Μια παραδοσιακή συνεισφορά ξεπερνά το εισόδημά σας, επομένως σας εξοικονομεί το οριακό επιτόκιο, αυτό στο τελευταίο δολάριο που κερδίσατε. Η απόσυρση κατά τη συνταξιοδότηση είναι συνήθως το μόνο σας εισόδημα, επομένως καλύπτει την τυπική σας έκπτωση και, στη συνέχεια, τις χαμηλότερες αγκύλες σας από κάτω προς τα πάνω, και αυτό που πληρώνετε είναι το πραγματικό σας ποσοστό. Σχεδόν κάθε σύγκριση αυτών των δύο λογαριασμών προϋποθέτει αθόρυβα ότι τα δύο ποσοστά είναι τα ίδια και δεν είναι.
Στις αγκύλες 2026, ένας μεμονωμένος αρχειοθέτης στην ομάδα ποσοστού 22 πρέπει να αντλεί περισσότερα από $289,101 ετησίως από έναν παραδοσιακό λογαριασμό προτού το πραγματικό επιτόκιο σε αυτές τις αναλήψεις πιάσει το ποσοστό 22 στο οποίο αφαιρέθηκαν. Ένα παντρεμένο ζευγάρι που υποβάλλει από κοινού πρέπει να τραβήξει περισσότερα από $576,050. Το μεσαίο εισόδημα για ένα ολόκληρο νοικοκυριό των ΗΠΑ ηλικίας 65 ή άνω είναι $56,680, συμπεριλαμβανομένης της Κοινωνικής Ασφάλισης.
Αυτό δεν κάνει τον Roth λάθος. Κάνει τον συνηθισμένο λόγο για την επιλογή του λάθος. Τα πραγματικά επιχειρήματα για τον Roth είναι ότι το ανώτατο όριο συνεισφοράς είναι ο ίδιος αριθμός και για τους δύο λογαριασμούς, ενώ ένα δολάριο Roth αξίζει περισσότερο, ότι οι Roth IRA ξεφεύγουν από τις απαιτούμενες ελάχιστες διανομές, ότι ένας επιζών σύζυγος ωθείται σε μεμονωμένες αγκύλες και ότι ο μελλοντικός φορολογικός νόμος είναι μια εικασία. Αυτά είναι καλά επιχειρήματα. Το να περιμένεις χαμηλότερο ποσοστό στη συνταξιοδότηση δεν είναι λόγος να επιλέξεις τον Roth, είναι λόγος να επιλέξεις το Παραδοσιακό.
Ο οριακός συντελεστής σας είναι αυτός με τον οποίο φορολογείται το επόμενο δολάριο που κερδίζετε, το οποίο για έναν $90,000 μεμονωμένο εισόδημα σε 2026 είναι 22 τοις εκατό. Ο πραγματικός συντελεστής σας είναι ο συνολικός φόρος που οφείλετε διαιρεμένος με το συνολικό εισόδημά σας, το οποίο για το ίδιο άτομο είναι 12.2 τοις εκατό. Μια έκπτωση σάς εξοικονομεί το οριακό επιτόκιο. Το εισόδημα που φορολογείται από κάτω προς τα πάνω, όπως η απόσυρση συνταξιοδότησης, χρεώνεται με τον πραγματικό συντελεστή.
Είναι η τυπική συμβουλή και είναι πιο αδύναμη από όσο ακούγεται. Κάποιος στην κατηγορία 12 τοις εκατό πρέπει ακόμα να σχεδιάσει να βγάλει περισσότερα από $92,810 ετησίως από τον λογαριασμό ως μεμονωμένος χρήστης προτού ο Roth κερδίσει μόνο με τις τιμές. Ο πραγματικός λόγος για έναν νεαρό αποταμιευτή να επιλέξει τον Roth είναι ότι είναι πιθανό να περιοριστεί από το όριο συνεισφοράς για δεκαετίες, και ένα δολάριο Roth προστατεύει περισσότερα πραγματικά χρήματα από ένα παραδοσιακό.
