Οι δανειστές χρησιμοποιούν τον κανόνα 28/36. Το κόστος στέγασης παραμένει κάτω από το ποσοστό 28 του ακαθάριστου μηνιαίου εισοδήματος και όλες οι πληρωμές χρέους μαζί παραμένουν κάτω από το ποσοστό 36. Η στέγαση εδώ σημαίνει την πλήρη πληρωμή συμπεριλαμβανομένων φόρων και ασφάλισης, όχι μόνο κεφαλαίου και τόκων.
Αυτό που θα εγκρίνει ένας δανειστής και αυτό που σας αφήνει άνετα είναι διαφορετικοί αριθμοί. Η έγκριση βασίζεται στο ακαθάριστο εισόδημα και ζείτε στο καθαρό.
Το συνολικό κόστος στέγασης παραμένει στο ή κάτω του 28 τοις εκατό του ακαθάριστου μηνιαίου εισοδήματος και οι συνολικές πληρωμές χρέους συμπεριλαμβανομένης της παραμονής στεγαστικού δανείου στο ή κάτω του 36 τοις εκατό. Σε $8,000 με ακαθάριστο μηνιαίο εισόδημα που είναι $2,240 για στέγαση και $2,880 για τα πάντα με μια ελάχιστη πληρωμή.
Αλλάζει την τιμή που μπορείτε να φτάσετε, όχι τη μηνιαία πληρωμή που μπορείτε να μεταφέρετε. Μια μεγαλύτερη προκαταβολή αφαιρεί επίσης την ιδιωτική ασφάλιση στεγαστικών δανείων μόλις περάσετε το ποσοστό μετοχικού κεφαλαίου 20, το οποίο συχνά αξίζει περισσότερο ανά μήνα από τους τόκους που εξοικονομούνται.
Οι δανειστές σας πληρούν τις προϋποθέσεις για το ακαθάριστο εισόδημα και υπολογίζουν μόνο τα χρέη που εμφανίζονται σε μια πιστωτική αναφορά. Η παιδική φροντίδα, οι συνταξιοδοτικές εισφορές, η ασφάλιση και το πραγματικό κόστος συντήρησης ενός σπιτιού είναι αόρατα σε αυτόν τον υπολογισμό και πολύ ορατά σε εσάς.
Ένας κοινός αριθμός προγραμματισμού είναι 1 έως 2 τοις εκατό της αξίας του σπιτιού ετησίως για συντήρηση και επισκευές, επιπλέον του φόρου ακινήτων και της ασφάλισης. Σε ένα σπίτι $400,000 που είναι $4,000 έως $8,000 ένα έτος που δεν σας δείχνει κανένας υπολογιστής υποθηκών.
Δωρεάν για να ξεκινήσετε
Προσθέστε τους λογαριασμούς σας ή εισαγάγετε μια δήλωση. Ξεκινήστε να σχεδιάζετε δωρεάν.
Λήψη στοApp StoreΑριθμομηχανή προσιτής τιμής για το σπίτι
Η τιμή του σπιτιού που επιτρέπουν οι κανόνες 28% και 36%, το ενοίκιο που επιτρέπει ο κανόνας 30% και ο μισθός που θα χρειαστείτε για το μέρος που πραγματικά θέλετε.
Προσαρμόστε τις εισόδους για να εξερευνήσετε διαφορετικά σενάρια.
Δείτε τι σημαίνουν οι αριθμοί σας και, στη συνέχεια, συγκρίνετε τις επιλογές σας.
Σπίτι στο οποίο μπορείτε να αντέξετε οικονομικά 80.000 $/έτος
289.738 $
Κανόνας 28% — μόνο κόστος στέγασης
Μισθός για το σπίτι των ονείρων σας
Γυρίστε το: πληκτρολογήστε την τιμή του σπιτιού που πραγματικά θέλετε και δείτε τον μισθό 28Ο κανόνας % λέει ότι θα χρειαστείτε — με την ίδια προκαταβολή, επιτόκιο και διάρκεια παραπάνω.
Μισθός που θα χρειαζόσουν
138.056 $/έτος
Αυτό είναι 3.221 $/μήνα κόστους στέγασης (2.555 $/μηνιαίο κεφάλαιο + τόκοι).
Ο κανόνας 28%. (αναλογία front-end): ξοδέψτε όχι περισσότερο από το 28% της ακαθάριστης μηνιαίας αμοιβής σας για στέγαση. Ο κανόνας 36%. (αναλογία back-end): όλα όσα οφείλετε κάθε μήνα — στέγαση συν πληρωμές αυτοκινήτου, φοιτητικά δάνεια, πιστωτικές κάρτες — θα πρέπει να παραμείνουν κάτω από το 36% της ακαθάριστης αμοιβής, έτσι τα υπάρχοντα χρέη καταναλώνουν ό,τι απομένει για μια υποθήκη. Ο κανόνας 30%. είναι η έκδοση ενοικίασης: κρατήστε το ενοίκιο κάτω από το 30% της ακαθάριστης αμοιβής. Και οι τρεις χρησιμοποιούν πληρωμή πριν φόρος, γι' αυτό και οι αριθμοί μπορούν να είναι γενναιόδωροι δίπλα σε αυτό που βρίσκεται πραγματικά στον λογαριασμό σας.
Τα μαθηματικά της υποθήκης είναι ο τυπικός τύπος απόσβεσης: μηνιαία πληρωμή = P × r (1+r)n / ((1+r)n − 1), όπου P είναι το δάνειο, r είναι το ετήσιο επιτόκιο διαιρούμενο με 12 και n είναι ο αριθμός των μηνών. Το εκτελούμε αντίστροφα — πάρτε τη μηνιαία πληρωμή που επιτρέπει ο κανόνας, λύστε το μεγαλύτερο δάνειο που ταιριάζει και, στη συνέχεια, διαιρέστε με (1 − %) για να λάβετε την τιμή του σπιτιού. Με επιτόκιο 0%, το δάνειο απλώς κατανέμεται ομοιόμορφα σε όλη τη διάρκεια.
Από προεπιλογή, το επίδομα καλύπτει επίσης τον εκτιμώμενο φόρο ακίνητης περιουσίας και την ασφάλιση κατοικίας, καθώς έτσι εφαρμόζουν οι δανειστές την αναλογία — καταργήστε την επιλογή αυτού του πλαισίου και ολόκληρο το 28% (ή 36%) πηγαίνει στο κεφάλαιο και στους τόκους, γεγονός που δημιουργεί ένα αισθητά μεγαλύτερο σπίτι. Είτε έτσι είτε αλλιώς, αυτό εξαιρεί τις προμήθειες HOA και condo, το PMI για προκαταβολή κάτω από το 20%, το κόστος κλεισίματος, τη συντήρηση και τις υπηρεσίες κοινής ωφέλειας και αναλαμβάνει δάνειο σταθερού επιτοκίου.
Αυτή είναι μια πρόχειρη εκτίμηση για τον προσανατολισμό, όχι οικονομικές συμβουλές και όχι απόφαση δανεισμού - ένας δανειστής θα σταθμίσει επίσης το πιστωτικό σκορ, τις αποταμιεύσεις και το ιστορικό εργασίας σας. Οι αριθμοί σας δεν φεύγουν ποτέ από το πρόγραμμα περιήγησής σας: τίποτα που πληκτρολογείτε εδώ δεν αποθηκεύεται, αποστέλλεται ή παρακολουθείται. Θέλετε να μάθετε τι πραγματικά ξοδεύετε κάθε μήνα προτού δεσμευτείτε για μια πληρωμή; Deco το παρακολουθεί αυτόματα.