Kreditgeber verwenden die Regel 28/36. Die Wohnkosten bleiben unter 28 Prozent des Bruttomonatseinkommens und alle Schuldenzahlungen zusammen bleiben unter 36 Prozent. Wohnen bedeutet hier die vollständige Zahlung einschließlich Steuern und Versicherung, nicht nur Kapital und Zinsen.
Was ein Kreditgeber genehmigt und was Ihnen Sicherheit gibt, sind unterschiedliche Zahlen. Die Bewilligung basiert auf dem Bruttoeinkommen, Sie leben vom Nettoeinkommen.
Die gesamten Wohnkosten bleiben bei oder unter 28 Prozent des Bruttomonatseinkommens und die gesamten Schuldenzahlungen einschließlich der Hypothek bleiben bei oder unter 36 Prozent. Auf 8,000 $ des monatlichen Bruttoeinkommens sind das 2,240 $ für Wohnraum und 2,880 $ für alles mit einer Mindestzahlung.
Es ändert den Preis, den Sie erreichen können, nicht die monatliche Zahlung, die Sie leisten können. Durch eine höhere Anzahlung entfällt auch die private Hypothekenversicherung, sobald Sie mehr als 20 Prozent Eigenkapital haben, das oft mehr pro Monat wert ist als die gesparten Zinsen.
Kreditgeber qualifizieren Sie anhand des Bruttoeinkommens und zählen nur Schulden, die in einer Kreditauskunft erscheinen. Kinderbetreuung, Rentenbeiträge, Versicherungen und die tatsächlichen Kosten für den Unterhalt eines Hauses sind für diese Berechnung unsichtbar und für Sie sehr gut sichtbar.
Eine übliche Planungszahl ist 1 bis 2 Prozent des Hauswerts pro Jahr für Wartung und Reparaturen, zusätzlich zu Grundsteuer und Versicherung. Bei einem Haus im Wert von 400,000 sind das $4,000 bis $8,000 pro Jahr, was Ihnen kein Hypothekenrechner anzeigt.
Freier Start
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Der Hauspreis, den die Regeln 28% und 36% zulassen, die Miete, die die Regel 30% zulässt, und das Gehalt, das Sie für den Ort benötigen, den Sie tatsächlich haben möchten.
Passen Sie die Eingaben an, um verschiedene Szenarien zu erkunden.
Sehen Sie, was Ihre Zahlen bedeuten, und vergleichen Sie dann Ihre Optionen.
Ein Haus, das Sie sich leisten können 80.000 $/Jahr
289.738 $
28%-Regel – nur Wohnkosten
Gehalt für Ihr Traumhaus
Drehen Sie es um: Geben Sie den Preis des Hauses ein, das Sie tatsächlich haben möchten, und sehen Sie sich das Gehalt an 28Die %-Regel besagt, dass Sie die gleiche Anzahlung, den gleichen Preis und die gleiche Laufzeit benötigen würden wie oben.
Gehalt, das Sie brauchen würden
138.056 $/Jahr
Das ist 3.221 $Wohnkosten pro Monat (2.555 $/Monat davon Kapital + Zinsen).
Die 28%-Regel (Einzahlungsquote): Geben Sie nicht mehr als 28 % Ihres Bruttomonatslohns für Wohnen aus. Die 36%-Regel (Back-End-Verhältnis): Alles, was Sie jeden Monat schulden – Wohnraum plus Autozahlungen, Studienkredite, Kreditkarten – sollte unter 36 % des Bruttolohns bleiben, sodass bestehende Schulden den Rest für eine Hypothek aufzehren. Die 30%-Regel ist die Mietversion: Miete unter 30 % des Bruttolohns halten. Alle drei nutzen Pay vor Steuern, weshalb sich die Zahlen im Vergleich zu dem, was tatsächlich auf Ihrem Konto landet, großzügig anfühlen können.
Die Hypothekenrechnung ist die Standard-Amortisationsformel: monatliche Zahlung = P × r(1+r)n / ((1+r)n − 1), wobei P der Kredit, r der Jahreszins dividiert durch 12 und n die Anzahl der Monate ist. Wir machen es rückwärts: Nehmen Sie die monatliche Zahlung, die die Regel zulässt, ermitteln Sie den höchsten passenden Kredit und dividieren Sie ihn dann durch (1 – Ihre Anzahlung in %), um den Hauspreis zu erhalten. Bei einem Zinssatz von 0 % wird der Kredit einfach gleichmäßig über die Laufzeit aufgeteilt.
Standardmäßig deckt der Freibetrag auch die geschätzte Grundsteuer und Hausratversicherung ab, da Kreditgeber das Verhältnis auf diese Weise anwenden. Deaktivieren Sie das Kontrollkästchen, und der gesamte 28 % (oder 36 %) fließt in Kapital und Zinsen, was zu einem deutlich größeren Haus führt. In beiden Fällen sind HOA- und Eigentumswohnungsgebühren, PMI auf eine Anzahlung unter 20 %, Abschlusskosten, Wartung und Nebenkosten ausgeschlossen und es wird ein Darlehen mit festem Zinssatz vorausgesetzt.
Dies ist eine grobe Schätzung zur Orientierung, keine Finanzberatung und keine Kreditentscheidung – ein Kreditgeber wägt auch Ihre Kreditwürdigkeit, Ihre Ersparnisse und Ihren beruflichen Werdegang ab. Ihre Nummern verlassen niemals Ihren Browser: Nichts, was Sie hier eingeben, wird gespeichert, gesendet oder verfolgt. Möchten Sie wissen, wie viel Sie wirklich jeden Monat ausgeben, bevor Sie eine Zahlung vornehmen? Deco verfolgt es automatisch.