Ein traditioneller Beitrag wird von der Spitze Ihres Einkommens abgezogen, sodass Sie Ihren Grenzsatz sparen, den auf Ihren zuletzt verdienten Dollar. Eine Auszahlung im Ruhestand ist in der Regel Ihr einziges Einkommen, daher füllt sie Ihren Standardabzug und dann von unten nach oben Ihre niedrigsten Beträge auf, und Sie zahlen Ihren effektiven Satz. Fast jeder Vergleich dieser beiden Konten geht stillschweigend davon aus, dass die beiden Tarife gleich sind, was aber nicht der Fall ist.
Nach den Steuertarifen für 2026 muss eine einzeln veranlagte Person in der Steuerklasse von 22 Prozent jährlich mehr als $289,101 aus einem Traditional-Konto entnehmen, bevor der effektive Steuersatz auf diese Entnahmen die 22 Prozent erreicht, zu denen der Beitrag abgezogen wurde. Ein gemeinsam veranlagtes Ehepaar muss mehr als $576,050 entnehmen. Das Medianeinkommen eines gesamten US-Haushalts in der Altersgruppe ab 65 beträgt $56,680 einschließlich Social Security.
Damit hat Roth nicht Unrecht. Es ist der übliche Grund für die falsche Wahl. Die eigentlichen Argumente für Roth sind, dass die Beitragsobergrenze für beide Konten gleich ist, während ein Roth-Dollar mehr wert ist, dass Roth-IRAs die vorgeschriebenen Mindestausschüttungen umgehen, dass ein überlebender Ehegatte in eine einzelne Spalte verschoben wird und dass das zukünftige Steuerrecht eine Vermutung ist. Das sind gute Argumente. Die Erwartung einer niedrigeren Rente im Ruhestand ist kein Grund, sich für Roth zu entscheiden, sondern ein Grund, sich für Traditional zu entscheiden.
Ihr Grenzsteuersatz ist der Steuersatz, mit dem der nächste Dollar, den Sie verdienen, besteuert wird. Für einen Alleinverdiener von $90,000 in 2026 beträgt er 22 Prozent. Ihr effektiver Steuersatz ist die Gesamtsteuer, die Sie schulden, dividiert durch Ihr Gesamteinkommen, das für dieselbe Person 12.2 Prozent beträgt. Durch einen Abzug sparen Sie den Grenzsteuersatz. Von unten nach oben besteuerte Einkünfte, wie z. B. ein Rentenbezug, werden zum effektiven Steuersatz berechnet.
Es ist der Standardratschlag und er ist schwächer als er klingt. Jemand im 12-Prozentbereich muss immer noch damit rechnen, als Single-Filer mehr als $92,810 pro Jahr vom Konto abzuheben, bevor Roth allein aufgrund der Zinssätze gewinnt. Der wahre Grund für einen jungen Sparer, sich für Roth zu entscheiden, besteht darin, dass er wahrscheinlich jahrzehntelang an die Beitragsgrenze gebunden sein wird und ein Roth-Dollar mehr echtes Geld bietet als ein traditioneller.
Die Grenze für Gehaltsumwandlung von $24,500 für 2026 gilt gemeinsam für Roth-Beiträge und Beiträge vor Steuern, nicht als $24,500 für jede Variante. Ab dem Alter von 50 steigt sie auf $32,500. Da ein Roth-Dollar bereits versteuert ist, erfordert das Auffüllen eines Roth-Kontos mit $24,500 bei einem Grenzsteuersatz von 22 Prozent etwa $31,410 Bruttoeinkommen. Wird derselbe Bruttobetrag für Traditional verwendet, passen nur $24,500 in den Plan; $6,910 bleiben für ein steuerpflichtiges Depot. Der Roth-Vorteil besteht im vermiedenen steuerbedingten Renditeverlust auf diese $6,910 während der Haltedauer. Dieser Vorteil ist kleiner als die $6,910 selbst, ist hier aber das einzige Argument, das keine Annahme über künftige Steuersätze benötigt.
