Tradicionalni doprinos ulazi u vrh vašeg prihoda, tako da vam štedi vašu graničnu stopu, onu na vaš posljednji zarađeni dolar. Povlačenje u mirovini obično je vaš jedini prihod, tako da popunjava vaš standardni odbitak, a zatim vaše najniže razrede odozdo prema gore, a ono što plaćate je vaša efektivna stopa. Gotovo svaka usporedba ova dva računa tiho pretpostavlja da su dvije stope iste, a nisu.
Na 2026 zagradama jedan podnositelj u 22 postotnom razredu mora povući više od $289,101 godišnje s tradicionalnog računa prije nego što efektivna stopa na ta povlačenja uhvati 22 postotak po kojem su oduzeli. Bračni par koji zajedno podnosi prijavu mora izvući više od 576,050 dolara. Srednji prihod za cijelo američko kućanstvo u dobi od 65 ili više iznosi 56,680 $, uključujući socijalno osiguranje.
To Rotha ne čini u krivu. To čini uobičajeni razlog za odabir pogrešnim. Pravi argumenti za Rotha su da je ograničenje doprinosa isti broj za oba računa, dok Rothov dolar vrijedi više, da Roth IRA-ovi izbjegavaju obaveznu minimalnu raspodjelu, da se preživjeli supružnik gura u pojedinačne zagrade i da je budući porezni zakon samo pretpostavka. To su dobri argumenti. Očekivati nižu stopu u mirovini nije razlog da odaberete Roth, već razlog da odaberete Traditional.
Vaša granična stopa je ono po čemu se oporezuje sljedeći dolar koji zaradite, što za $90,000 jednog primatelja u 2026 iznosi 22 posto. Vaša efektivna stopa je ukupni porez koji dugujete podijeljen s vašim ukupnim prihodom, koji za tu istu osobu iznosi 12.2 posto. Odbitak vam štedi graničnu stopu. Dohodak koji se oporezuje odozdo prema gore, poput povlačenja u mirovinu, naplaćuje se po efektivnoj stopi.
To je standardni savjet i slabiji je nego što zvuči. Netko u 12 postotnom razredu i dalje mora planirati povlačenje više od $92,810 godišnje s računa kao jedan podnositelj prije nego što Roth pobijedi samo na stopama. Pravi razlog zašto mladi štediša izabere Roth je taj što će vjerojatno biti ograničen ograničenjem doprinosa desetljećima, a Rothov dolar krije više pravog novca od tradicionalnog.
Ograničenje dobrovoljnih uplata od $24,500 za 2026 zajedničko je za Roth i uplate prije oporezivanja, a ne $24,500 za svaku vrstu. Za osobe od 50 godina nadalje raste na $32,500. Budući da je novac u planu Roth već oporezovan, uplata punih $24,500 u Roth zahtijeva oko $31,410 bruto prihoda uz graničnu poreznu stopu od 22 posto. Ako isti bruto iznos namijenite za Traditional, u plan stane samo $24,500, a $6,910 ostaje na oporezivom računu. Prednost plana Roth proizlazi iz izbjegavanja poreznog opterećenja tih $6,910 tijekom držanja ulaganja. Ona je manja od samih $6,910, ali to je jedini argument ovdje koji ne zahtijeva nagađanje o budućim stopama.
Tradicionalni 401k ili IRA mora početi isplaćivati u dobi od 73, bez obzira želite li novac ili ne, a veliki saldo može prisiliti povlačenja koja vas guraju u višu kategoriju od one koju ste planirali. Roth IRA nemaju potrebne minimalne distribucije tijekom životnog vijeka vlasnika, a od 2024 niti Roth 401ks.
Za većinu ljudi to je odgovor na koji matematika zapravo upućuje. Tradicionalni doprinosi su najvrjedniji dok dolaze s visoke marginalne skupine, a tradicionalni saldo je najvrjedniji kada je dovoljno mali da se povuče kroz vaše odbitke i najniže razrede. Popunjavanje tih nižih zagrada ograničen je resurs, tako da vam oboje daje nešto iz čega možete crpiti u godini kada bi povlačenje više tradicionalnog bilo skupo.
Ne, jer nemate izbora. Usklađeni doprinosi poslodavca idu u spremnik prije oporezivanja bez obzira na to jesu li vaši vlastiti doprinosi Roth ili Traditional, tako da svatko s podudaranjem na kraju dobije nešto tradicionalnog novca. To je još jedan argument za tretiranje ovoga kao mješavine, a ne jedne odluke.
Slobodno za početak
Dodajte račune ili uvezite izvod. Počnite planirati besplatno.
Preuzmite naApp StoreRoth vs Traditional, 2026 porezna pravila
Tradicionalni doprinos oduzimate sami rubni stopa. Porez na isplatu plaćate kod sebe djelotvoran stopa. To nije isti broj, a jaz između njih je cijeli odgovor.
Ovaj kalkulator koristi podatke ili pravila SAD-a i iznose u USD.
Prilagodite unose kako biste istražili različite scenarije.