Το προαιρετικό όριο αναβολής 24,500 $ για το 2026 είναι ένα συνδυασμένο όριο μεταξύ Roth και προ φόρων, όχι $24,500 για το καθένα και αυξάνεται σε $32,500 σε ηλικία 50 και άνω. Επειδή ένα δολάριο Roth φορολογείται ήδη, η πλήρωση ενός $24,500 Roth κοστίζει περίπου $31,410 ακαθάριστου εισοδήματος με οριακό επιτόκιο 22. Ξοδέψτε το ίδιο ακαθάριστο ποσό στο Παραδοσιακό και μόνο το $24,500 χωράει εντός του προγράμματος, αφήνοντας το 6,910 $ να βρίσκεται σε έναν φορολογητέο λογαριασμό. Το πλεονέκτημα του Roth είναι η φορολογική επιβάρυνση σε αυτό το $6,910 για όσο διάστημα το κρατάτε, το οποίο είναι μικρότερο από το ακατέργαστο $6,910, αλλά είναι το μόνο επιχείρημα εδώ που δεν χρειάζεται εικασίες σχετικά με τις μελλοντικές τιμές.
Ένα παραδοσιακό 401k ή IRA πρέπει να αρχίσει να πληρώνει σε ηλικία 73, είτε θέλετε τα χρήματα είτε όχι, και ένα μεγάλο υπόλοιπο μπορεί να αναγκάσει τις αναλήψεις που σας ωθούν σε υψηλότερο επίπεδο από αυτό που σχεδιάζατε. Τα Roth IRA δεν έχουν απαιτούμενες ελάχιστες διανομές κατά τη διάρκεια ζωής του κατόχου, και από το 2024 ούτε ο Roth 401ks.
Για τους περισσότερους ανθρώπους αυτή είναι η απάντηση που δείχνουν στην πραγματικότητα τα μαθηματικά. Οι παραδοσιακές συνεισφορές είναι πιο πολύτιμες ενώ βγαίνουν από ένα υψηλό οριακό βραχίονα και ένα παραδοσιακό υπόλοιπο είναι πιο πολύτιμο όταν είναι αρκετά μικρό ώστε να μπορεί να αποσυρθεί από τις κρατήσεις και τις χαμηλότερες αγκύλες. Η συμπλήρωση αυτών των χαμηλών παρενθέσεων είναι ένας περιορισμένος πόρος, επομένως το να έχετε και τα δύο σας δίνει κάτι να αντλήσετε σε ένα χρόνο όταν το να τραβήξετε περισσότερα παραδοσιακά θα ήταν ακριβό.
Όχι, γιατί δεν έχεις επιλογή. Οι συνεισφορές που αντιστοιχούν στον εργοδότη πηγαίνουν σε έναν κάδο προ φόρων, ανεξάρτητα από το αν οι δικές σας εισφορές είναι Roth ή παραδοσιακές, επομένως όλοι όσοι έχουν έναν αγώνα καταλήγουν με κάποια παραδοσιακά χρήματα. Αυτό είναι ένα άλλο επιχείρημα για να το αντιμετωπίσουμε ως ένα μείγμα και όχι ως μια ενιαία απόφαση.
Δωρεάν για να ξεκινήσετε
Προσθέστε τους λογαριασμούς σας ή εισαγάγετε μια δήλωση. Ξεκινήστε να σχεδιάζετε δωρεάν.
Λήψη στοApp StoreRoth vs Traditional, φορολογικοί κανόνες 2026
Αφαιρείτε μια παραδοσιακή συνεισφορά στη δική σας οριακή ποσοστό. Πληρώνετε φόρο για την ανάληψη στο δικό σας αποτελεσματική ποσοστό. Δεν είναι ο ίδιος αριθμός, και το χάσμα μεταξύ τους είναι η όλη απάντηση.
Αυτή η αριθμομηχανή χρησιμοποιεί δεδομένα ή κανόνες των ΗΠΑ και ποσά σε USD.
Προσαρμόστε τις εισόδους για να εξερευνήσετε διαφορετικά σενάρια.
