A Hagyományos hozzájárulás a bevétele tetején jön létre, így megtakarítja a határkamatát, az utolsó megkeresett dollárjának egy részét. A nyugdíjba vonulás általában az egyetlen bevétele, tehát ez kitölti a szokásos levonást, majd alulról felfelé a legalacsonyabb zárójelet, és amit fizet, az a tényleges kamatláb. A két számla szinte minden összehasonlítása csendesen feltételezi, hogy a két árfolyam megegyezik, és nem.
A 2026-os adósávok szerint a 22 százalékos sávba tartozó, egyedül bevalló személynek évente több mint $289,101-t kell kivennie a Traditional számláról ahhoz, hogy a kivétek tényleges adókulcsa elérje a befizetéskor érvényesített 22 százalékos levonást. A közösen bevalló házaspárnál ez több mint $576,050. A 65 éves vagy idősebb korcsoportba tartozó amerikai háztartások teljes mediánjövedelme $56,680, a Social Security ellátásával együtt.
Ettől nem téved Roth. Ez okozza a rossz választás szokásos okát. A valódi érvek Roth mellett az, hogy a járulékplafon mindkét számlára azonos, míg egy Roth-dollár többet ér, hogy a Roth IRA-k megmenekülése megköveteli a minimális elosztást, a túlélő házastárs egyetlen zárójelbe kerül, és hogy a jövőbeli adótörvény csak feltételezés. Ezek jó érvek. Az alacsonyabb nyugdíjarány elvárása nem ok a Roth mellett, hanem a Tradicionális választás.
A határkulcs az, amennyivel a következő kereseted dollárt adóztatják, ami egy 90,000 dollárt egyedül kereső 2026-ben 22 százalék. Az Ön effektív kulcsa a teljes adótartozása osztva a teljes bevételével, amely ugyanazon személy esetében 12.2 százalék. A levonás megtakarítja a határkulcsot. Az alulról felfelé adóztatott jövedelmet, akárcsak a nyugdíjkivonást, az effektív ráta alapján számítják fel.
Ez a szokásos tanács, és gyengébb, mint amilyennek hangzik. Valakinek a 12 százalékos sávban továbbra is azt kell terveznie, hogy évente több mint 92,810 dollárt von ki a számláról egyetlen bejelentőként, mielőtt Roth egyedül az árfolyamon nyerne. Valódi oka annak, hogy egy fiatal megtakarító Rothot választja, hogy valószínűleg évtizedekre korlátozza a járulékkorlátot, és egy Roth-dollár több valódi pénzt biztosít, mint egy hagyományos.
A 2026-os $24,500 önkéntes munkavállalói befizetési határ közös keret a Roth és az adózás előtti befizetésekre, nem pedig külön-külön $24,500. Ez 50 éves kortól $32,500-ra emelkedik. Mivel a Roth-befizetés már adózott pénz, egy $24,500 értékű Roth-keret feltöltéséhez 22 százalékos marginális adókulcs mellett körülbelül $31,410 bruttó jövedelem kell. Ha ugyanekkora bruttó összeget fordítasz a Traditional megoldásra, csak $24,500 fér be a programba, a fennmaradó $6,910 pedig adóköteles számlára kerül. A Roth előnye a $6,910 összegén a tartási idő alatt elkerült adóteher. Ez kisebb, mint maga a $6,910, de itt ez az egyetlen érv, amelyhez nem kell a jövőbeli adókulcsokat megtippelni.
A hagyományos 401k-nak vagy IRA-nak 73 éves korában kell elkezdenie a kifizetést, akár akarja a pénzt, akár nem, és a nagy egyenleg olyan kifizetéseket kényszeríthet, amelyek a tervezettnél magasabb sávba taszítanak. A Roth IRA-knak nincs kötelező minimális disztribúciója a tulajdonos élettartama alatt, és a 2024 óta a Roth 401k-k sem.
A legtöbb ember számára ez a válasz a matematika valójában. A hagyományos hozzájárulások akkor a legértékesebbek, amikor egy magas marginális sávból származnak, a hagyományos egyenleg pedig akkor a legértékesebb, ha elég kicsi ahhoz, hogy a levonások és a legalacsonyabb zárójelek révén ki lehessen vonni. Az alacsony zárójelek kitöltése korlátozott erőforrás, így mindkettő birtokában van miből meríteni egy éven belül, amikor a hagyományosabbat húzni költséges lenne.
Nem, mert nincs választási lehetősége. A munkáltató által befizetett járulékok egy adózás előtti vödörbe kerülnek, függetlenül attól, hogy az Ön saját hozzájárulása Roth vagy Tradicionális, így mindenki, akinek járuléka van, kap némi hagyományos pénzt. Ez egy másik érv amellett, hogy ezt vegyesként, semmint egyetlen döntésként kezeljük.
Kezdés ingyenes
Add hozzá a számláidat, vagy importálj számlakivonatot. Kezdj tervezni ingyen.
Töltse le aApp StoreRoth kontra hagyományos, 2026 adószabályok
Ön levonja a hagyományos hozzájárulást marginális arány. A pénzfelvétel után adót kell fizetnie hatékony arány. Ezek nem ugyanazok, és a köztük lévő rés a teljes válasz.
Ez a kalkulátor egyesült államokbeli adatokat vagy szabályokat és USD összegeket használ.
Állítsa be a bemeneteket a különböző forgatókönyvek felfedezéséhez.
