Et tradisjonelt bidrag kommer fra toppen av inntekten din, så det sparer deg for marginalrenten din, den på den siste dollaren du tjente. Et uttak i pensjon er vanligvis din eneste inntekt, så det fyller standardfradraget ditt og deretter de laveste parentesene dine fra bunnen og opp, og det du betaler er din effektive rente. Nesten hver sammenligning av disse to kontoene antar stille at de to prisene er de samme, og det er de ikke.
På 2026-parenteser må en enkelt filer i 22-prosentbraketten trekke mer enn $289,101 i året ut av en tradisjonell konto før den effektive raten på disse uttakene fanger opp 22-prosenten de trakk fra. Et ektepar som samler inn må trekke mer enn $576,050. Medianinntekten for en hel amerikansk husholdning på 65 eller eldre er $56,680, inkludert Social Security.
Det gjør ikke Roth feil. Det gjør den vanlige grunnen til å velge det feil. De virkelige argumentene for Roth er at bidragstaket er det samme tallet for begge kontoene mens en Roth-dollar er verdt mer, at Roth IRA-er slipper unna påkrevde minimumsutdelinger, at en gjenlevende ektefelle blir skjøvet inn på enkle parenteser, og at fremtidig skattelovgivning er en gjetning. Det er gode argumenter. Å forvente en lavere rate i pensjonering er ikke en grunn til å velge Roth, det er en grunn til å velge Tradisjonell.
Den marginale satsen din er hva den neste dollaren du tjener beskattes med, som for en $90,000 enkeltinntekt i 2026 er 22 prosent. Din effektive sats er den totale skatten du skylder delt på den totale inntekten din, som for den samme personen er 12.2 prosent. Et fradrag sparer deg for marginalsatsen. Inntekt beskattet fra bunnen og opp, som et pensjonsuttak, belastes med effektiv sats.
Det er standardrådet og det er svakere enn det høres ut. Noen i 12 prosent braketten må fortsatt planlegge å trekke mer enn $92,810 i året ut av kontoen som en enkelt filist før Roth vinner på priser alene. Den ekte grunnen til at en ung sparer velger Roth er at de sannsynligvis vil bli begrenset av bidragsgrensen i flere tiår, og en Roth-dollar gir mer ekte penger enn en tradisjonell.
Den valgfrie utsettelsesgrensen på $24,500 for 2026 er én kombinert tak over Roth og før skatt, ikke $24,500 av hver, og den stiger til $32,500 ved alder 50 og over. Fordi en Roth-dollar allerede er beskattet, koster det å fylle en $24,500 Roth omtrent $31,410 i bruttoinntekt med en 22 prosent marginal rate. Bruk det samme bruttobeløpet på tradisjonell og bare $24,500 passer inn i planen, og la $6,910 sitte på en skattepliktig konto. Roth-fordelen er skattetrekket på den $6,910 så lenge du holder den, som er mindre enn den rå $6,910, men er det eneste argumentet her som ikke trenger å gjette på fremtidige priser.
En tradisjonell 401k eller IRA må begynne å utbetale i en alder av 73, enten du vil ha pengene eller ikke, og en stor saldo kan tvinge frem uttak som presser deg inn i en høyere bracket enn du hadde planlagt. Roth IRAer har ingen påkrevde minimumsfordelinger i løpet av eierens levetid, og siden 2024 har heller ikke Roth 401ks.
For de fleste er det svaret matematikken faktisk peker på. Tradisjonelle bidrag er mest verdifulle mens de kommer fra en høy marginalgruppe, og en tradisjonell saldo er mest verdifull når den er liten nok til å bli trukket tilbake gjennom fradrag og laveste parenteser. Å fylle de lave parentesene er en begrenset ressurs, så å ha begge deler gir deg noe å trekke fra i løpet av et år når det vil være dyrt å trekke mer tradisjonelle.
Nei, for du får ikke noe valg. Arbeidsgiverbidrag går inn i en bøtte før skatt uavhengig av om dine egne bidrag er Roth eller Tradisjonelle, så alle med en kamp ender opp med noen Tradisjonelle penger. Det er nok et argument for å behandle dette som en blanding i stedet for en enkelt beslutning.
Gratis å starte
Legg til kontoene dine eller importer en kontoutskrift. Begynn å planlegge gratis.
Last ned påApp StoreRoth vs Traditional, 2026 skatteregler
Du trekker et Tradisjonelt bidrag på din marginal rate. Du betaler skatt på uttaket hos din effektive rate. De er ikke det samme antallet, og gapet mellom dem er hele svaret.
Denne kalkulatoren bruker amerikanske data eller regler og beløp i USD.
Juster inngangene for å utforske ulike scenarier.