Eine traditionelle 401k oder IRA muss im Alter von 73 mit der Auszahlung beginnen, unabhängig davon, ob Sie das Geld wollen oder nicht, und ein großer Saldo kann Abhebungen erzwingen, die Sie in einen höheren Betrag als geplant bringen. Roth IRAs haben keine vorgeschriebene Mindestausschüttung während der Lebenszeit des Eigentümers, und seit 2024 gilt dies auch nicht für Roth 401ks.
Für die meisten Menschen ist das die Antwort, auf die die Mathematik tatsächlich hindeutet. Traditionelle Beiträge sind am wertvollsten, wenn sie aus einem hohen Randbereich stammen, und ein traditioneller Saldo ist am wertvollsten, wenn er klein genug ist, um durch Ihre Abzüge und niedrigsten Beiträge abgezogen zu werden. Das Auffüllen dieser unteren Bereiche ist eine begrenzte Ressource. Wenn Sie also beides haben, haben Sie in einem Jahr, in dem es teuer wäre, mehr Traditionelles zu erreichen, etwas, aus dem Sie schöpfen können.
Nein, denn Sie haben keine Wahl. Die entsprechenden Arbeitgeberbeiträge fließen in einen Vorsteuer-Bucket, unabhängig davon, ob Ihre eigenen Beiträge Roth oder traditionell sind, so dass jeder, der einen passenden Betrag hat, am Ende etwas traditionelles Geld erhält. Das ist ein weiteres Argument dafür, dies als eine Mischung und nicht als eine einzelne Entscheidung zu betrachten.
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Download auf derApp StoreRoth vs. Traditional, 2026 Steuerregeln
Sie ziehen einen traditionellen Beitrag von Ihrem Konto ab marginal Rate. Die Auszahlungssteuer zahlen Sie bei Ihnen wirksam Rate. Das sind nicht die gleichen Zahlen, und die Lücke zwischen ihnen ist die ganze Antwort.
Dieser Rechner verwendet US-Daten bzw. -Regeln und Beträge in USD.
Passen Sie die Eingaben an, um verschiedene Szenarien zu erkunden.
Haushaltseinkommen bei gemeinsamer Einreichung. Dies wird nur verwendet, um herauszufinden, in welcher Spanne Ihr letzter Dollar liegt, also in dem Satz, den Sie durch einen Abzug sparen.
Diese Zahl entscheidet darüber, und gerade sie schätzen Menschen besonders schlecht ein. Das Medianeinkommen eines gesamten US-Haushalts in der Altersgruppe ab 65 beträgt $56,680; darin sind Leistungen aus Social Security enthalten.
Sehen Sie, was Ihre Zahlen bedeuten, und vergleichen Sie dann Ihre Optionen.
Bei den gleichen Dollars vor Steuern bleibt Ihnen mehr übrig
Traditionell
von $88,823 mehr in Ihrer Tasche nach Steuern
Sie ziehen ab 22% und zurückziehen um 8.0%. Das 14.0% Lücke, angewendet auf a $632,490 Pot, ist die gesamte Differenz zwischen den beiden Konten.
Von Ihrem Einkommen wird ein Abzug abgezogen. Bei einer Auszahlung werden Ihre Abzüge und Ihre niedrigsten Beträge von unten aufgefüllt. Diese Asymmetrie ist der Grund, warum sich die beiden Zahlen so stark unterscheiden.
Ihr marginaler Beitrag zum heutigen Einkommen
$18,150 kommt zuerst steuerfrei heraus, dann werden die Prozentklammern 10 und 12 aufgefüllt
Traditionell gewinnt so lange, bis Sie mehr als herausholen
$289,102 pro Jahr
Ab diesem Zeitpunkt erreicht Ihre effektive Rentenquote endlich den Überblick 22% Du hast abgezogen und Roth übernimmt die Führung.
Im obigen Vergleich geht es um Steuersätze. Diese vier Dinge sind es nicht, und jedes einzelne davon kann überwiegen.
Der Vergleich hält Ihre Kosten vor Steuern konstant, was die einzige Möglichkeit ist, die beiden fair zu vergleichen. Setzen Sie in beiden Fällen die gleichen Bruttobeträge ein. Traditional investiert alles und zahlt am Ende Steuern. Roth zahlt zuerst Steuern und investiert, was übrig bleibt, und schuldet später nichts mehr.