Háztartási jövedelem, ha közösen nyújtanak be. Ez csak annak megállapítására szolgál, hogy az utolsó dollár melyik sávba tartozik, vagyis az az arány, amelyet a levonás megtakarít.
Ez a szám dönti el a kérdést, és ezt szokták a legrosszabbul megbecsülni. A 65 éves vagy idősebb korcsoportba tartozó amerikai háztartások teljes mediánjövedelme $56,680; ebben a Social Security ellátása is benne van.
Nézze meg, mit jelentenek a számok, majd hasonlítsa össze a lehetőségeit.
Ugyanazon az adózás előtti dolláron az, amelyikből több marad, az
Hagyományos
által $88,823 több a zsebében adózás után
Levonod a 22% és visszavonul a 8.0%. Ez a 14.0% rés, alkalmazva a $632,490 pot, ez a teljes különbség a két fiók között.
Jövedelmed tetejéről levonás következik. A visszavonás alulról tölti ki a levonásokat és a legalacsonyabb zárójeleket. Ez az aszimmetria az oka annak, hogy a két szám annyira különbözik.
a mai jövedelem határsávja
Először $18,150 vehető ki adómentesen, majd a 10 és 12 százalékos adósávok telnek meg
A hagyományos addig nyer, amíg többet ki nem húz
évi $289,102
Ezen a ponton túl a tényleges nyugdíjazási ráta végre eléri a 22% levontál, és Roth átveszi a vezetést.
A fenti összehasonlítás az adókulcsokról szól. Ez a négy dolog nem, és bármelyikük felülmúlhatja.
Az összehasonlítás állandóan tartja az adózás előtti költséget, ami az egyetlen módja annak, hogy a kettőt tisztességesen összehasonlítsuk. Ugyanannyi bruttó dollárt tegyen munkába mindkét esetben. A Traditional mindezt befekteti, és a végén adót fizet. Roth először adót fizet, és befekteti, ami megmaradt, aztán nem tartozik semmivel.
Ettől az egész összeomlik egyetlen összehasonlításban. A hagyományos hagy téged 1 mínusz a tényleges nyugdíjazási ráta. A Roth után ennyi marad: 1 mínusz a mai határkamat. A két adókulcs közül az alacsonyabb a kedvezőbb. A befizetett összeg és az elért hozam teljesen kiesik ebből az összehasonlításból, ezért az adókulcsaid döntik el, melyik nyer, nem pedig az, hogy mekkorára nő a számla.
Az egyik feltételezés, hogy ott valódi munkát végeznek, és érdemes megnevezni. Az Ön hatékony A kivonás mértéke csak akkor érvényes, ha a kivonás közel van az Ön nyugdíjaskori jövedelméhez. Halmozzon alá egy nyugdíjat vagy egy nagy társadalombiztosítási juttatást, és a kivonás a jövedelem tetején ül, ahelyett, hogy maga töltené ki az alsó zárójeleket, így a lényeges ráta a marginális felé mozdul el, és gyengül a Hagyományos esete. Állítsa be a kivonási mezőt a nyugdíjjövedelme azon részére, amely ténylegesen ki fog jönni a számláról, és az alábbi szám őszinte.
Nem biztos benne, hogy ténylegesen mire fog költeni nyugdíjas korában? Számolja ki a nyugdíjszámát, vagy lásd amit a társadalombiztosítás minden igénylő életkorban hozzáad.
A 65 vagy annál idősebb korban a normál levonás és az extra standard levonás a 2026 számadatok a IRS Rev. Proc. 2025-32. Minden reálértéken van, azon az alapon, hogy a sávok és a bérek is az inflációhoz vannak indexelve, így a 2026 sáv a megfelelő összehasonlítás egy 2026 fizetéshez, bármilyen távoli is legyen a nyugdíj.
Az OBBBA bónuszlevonás a 65 év felettiek után szándékosan kimaradt a címsorból. Megéri akár $6,000 és a visszavonási arányt a következőre tenné 6.8%, de két dolog rossz alapja a döntésnek. Csak a 2025 és 2028 adóévekre létezik, így aki még takarékoskodik, szinte biztosan soha nem fogja látni. És fokozatosan megszűnik, 6 centtel minden dollár bevétel után $75,000 minden egyes jogosult személyre, tehát ez teljesen eltűnt $175,000 és nem tud e fölé mozdítani a nullszaldót. Megváltoztatja a 12 százalékos választ, és érintetlenül hagyja a 22 és 24 értékeket.
Szándékosan hagyták ki: az állami jövedelemadó, amely gyakran a Tradicionálisnak kedvez, ha olcsóbban megy nyugdíjba, és Rothnak, ha nem; Társadalombiztosítás, amely részben adóköteles, és a kivonások alatt található; a munkáltatói meccs, ami mindig a hagyományos pénz, függetlenül attól, hogy mit választ; A Roth IRA bevételének fokozatos megszüntetése, amelynek kezdete $153,000 egyetlen és $242,000 beilleszteni 2026; IRMAA Medicare pótdíjak; és ACA prémium kreditek előtt 65, amelyek alacsony adóköteles jövedelmet jutalmaznak, és ezért kedveznek a Roth-kivonásoknak.
Ez egy becslés két számlatípus összehasonlítására, nem adó- vagy pénzügyi tanácsadás. Semmi, amit itt beír, nem kerül tárolásra, elküldésre vagy nyomon követésre, és soha nem hagyja el a böngészőt.