Pożyczkodawcy używają reguły 28/36. Koszty mieszkania powinny być poniżej 28 procent miesięcznego dochodu brutto, a wszystkie raty poniżej 36 procent. Mieszkanie oznacza tu całą płatność z podatkami i ubezpieczeniem, nie tylko kapitał i odsetki.
Kwota zatwierdzona przez pożyczkodawcę i kwota zapewniająca komfort to różne liczby. Zgoda bazuje na dochodzie brutto, a żyjesz z netto.
Całe koszty mieszkania mieszczą się w 28 procent miesięcznego dochodu brutto, a wszystkie raty z hipoteką w 36 procent. Przy $8,000 miesięcznie brutto to $2,240 na mieszkanie i $2,880 na wszystko z minimalną spłatą.
Zmienia osiągalną cenę, nie miesięczną ratę, którą możesz ponieść. Większy wkład usuwa też prywatne ubezpieczenie hipoteki po przekroczeniu 20 procent kapitału własnego, co często oszczędza miesięcznie więcej niż odsetki.
Pożyczkodawcy oceniają dochód brutto i tylko długi z raportu kredytowego. Opieka nad dziećmi, wpłaty emerytalne, ubezpieczenia i rzeczywiste utrzymanie domu są niewidoczne w obliczeniu, ale bardzo widoczne dla Ciebie.
Częste założenie to 1–2 procent wartości domu rocznie na utrzymanie i naprawy, oprócz podatku i ubezpieczenia. Dla domu za $400,000 to $4,000–$8,000 rocznie, których żaden kalkulator hipoteczny nie pokazuje.
Bezpłatny start
Dodaj konta lub importuj wyciąg. Zacznij planować bezpłatnie.
Pobierz wApp StoreKalkulator dostępności mieszkania
Cena domu według reguł 28% i 36%, czynsz według reguły 30% oraz pensja potrzebna na miejsce, które naprawdę chcesz.
Dostosuj dane wejściowe, aby poznać różne scenariusze.
Zobacz, co oznaczają Twoje liczby, a następnie porównaj dostępne opcje.
Dom, na który Cię stać przy 80 000 USD/rok
289 738 USD
Reguła 28% — tylko koszty mieszkania
Pensja na wymarzony dom
Odwróć obliczenie: wpisz cenę domu, który naprawdę chcesz, i zobacz pensję wymaganą według reguły 28% — przy tym samym wkładzie własnym, oprocentowaniu i okresie kredytu.
Wymagana pensja
138 056 USD/rok
To 3221 USD/mies. kosztów mieszkania (2555 USD/mies. z tego kapitał i odsetki).
Reguła 28% (wskaźnik kosztów mieszkania): przeznaczaj na mieszkanie nie więcej niż 28% miesięcznego wynagrodzenia brutto. Reguła 36% (wskaźnik całego zadłużenia): wszystkie miesięczne zobowiązania — mieszkanie, raty samochodu, kredyty studenckie i karty kredytowe — powinny mieścić się poniżej 36% wynagrodzenia brutto, więc obecne długi zmniejszają kwotę na kredyt hipoteczny. Reguła 30% to wersja dla wynajmu: czynsz powinien być niższy niż 30% wynagrodzenia brutto. Wszystkie trzy odnoszą się do wynagrodzenia przed podatkiem, dlatego kwoty mogą wydawać się wysokie w porównaniu z tym, co faktycznie trafia na konto.
Obliczenia kredytu hipotecznego wykorzystują standardowy wzór amortyzacji: miesięczna rata = P × r(1+r)n / ((1+r)n − 1), gdzie P to kwota kredytu, r to roczne oprocentowanie podzielone przez 12, a n to liczba miesięcy. Obliczamy wstecz: bierzemy ratę dopuszczoną przez regułę, wyznaczamy największy pasujący kredyt, a następnie dzielimy przez (1 − Twój wkład własny %), aby uzyskać cenę domu. Przy oprocentowaniu 0% kredyt jest po prostu równomiernie dzielony na cały okres.
Domyślnie limit obejmuje także szacowany podatek od nieruchomości i ubezpieczenie domu, bo tak pożyczkodawcy stosują ten wskaźnik. Po odznaczeniu całe 28% (lub 36%) przypada na kapitał i odsetki, co daje wyraźnie droższy dom. W obu przypadkach pominięto opłaty HOA i wspólnoty, PMI przy wkładzie własnym poniżej 20%, koszty zamknięcia transakcji, utrzymanie i media. Zakładamy stałe oprocentowanie.
To orientacyjny szacunek, a nie porada finansowa ani decyzja kredytowa — pożyczkodawca oceni też Twoją historię kredytową, oszczędności i historię zatrudnienia. Twoje liczby nie opuszczają przeglądarki: nic, co wpiszesz, nie jest zapisywane, wysyłane ani śledzone. Chcesz wiedzieć, ile naprawdę wydajesz miesięcznie, zanim zobowiążesz się do raty? Deco śledzi to automatycznie.