Das führt dazu, dass sich das Ganze auf einen Vergleich reduziert. Das Traditionelle verlässt Sie 1 abzüglich Ihrer effektiven Rentenquote. Roth verlässt dich 1 minus Ihrem heutigen Grenzzinssatz. Der niedrigere dieser beiden Sätze gewinnt. Sowohl der Betrag, den Sie einzahlen, als auch die Rendite, die Sie erzielen, scheiden bei diesem Vergleich vollständig aus, weshalb der Gewinner anhand Ihrer Raten und nicht anhand der Höhe des Kontos ermittelt wird.
Eine Annahme, dass dort echte Arbeit geleistet wird, ist es wert, erwähnt zu werden. Mit Ihrem wirksam Der Auszahlungssatz gilt nur, wenn die Auszahlung in der Nähe Ihres gesamten Einkommens im Ruhestand liegt. Stapeln Sie eine Rente oder eine große Sozialversicherungsleistung darunter und die Auszahlung erfolgt auf diesem Einkommen, anstatt die unteren Einkommensgrenzen selbst auszufüllen, so dass der Satz, auf den es ankommt, in den Randbereich tendiert und die Argumente für „Traditionell“ schwächer werden. Stellen Sie das Auszahlungsfeld auf den Teil Ihres Ruhestandseinkommens ein, der tatsächlich vom Konto abgebucht wird, und die unten stehende Zahl ist ehrlich.
Sie sind sich nicht sicher, was Sie im Ruhestand tatsächlich ausgeben werden? Berechnen Sie Ihre Ruhestandsnummer, oder sehen was die Sozialversicherung in jedem Anspruchsalter hinzufügt.
Klammern, der Standardabzug und der zusätzliche Standardabzug im Alter 65 oder älter sind die 2026-Zahlen aus IRS Rev. Proc. 2025-32. Alles ist real, da sowohl die Gehaltsstufen als auch die Löhne an die Inflation gekoppelt sind. Daher ist eine 2026-Stufe der richtige Vergleich für ein 2026-Gehalt, egal wie weit der Ruhestand entfernt ist.
Der OBBBA-Bonusabzug für Personen ab 65 wurde in der Überschrift bewusst weggelassen. Es lohnt sich bis zu $6,000 und würde Ihre Auszahlungsrate auf beziffern 6.8%, aber zwei Dinge machen es zur falschen Entscheidungsgrundlage. Es existiert nur für die Steuerjahre 2025 bis 2028, sodass jeder, der noch spart, es mit ziemlicher Sicherheit nie sehen wird. Und es läuft aus, um 6 Cent pro Dollar Einkommen $75,000 für jede anspruchsberechtigte Person, es entfällt also vollständig $175,000 und kann keinen Break-Even darüber hinaus erreichen. Es ändert die Prozentantwort 12 und lässt 22 und 24 unberührt.
Absichtlich weggelassen: die staatliche Einkommenssteuer, die oft die traditionelle Rentenversicherung begünstigt, wenn Sie an einem günstigeren Ort in Rente gehen, und Roth, wenn Sie dies nicht tun; Sozialversicherung, die teilweise steuerpflichtig ist und unter Ihren Abhebungen liegt; das Arbeitgeber-Match, bei dem es sich immer um traditionelles Geld handelt, unabhängig davon, wofür Sie sich entscheiden; Roth IRA-Einkommensausstiege, die bei $153,000 einzeln und bei $242,000 gemeinsam bei 2026 beginnen; IRMAA Medicare-Zuschläge; und ACA-Prämiengutschriften vor 65, die ein niedriges steuerpflichtiges Einkommen belohnen und daher Roth-Abhebungen begünstigen.
Hierbei handelt es sich um eine Schätzung zum Vergleich zweier Kontotypen, nicht um eine Steuer- oder Finanzberatung. Nichts, was Sie hier eingeben, wird gespeichert, gesendet oder nachverfolgt und verlässt niemals Ihren Browser.