Zajmodavci koriste pravilo 28/36. Troškovi stanovanja ostaju ispod 28 posto bruto mjesečnog dohotka, a sva plaćanja duga zajedno ostaju ispod 36 posto. Stan ovdje znači punu isplatu uključujući poreze i osiguranje, a ne samo glavnicu i kamate.
Ono što će zajmodavac odobriti i što vas ostavlja ugodnim su različiti brojevi. Odobrenje je na temelju bruto prihoda, a živite od neto.
Ukupni troškovi stanovanja ostaju na ili ispod 28 posto bruto mjesečnog prihoda, a ukupna plaćanja duga uključujući hipoteku ostaju na ili ispod 36 posto. Na $8,000 bruto mjesečnog prihoda koji je $2,240 za stanovanje i $2,880 za sve uz minimalnu uplatu.
Mijenja cijenu koju možete postići, a ne mjesečnu uplatu koju možete nositi. Veći predujam također uklanja privatno hipotekarno osiguranje nakon što prijeđete 20 posto kapitala, što često vrijedi više mjesečno od ušteđene kamate.
Zajmodavci vas kvalificiraju prema bruto prihodu i računaju samo dugove koji se pojavljuju u kreditnom izvješću. Briga o djeci, mirovinski doprinosi, osiguranje i stvarni troškovi održavanja kuće nevidljivi su tom izračunu, a vama su vrlo vidljivi.
Uobičajeni iznos za planiranje je 1 do 2 posto vrijednosti kuće godišnje za održavanje i popravke, povrh poreza na imovinu i osiguranja. Na $400,000 kuću koja iznosi $4,000 do $8,000 godišnje što vam ne pokazuje nijedan hipotekarni kalkulator.
Slobodno za početak
Dodajte račune ili uvezite izvod. Počnite planirati besplatno.
Preuzmite naApp StoreKalkulator priuštivosti kuće
Cijenu kuće dopuštaju pravila 28% i 36%, najamninu dopušta pravilo 30% i plaću koja vam je potrebna za mjesto koje zapravo želite.
Prilagodite unose kako biste istražili različite scenarije.
Pogledajte što znače vaši brojevi, a zatim usporedite svoje mogućnosti.
Kuća koju si možete priuštiti 80.000 USD/god
289.738 USD
28% pravilo — samo troškovi stanovanja
Plaća za vašu kuću iz snova
Okrenite to: upišite cijenu kuće koju zapravo želite i pogledajte plaću 28Pravilo % kaže da trebate — uz isti predujam, stopu i rok gore.
Plaća koja bi vam trebala
138.056 USD/god
to je 3.221 USD/mj. troškova stanovanja (2.555 USD/mj. glavnice + kamata).
Pravilo 28%. (front-end ratio): ne trošite više od 28% svoje bruto mjesečne plaće na stanovanje. Pravilo 36%. (pozadinski omjer): sve što dugujete svaki mjesec — plaćanje stana plus auto, studentski zajmovi, kreditne kartice — trebalo bi ostati ispod 36% bruto plaće, tako da postojeći dugovi pojedu ono što je preostalo za hipoteku. Pravilo 30%. je verzija za iznajmljivanje: zadržite stanarinu ispod 30% bruto plaće. Sva trojica koriste plaću prije poreza, zbog čega se brojevi mogu činiti velikodušnima u odnosu na ono što stvarno padne na vaš račun.
Hipotekarna matematika je standardna formula amortizacije: mjesečna rata = P × r(1+r)n / ((1+r)n − 1), gdje je P zajam, r je godišnja stopa podijeljena sa 12, a n je broj mjeseci. Radimo unatrag — uzmite mjesečnu otplatu koju pravilo dopušta, riješite najveći zajam koji odgovara, zatim podijelite s (1 − vaš predujam %) kako biste dobili cijenu kuće. Po stopi 0% zajam se jednostavno ravnomjerno dijeli kroz razdoblje.
Prema zadanim postavkama odbitak također pokriva procijenjeni porez na imovinu i osiguranje doma, jer zajmodavci tako primjenjuju omjer — poništite taj okvir i cijeli 28% (ili 36%) ide na glavnicu i kamate, što daje osjetno veću kuću. U svakom slučaju ovo isključuje HOA i naknade za stanove, PMI na predujam pod 20%, troškove zatvaranja, održavanje i režije, te pretpostavlja zajam s fiksnom stopom.
Ovo je gruba procjena za orijentaciju, a ne financijski savjet, a ne odluka o zajmu - zajmodavac će također odvagnuti vašu kreditnu sposobnost, ušteđevinu i povijest poslova. Vaši brojevi nikada ne napuštaju vaš preglednik: ništa što ovdje upišete ne pohranjuje se, šalje ili prati. Želite li znati koliko stvarno trošite svaki mjesec prije nego što se obvežete na plaćanje? Deco automatski ga prati.