Contribuția Traditional se deduce din vârful venitului, economisind rata marginală aplicată ultimului dolar. Retragerea la pensie este de obicei singurul venit: umple deducerea standard și tranșele de jos, iar tu plătești rata efectivă. Aproape toate comparațiile presupun tacit rate egale, deși nu sunt.
În tranșele 2026, o persoană care declară individual la 22 procente trebuie să retragă peste $289,101 anual din Traditional înainte ca rata efectivă să atingă cele 22 procente deduse. Un cuplu care declară împreună trebuie să retragă peste $576,050. Venitul median al întregii gospodării SUA de 65 sau peste este $56,680, inclusiv Social Security.
Asta nu înseamnă că Roth este greșit, ci că motivul obișnuit este greșit. Argumentele reale sunt aceeași limită de contribuție, dar un dolar Roth mai valoros; lipsa retragerilor minime obligatorii Roth IRA; trecerea soțului supraviețuitor la tranșe individuale; incertitudinea legii fiscale viitoare. O rată mai mică la pensie susține Traditional, nu Roth.
Rata marginală impozitează următorul dolar: pentru o persoană cu $90,000 în 2026 este 22 procente. Rata efectivă este impozitul total împărțit la venit, pentru aceeași persoană 12.2 procente. Deducerea economisește rata marginală; veniturile impozitate de jos în sus, ca retragerile la pensie, suportă rata efectivă.
Este sfatul obișnuit, dar mai slab decât pare. Chiar în tranșa de 12 procente trebuie să prevezi retrageri individuale peste $92,810 anual ca Roth să câștige doar prin rate. Motivul real pentru un tânăr este limita contribuțiilor timp de decenii: dolarul Roth protejează mai multă valoare reală decât Traditional.
Limita de $24,500 din 2026 este comună Roth și contribuțiilor înainte de impozit, nu $24,500 pentru fiecare; crește la $32,500 de la 50. Fiind deja impozitat, un Roth de $24,500 costă circa $31,410 venit brut la o rată marginală de 22 procente. Aceeași sumă brută în Traditional permite doar $24,500 în plan și lasă $6,910 într-un cont impozabil. Avantajul Roth este impozitarea evitată pentru acei $6,910 pe durata deținerii, mai mică decât $6,910, dar fără ipoteze despre rate viitoare.
Traditional 401k sau IRA trebuie să înceapă plățile la 73, indiferent dacă ai nevoie; un sold mare poate impune retrageri într-o tranșă mai înaltă. Roth IRA nu are retrageri obligatorii în viața titularului, iar din 2024 nici Roth 401ks.
Pentru majoritatea, matematica recomandă asta. Contribuțiile Traditional sunt mai valoroase deduse din tranșe marginale mari; soldul Traditional este mai valoros suficient de mic pentru retragere prin deduceri și tranșele de jos. Spațiul acestor tranșe este limitat: ambele conturi oferă alternative când mai mult Traditional ar costa mult.
Nu, fiindcă nu alegi. Contribuțiile angajatorului intră înainte de impozitare, indiferent dacă ale tale sunt Roth sau Traditional. Toți cei care le primesc au și bani Traditional — încă un motiv pentru un mix.
Începe gratuit
Adaugă conturi sau importă un extras. Planifică gratuit.
Descarcă dinApp StoreRoth vs tradițional, regulile fiscale 2026
Deduceți o contribuție tradițională la dvs marginal rata. Plătiți impozit la retragere la dvs eficient rata. Acestea nu sunt același număr, iar decalajul dintre ele este întregul răspuns.
Calculatorul folosește date sau reguli SUA și sume în USD.
Ajustați intrările pentru a explora diferite scenarii.
Venitul gospodăriei dacă depuneți în comun. Acesta este folosit doar pentru a afla în ce paranteză se află ultimul tău dolar, care este rata pe care o deducere te salvează.
Acesta este numărul care îl decide și este cel pe care oamenii îl ghicesc cel mai rău. Venitul mediu pentru o întreagă gospodărie din SUA în vârstă de 65 sau peste este $56,680, iar această cifră include securitatea socială.
Vedeți ce înseamnă numerele dvs., apoi comparați opțiunile.