Husholdningsinntekt hvis du melder inn i fellesskap. Dette brukes kun til å finne hvilken parentes din siste dollar sitter i, som er prisen et fradrag sparer deg.
Dette er tallet som avgjør det, og det er det folk gjetter verst. Medianinntekten for en hel amerikansk husholdning på 65 eller eldre er $56,680, og dette tallet inkluderer trygd.
Se hva tallene dine betyr, og sammenlign deretter alternativene dine.
På de samme før skatt dollar, er den som gir deg mer
Tradisjonell
av $88,823 mer i lomma etter skatt
Du trekker kl 22% og trekke seg tilbake kl 8.0%. Det 14.0% gap, brukt på en $632,490 potten, er hele forskjellen mellom de to kontoene.
Et fradrag kommer fra toppen av inntekten din. Et uttak fyller dine fradrag og dine laveste parentes fra bunnen. Den asymmetrien er grunnen til at de to tallene er så forskjellige.
din marginale parentes på dagens inntekt
$18,150 kommer ut skattefritt først, deretter fylles 10 og 12 prosentparentesene opp
Tradisjonell fortsetter å vinne til du trekker ut mer enn
$289,102 i året
Etter det tidspunktet fanger din effektive pensjonsrente endelig opp 22% du trakk fra kl, og Roth tar ledelsen.
Sammenligningen ovenfor handler om skattesatser. Disse fire tingene er det ikke, og hvilken som helst av dem kan oppveie det.
Sammenligningen holder kostnadene før skatt konstant, som er den eneste måten å sammenligne de to på rettferdig måte. Sett de samme brutto dollarene på jobb uansett. Tradisjonell investerer alt og betaler skatt til slutt. Roth betaler skatt først og investerer det som er igjen, så skylder han ingenting senere.
Det får det hele til å kollapse til én sammenligning. Tradisjonelle forlater deg 1 minus din effektive pensjonsgrad. Roth forlater deg 1 minus din marginale rente i dag. Uansett hvilken av de to prisene som er lavere vinner. Både beløpet du bidrar med og avkastningen du tjener avbryter den sammenligningen helt, og det er grunnen til at vinneren avgjøres av prisene dine og ikke av hvor stor kontoen blir.
En antakelse er å gjøre virkelig arbeid der, og det er verdt å nevne. Ved å bruke din effektive satsen for uttaket gjelder kun hvis uttaket er nær hele inntekten din i pensjonisttilværelsen. Stable en pensjon eller en stor trygdeytelse under den, og uttaket kommer på toppen av den inntekten i stedet for å fylle de lave parentesene selv, slik at satsen som betyr noe beveger seg mot marginal og tilfellet for Tradisjon svekkes. Sett uttaksboksen til den delen av pensjonsinntekten din som faktisk kommer ut av kontoen, og tallet nedenfor er ærlig.
Ikke sikker på hva du faktisk vil bruke i pensjonisttilværelsen? Regn ut pensjonsnummeret ditt, eller se hva trygden legger til ved hver aldersgrense.
Skattetrinnene, standardfradraget og det ekstra standardfradraget fra 65 års alder er tallene for 2026 fra IRS Rev. Proc. 2025-32. Alt er i realverdi, med forutsetningen om at både skattetrinn og lønn reguleres med inflasjonen. Et skattetrinn fra 2026 er derfor riktig sammenligning for en lønn i 2026, uansett hvor lenge det er til pensjonering.
OBBBA-bonusfradraget for personer 65 og over er bevisst utelatt fra overskriften. Det er verdt opp til $6,000 og ville gi deg en uttaksrate på 6.8%, men to ting gjør det til feil beslutningsgrunnlag. Det eksisterer bare for skatteår 2025 til 2028, så alle som fortsatt sparer vil nesten helt sikkert aldri se det. Og det fases ut, med 6 cent per dollar av inntekt over $75,000 for hver kvalifisert person, så det er helt borte $175,000 og kan ikke flytte noe break-even over det. Den endrer 12 prosentsvaret og lar 22 og 24 være urørt.
Utelatt med vilje: statlig inntektsskatt, som ofte favoriserer Tradisjonell hvis du vil pensjonere deg et billigere sted og Roth hvis du ikke vil; Social Security, som er delvis skattepliktig og ligger under dine uttak; arbeidsgivermatchen, som alltid er Tradisjonelle penger uansett hva du velger; Roth IRA-inntektsutfasing, som begynner på $153,000 singel og $242,000 joint i 2026; IRMAA Medicare tilleggsavgifter; og ACA-premiekreditter før 65, som belønner en lav skattepliktig inntekt og derfor favoriserer Roth-uttak.
Dette er et estimat for å sammenligne to kontotyper, ikke skatt eller finansiell rådgivning. Ingenting du skriver her lagres, sendes eller spores, og det forlater aldri nettleseren din.