Voyez ce que signifient vos chiffres, puis comparez vos options.
Une maison abordable 80 000 $US/an
289 738 $US
Règle 28% — frais de logement uniquement
Salaire pour la maison de vos rêves
Retournez-le : tapez le prix de la maison que vous souhaitez réellement et voyez le salaire le 28La règle du % indique que vous en auriez besoin – avec le même acompte, le même taux et la même durée ci-dessus.
Le salaire dont vous auriez besoin
138 056 $US/an
C'est 3 221 $US/mois de coût du logement (2 555 $US/mois principal + intérêts).
La règle 28% (ratio initial) : ne dépensez pas plus de 28 % de votre salaire mensuel brut pour le logement. La règle 36% (rapport final) : tout ce que vous devez chaque mois – logement et paiements de voiture, prêts étudiants, cartes de crédit – devrait rester inférieur à 36 % du salaire brut, de sorte que les dettes existantes rongent ce qui reste pour une hypothèque. La règle 30% est la version de location : maintenir le loyer sous 30 % du salaire brut. Tous les trois utilisent le paiement avant taxe, c’est pourquoi les chiffres peuvent sembler généreux à côté de ce qui atterrit réellement sur votre compte.
Le calcul hypothécaire est la formule d'amortissement standard : paiement mensuel = P × r(1+r)n / ((1+r)n − 1), où P est le prêt, r est le taux annuel divisé par 12 et n est le nombre de mois. Nous procédons à l'envers : prenons le paiement mensuel autorisé par la règle, résolvons le prêt le plus important qui vous convient, puis divisons par (1 − % de votre acompte) pour obtenir le prix de la maison. Au taux 0%, le prêt est simplement réparti uniformément sur toute la durée.
Par défaut, l'allocation couvre également l'impôt foncier estimé et l'assurance habitation, puisque c'est ainsi que les prêteurs appliquent le ratio - décochez cette case et la totalité du 28% (ou 36%) va au principal et aux intérêts, ce qui produit une maison sensiblement plus grande. Quoi qu'il en soit, cela exclut les frais HOA et de copropriété, le PMI sur un acompte inférieur à 20 %, les frais de clôture, l'entretien et les services publics, et cela suppose un prêt à taux fixe.
Il s'agit d'une estimation approximative à des fins d'orientation, et non de conseils financiers, ni d'une décision de prêt : un prêteur évaluera également votre cote de crédit, vos économies et vos antécédents professionnels. Vos numéros ne quittent jamais votre navigateur : rien de ce que vous tapez ici n'est stocké, envoyé ou suivi. Vous voulez savoir ce que vous dépensez réellement chaque mois avant de vous engager dans un paiement ? Deco le suit automatiquement.