Pe aceiași dolari înainte de impozitare, cel care te lasă cu mai mulți este
Tradițional
de către $88,823 mai mult în buzunar după impozitare
Deduceți la 22% și se retrag la 8.0%. Aceasta 14.0% decalaj, aplicat la a $632,490 pot, este întreaga diferență dintre cele două conturi.
O deducere iese din partea superioară a venitului dvs. O retragere completează deducerile și cele mai mici paranteze din partea de jos. Această asimetrie este motivul pentru care cele două numere diferă atât de mult.
paranteza dvs. marginală pe venitul de astăzi
$18,150 este retras întâi fără impozit, apoi se umplu tranșele de 10 și 12 procente
Tradițional continuă să câștige până când retrageți mai mult decât
$289,102 anual
Trecut de acel moment rata efectivă de pensionare ajunge în sfârșit 22% ai dedus la, iar Roth preia conducerea.
Comparația de mai sus este despre cotele de impozitare. Aceste patru lucruri nu sunt, și oricare dintre ele poate depăși.
Comparația vă menține constant costul înainte de impozitare, care este singura modalitate de a le compara pe cele două în mod corect. Pune aceiași dolari bruti la treabă oricum. Tradițional investește totul și plătește impozit la sfârșit. Roth plătește mai întâi impozit și investește ce a mai rămas, apoi nu datorează nimic mai târziu.
Asta face ca totul să se prăbușească într-o singură comparație. Tradiționalul te lasă 1 minus rata efectivă de pensionare. Roth îți lasă 1 minus rata dvs. marginală de astăzi. Câștigă rata mai mică. Contribuția și randamentul se anulează complet în comparație, deci ratele decid, nu mărimea finală a contului.
O presupunere este să faci o muncă reală acolo și merită menționată. Folosind dvs eficient rata de retragere se menține numai dacă retragerea este aproape de întregul venit de la pensie. Puneți o pensie sau un beneficiu mare de securitate socială dedesubt, iar retragerea se află peste acel venit, mai degrabă decât să umple parantezele inferioare în sine, astfel încât rata care contează se deplasează către marginal și cazul tradițional slăbește. Setați caseta de retragere la partea din venitul dvs. de pensie care va ieși efectiv din cont și numărul de mai jos este sincer.
Nu sunteți sigur ce veți cheltui de fapt la pensie? Calculează numărul de pensionare, sau vezi ce adaugă securitatea socială la fiecare vârstă de revendicare.
Parantezele, deducerea standard și deducerea standard suplimentară la vârsta 65 sau peste sunt cifrele 2026 din IRS Rev. Proc. 2025-32. Totul este în termeni reali, pe baza faptului că parantezele și salariile sunt ambele indexate la inflație, așa că o categorie 2026 este comparația potrivită pentru un salariu 2026, oricât de îndepărtată este pensionarea.
Deducerea bonusului OBBBA pentru persoanele 65 și peste este în mod deliberat lăsată în afara titlului. Merită până la $6,000 și ți-ar pune rata de retragere la 6.8%, dar două lucruri o fac să fie o bază greșită pentru o decizie. Există doar pentru anii fiscali 2025 până la 2028, deci oricine care încă economisește aproape sigur nu îl va vedea niciodată. Și trece treptat, cu 6 cenți pe dolar de venit peste $75,000 pentru fiecare persoană care se califică, așa că a dispărut în întregime $175,000 și nu pot muta niciun prag de rentabilitate peste aceasta. Schimbă răspunsul procentual 12 și lasă 22 și 24 neatinse.
Lăsat intenționat: impozitul pe venit de stat, care favorizează adesea Tradițional dacă te vei pensiona undeva mai ieftin și Roth dacă nu; Securitatea socială, care este parțial impozabilă și se află sub retragerile dvs.; potrivirea angajatorului, care este întotdeauna bani tradiționali, indiferent de ce alegeți; eliminarea treptată a veniturilor Roth IRA, care încep de la $153,000 single și $242,000 comune în 2026; Suplimentări IRMAA Medicare; și credite premium ACA înainte de 65, care recompensează un venit impozabil scăzut și, prin urmare, favorizează retragerile Roth.
Aceasta este o estimare pentru compararea a două tipuri de conturi, nu consiliere fiscală sau financiară. Nimic din ceea ce tastați aici nu este stocat, trimis sau urmărit și nu părăsește niciodată browserul dvs.