Οικογενειακό εισόδημα αν υποβάλετε από κοινού. Αυτό χρησιμοποιείται μόνο για να βρείτε σε ποια αγκύλη βρίσκεται το τελευταίο σας δολάριο, το οποίο είναι το ποσοστό που σας εξοικονομεί μια κράτηση.
Αυτός είναι ο αριθμός που το αποφασίζει, και είναι αυτός που οι άνθρωποι μαντεύουν χειρότερα. Το μεσαίο εισόδημα για ένα ολόκληρο νοικοκυριό των ΗΠΑ ηλικίας 65 ή άνω είναι $56,680 και αυτός ο αριθμός περιλαμβάνει την Κοινωνική Ασφάλιση.
Δείτε τι σημαίνουν οι αριθμοί σας και, στη συνέχεια, συγκρίνετε τις επιλογές σας.
Στα ίδια δολάρια προ φόρων, αυτό που σας αφήνει περισσότερα είναι
Παραδοσιακό
από $88,823 περισσότερα στην τσέπη σας μετά από φόρους
Αφαιρείτε σε 22% και αποσύρετε στο 8.0%. Αυτό 14.0% κενό, που εφαρμόζεται σε α $632,490 pot, είναι ολόκληρη η διαφορά μεταξύ των δύο λογαριασμών.
Μια κράτηση έρχεται από την κορυφή του εισοδήματός σας. Μια ανάληψη γεμίζει τις κρατήσεις σας και τις χαμηλότερες αγκύλες σας από κάτω. Αυτή η ασυμμετρία είναι γιατί οι δύο αριθμοί διαφέρουν τόσο πολύ.
το οριακό σας επίπεδο στο σημερινό εισόδημα
Το $18,150 βγαίνει πρώτα αφορολόγητο και μετά γεμίζουν οι αγκύλες 10 και 12 τοις εκατό
Το παραδοσιακό συνεχίζει να κερδίζει μέχρι να βγάλετε περισσότερα από
$289,102 το χρόνο
Μετά από αυτό το σημείο το πραγματικό ποσοστό συνταξιοδότησής σας τελικά πιάνει το 22% αφαιρέσατε στο, και ο Ροθ παίρνει το προβάδισμα.
Η παραπάνω σύγκριση αφορά τους φορολογικούς συντελεστές. Αυτά τα τέσσερα πράγματα δεν είναι, και οποιοδήποτε από αυτά μπορεί να το ξεπεράσει.
Η σύγκριση κρατά σταθερό το κόστος προ φόρων, που είναι ο μόνος τρόπος για να συγκρίνετε τα δύο δίκαια. Βάλτε τα ίδια ακαθάριστα δολάρια να λειτουργήσουν είτε με τον άλλο τρόπο. Ο παραδοσιακός τα επενδύει όλα και πληρώνει φόρο στο τέλος. Ο Ροθ πληρώνει πρώτα φόρο και επενδύει ό,τι έχει απομείνει και μετά δεν χρωστάει τίποτα.
Αυτό κάνει το όλο θέμα να καταρρέει σε μια σύγκριση. Το παραδοσιακό σε αφήνει 1 μείον το πραγματικό ποσοστό συνταξιοδότησης. Ο Ροθ σε αφήνει 1 μείον το οριακό σας ποσοστό σήμερα. Όποιο από αυτά τα δύο ποσοστά είναι χαμηλότερο κερδίζει. Τόσο το ποσό που συνεισφέρετε όσο και η απόδοση που κερδίζετε ακυρώνονται εξ ολοκλήρου από αυτήν τη σύγκριση, γι' αυτό ο νικητής αποφασίζεται από τις τιμές σας και όχι από το πόσο μεγάλος γίνεται ο λογαριασμός.