Prihod kućanstva ako podnosite zajednički. Ovo se koristi samo da bi se utvrdilo u kojem se razredu nalazi vaš posljednji dolar, što je stopa koju vam štedi odbitak.
Ovo je brojka koja odlučuje, a ljudi najgore pogađaju. Srednji prihod za cijelo kućanstvo u SAD-u u dobi od 65 ili više iznosi 56,680 $, a ta brojka uključuje socijalno osiguranje.
Pogledajte što znače vaši brojevi, a zatim usporedite svoje mogućnosti.
S istim dolarima prije oporezivanja, onaj koji vam ostavlja više jest
Tradicionalno
po $88,823 više u vašem džepu nakon poreza
Odbijate na 22% i povući se na 8.0%. to 14.0% praznina, primijenjena na a $632,490 pot, je cjelokupna razlika između dva računa.
Odbitak dolazi s vrha vašeg prihoda. Isplata popunjava vaše odbitke i vaše najniže kategorije od dna. Ta asimetrija je razlog zašto se dva broja toliko razlikuju.
vaš granični razred na današnjem prihodu
$18,150 prvo izlazi bez poreza, a zatim se 10 i 12 popunjavaju postotnim okvirima
Tradicionalno pobjeđuje sve dok ne izvučete više od
$289,102 godinu dana
Nakon te točke vaša efektivna stopa umirovljenja konačno hvata 22% odbili ste na, a Roth preuzima vodstvo.
Gornja usporedba odnosi se na porezne stope. Ove četiri stvari nisu, i bilo koja od njih može prevagnuti.
Usporedba održava vaš trošak prije oporezivanja konstantnim, što je jedini način da pošteno usporedite to dvoje. Iskoristite isti bruto dolar na bilo koji način. Traditional sve ulaže i na kraju plaća porez. Roth prvo plaća porez i ulaže ono što ostane, a zatim ne duguje ništa.
Zbog toga se cijela stvar svodi na jednu usporedbu. Tradicionalno vas ostavlja 1 minus vaša efektivna stopa umirovljenja. Roth te ostavlja 1 minus vaša današnja granična stopa. Pobjeđuje koja od te dvije stope niža. I iznos koji doprinosite i povrat koji zaradite potpuno se poništavaju iz te usporedbe, zbog čega se o pobjedniku odlučuju prema vašim stopama, a ne prema veličini računa.
Jedna od pretpostavki je da se ondje stvarno radi i vrijedi je navesti. Korištenje vašeg djelotvoran stopa za povlačenje vrijedi samo ako je povlačenje blizu vašeg ukupnog prihoda u mirovini. Stavite ispod nje mirovinu ili veliku naknadu socijalnog osiguranja i povlačenje će biti povrh tog prihoda, umjesto da popuni niže razrede, tako da se stopa koja je bitna pomiče prema marginalnoj vrijednosti i argumenti za tradicionalno slabe. Postavite okvir za isplatu na dio svog mirovinskog prihoda koji će zapravo doći s računa, a broj ispod je iskren.
Niste sigurni koliko ćete zapravo potrošiti u mirovini? Izračunajte svoj broj za mirovinu, ili vidjeti što socijalno osiguranje dodaje pri svakoj dobi za podnošenje zahtjeva.
Zagrade, standardni odbitak i dodatni standardni odbitak u dobi 65 ili starijoj su brojke 2026 iz IRS Rev. Proc. 2025-32. Sve je u realnim vrijednostima, na temelju toga što su i razredi i plaće indeksirani s inflacijom, tako da je 2026 razred prava usporedba za 2026 plaću koliko god daleko bila mirovina.
OBBBA bonus odbitak za osobe 65 i starije je namjerno izostavljen iz naslova. Vrijedi do $6,000 i stavio bi svoju stopu povlačenja na 6.8%, ali dvije stvari ga čine pogrešnom osnovom za odluku. Postoji samo za porezne godine 2025 do 2028, tako da ga svatko tko još štedi gotovo sigurno nikada neće vidjeti. I postupno se gasi, za 6 centi po dolaru prihoda $75,000 za svaku kvalificiranu osobu, tako da je u potpunosti nestalo $175,000 i ne može pomaknuti bilo kakvu prijelomnu vrijednost iznad toga. Mijenja 12 postotni odgovor i ostavlja 22 i 24 netaknutima.
Namjerno izostavljeno: državni porez na dohodak, koji često favorizira Traditional ako se želite umiroviti negdje gdje je jeftinije i Rotha ako nećete; Socijalno osiguranje, koje je djelomično oporezivo i stoji ispod vaših isplata; odnos poslodavca, koji je uvijek tradicionalni novac bez obzira što odaberete; Postupno ukidanje prihoda Roth IRA-e, koje počinje od $153,000 pojedinačno i $242,000 zajedno u 2026; IRMAA Medicare doplate; i ACA premium kredite prije 65, koji nagrađuju niski oporezivi prihod i stoga favoriziraju Roth povlačenja.
Ovo je procjena za usporedbu dviju vrsta računa, a ne porezni ili financijski savjet. Ništa što ovdje upišete ne pohranjuje se, šalje ili prati i nikada ne napušta vaš preglednik.