Μια υπόθεση είναι ότι κάνει πραγματική δουλειά εκεί και αξίζει να το ονομάσουμε. Χρησιμοποιώντας το δικό σας αποτελεσματική Το ποσοστό για την απόσυρση ισχύει μόνο εάν η ανάληψη είναι κοντά στο σύνολο του εισοδήματός σας κατά τη συνταξιοδότηση. Τοποθετήστε μια σύνταξη ή ένα μεγάλο επίδομα κοινωνικής ασφάλισης κάτω από αυτό και η απόσυρση βρίσκεται πάνω από αυτό το εισόδημα αντί να καλύψει τα ίδια τα χαμηλά κλιμάκια, έτσι το ποσοστό που έχει σημασία κινείται προς το οριακό και η περίπτωση του Παραδοσιακού εξασθενεί. Ρυθμίστε το πλαίσιο ανάληψης στο μέρος του συνταξιοδοτικού σας εισοδήματος που θα βγει πραγματικά από τον λογαριασμό και ο αριθμός παρακάτω είναι ειλικρινής.
Δεν είστε σίγουροι τι θα ξοδέψετε πραγματικά στη σύνταξη; Υπολογίστε τον αριθμό συνταξιοδότησής σας, ή δείτε τι προσθέτει η Κοινωνική Ασφάλιση σε κάθε ηλικία διεκδίκησης.
Οι αγκύλες, η τυπική έκπτωση και η επιπλέον τυπική έκπτωση σε ηλικία 65 ή μεγαλύτερη είναι τα στοιχεία 2026 από το IRS Rev. Proc. 2025-32. Όλα είναι σε πραγματικούς όρους, με βάση ότι οι αγκύλες και οι μισθοί αναπροσαρμόζονται στον πληθωρισμό, επομένως ένα βραχίονα 2026 είναι η σωστή σύγκριση για έναν μισθό 2026 όσο μακρινή συνταξιοδότηση κι αν είναι.
Η αφαίρεση μπόνους OBBBA για άτομα 65 και άνω παραλείπεται σκόπιμα από τον τίτλο. Αξίζει μέχρι $6,000 και θα έβαζε το ποσοστό ανάληψης στο 6.8%, αλλά δύο πράγματα το καθιστούν λάθος βάση για μια απόφαση. Υπάρχει μόνο για φορολογικά έτη 2025 έως 2028, επομένως όποιος εξακολουθεί να κάνει οικονομία δεν θα το δει σχεδόν ποτέ. Και καταργείται σταδιακά, κατά 6 σεντς ανά δολάριο εισοδήματος $75,000 για κάθε άτομο που πληροί τις προϋποθέσεις, οπότε έχει φύγει τελείως $175,000 και δεν μπορεί να κινηθεί κανένα νεκρό σημείο πάνω από αυτό. Αλλάζει την επί τοις εκατό απάντηση 12 και αφήνει ανέγγιχτα τα 22 και 24.
Έμειναν έξω επίτηδες: ο κρατικός φόρος εισοδήματος, ο οποίος συχνά ευνοεί τον Παραδοσιακό εάν θα συνταξιοδοτηθείτε κάπου φθηνότερα και τον Ροθ, εάν δεν το κάνετε. Κοινωνική Ασφάλιση, η οποία είναι εν μέρει φορολογητέα και βρίσκεται κάτω από τις αναλήψεις σας. το ταίριασμα εργοδότη, που είναι πάντα Παραδοσιακά χρήματα ανεξάρτητα από το τι θα επιλέξετε. Καταργήσεις εισοδήματος Roth IRA, οι οποίες ξεκινούν από $153,000 single και $242,000 από κοινού στο 2026. Επιβαρύνσεις IRMAA Medicare. και πιστώσεις premium ACA πριν από το 65, οι οποίες ανταμείβουν ένα χαμηλό φορολογητέο εισόδημα και επομένως ευνοούν τις αναλήψεις Roth.
Αυτή είναι μια εκτίμηση για τη σύγκριση δύο τύπων λογαριασμών, όχι φορολογικές ή οικονομικές συμβουλές. Τίποτα που πληκτρολογείτε εδώ δεν αποθηκεύεται, αποστέλλεται ή παρακολουθείται και δεν φεύγει ποτέ από το πρόγραμμα περιήγησής σας.