Tradicionālā konta iemaksa tiek atskaitīta no tavu ienākumu augšējās daļas, tāpēc ietaupa pēc robežlikmes — tās, ar kuru apliek pēdējo nopelnīto dolāru. Izņemšana pensijā parasti ir vienīgais ienākums, tāpēc tā vispirms aizpilda standarta atskaitījumu un tad zemākās nodokļu kategorijas; samaksātais ir efektīvā likme. Gandrīz katrā šo kontu salīdzinājumā nemanāmi pieņem, ka abas likmes ir vienādas, lai gan tā nav.
Pēc 2026. gada nodokļu kategorijām vienam deklarācijas iesniedzējam 22 procentu kategorijā no tradicionālā konta gadā jāizņem vairāk nekā $289,101, pirms šo izņemto summu efektīvā likme sasniedz atskaitījumam piemērotos 22 procentus. Laulātam pārim, kas iesniedz kopīgu deklarāciju, jāizņem vairāk nekā $576,050. Visas ASV mājsaimniecības 65 gadu un vecāku kategorijā ienākumu mediāna ir $56,680, ieskaitot Social Security.
Tas nenozīmē, ka Roth ir nepareiza izvēle. Tas nozīmē, ka parastais izvēles pamatojums ir kļūdains. Patiesie Roth argumenti: iemaksu limits abiem kontiem ir vienāds, bet Roth dolārs ir vērtīgāks; Roth IRA nav obligāto minimālo izmaksu; pārdzīvojušais laulātais nonāk viena deklarētāja kategorijās; un nākotnes nodokļu likumi nav zināmi. Tie ir labi argumenti. Gaidāma zemāka likme pensijā ir iemesls izvēlēties tradicionālo kontu, nevis Roth.
Robežlikme ir likme nākamajam nopelnītajam dolāram; vienam cilvēkam ar $90,000 ienākumiem 2026. gadā tā ir 22 procenti. Efektīvā likme ir kopējais nodoklis, dalīts ar kopējiem ienākumiem; tam pašam cilvēkam tā ir 12.2 procenti. Atskaitījums ietaupa pēc robežlikmes. Ienākumus, ko apliek no zemākajām kategorijām, piemēram, pensijas izņemšanu, apliek pēc efektīvās likmes.
Tas ir ierastais padoms, bet tā pamats ir vājāks, nekā izklausās. Vienam deklarētājam 12 procentu kategorijā jāplāno izņemt no konta vairāk nekā $92,810 gadā, pirms Roth uzvar tikai likmju dēļ. Patiesais iemesls jaunam krājējam izvēlēties Roth ir tas, ka iemaksu limits, visticamāk, ierobežos viņu gadu desmitiem un Roth dolārs no nodokļiem aizsargā vairāk reālas naudas nekā tradicionālais.
2026. gada izvēles iemaksu limits $24,500 ir viens kopīgs limits Roth un pirmsnodokļu iemaksām, nevis $24,500 katram, un no 50 gadu vecuma tas palielinās līdz $32,500. Tā kā Roth dolārs jau ir aplikts ar nodokli, $24,500 Roth iemaksai pie 22 procentu robežlikmes vajag aptuveni $31,410 bruto ienākumu. Iemaksājot tādu pašu bruto summu tradicionālajā kontā, plānā ietilpst tikai $24,500, atstājot $6,910 ar nodokli apliekamā kontā. Roth priekšrocība ir nodokļu radītā ietekme uz šo $6,910 turēšanas laikā — mazāka nekā paši $6,910, taču tas ir arguments, kuram nevajag minēt nākotnes likmes.
Tradicionālam 401k vai IRA jāsāk izmaksas 73 gadu vecumā neatkarīgi no tā, vai naudu vēlies. Liels atlikums var piespiest izņemt summas, kas ievirza augstākā nodokļu kategorijā nekā plānots. Roth IRA īpašnieka dzīves laikā nav obligāto minimālo izmaksu, un kopš 2024. gada tādu nav arī Roth 401ks.
Vairumam cilvēku tieši uz to norāda aprēķins. Tradicionālās iemaksas ir vērtīgākās, ja tās atskaita no augstas robežlikmes kategorijas, un tradicionālais atlikums ir vērtīgākais, ja to var izņemt caur atskaitījumiem un zemākajām kategorijām. Šo zemo kategoriju ietilpība ir ierobežota, tāpēc abi konti dod alternatīvu gadā, kad lielāka tradicionālā konta izņemšana būtu dārga.
Nē, jo tev nav izvēles. Darba devēja līdzfinansējums nonāk pirmsnodokļu daļā neatkarīgi no tā, vai tavas iemaksas ir Roth vai tradicionālās, tāpēc ikvienam ar līdzfinansējumu beigās ir arī tradicionālā nauda. Tas ir vēl viens arguments kombinācijai, nevis vienai izvēlei.
Sāc bez maksas
Pievieno kontus vai importē izrakstu. Sāc plānot bez maksas.
LejupielādēApp StoreRoth vs Traditional, 2026 nodokļu noteikumi
Jūs ieturat tradicionālo iemaksu margināls likme. Jūs maksājat nodokli par izņemšanu savā vietā efektīva likme. Tie nav viens un tas pats skaitlis, un atšķirība starp tiem ir visa atbilde.
Kalkulators izmanto ASV datus vai noteikumus un summas USD.
Pielāgojiet ievades, lai izpētītu dažādus scenārijus.
Mājsaimniecības ienākumi, ja iesniedzat kopā. Tas tiek izmantots tikai, lai noteiktu, kurā diapazonā atrodas jūsu pēdējais dolārs, proti, likme, ko ietaupa atskaitījums.
Tas ir izšķirošais skaitlis, un tieši to cilvēki visbiežāk novērtē kļūdaini. Visas ASV mājsaimniecības 65 gadu un vecāku kategorijā ienākumu mediāna ir $56,680, un šī summa ietver Social Security.
Skatiet, ko nozīmē jūsu skaitļi, un pēc tam salīdziniet savas iespējas.
Par tiem pašiem pirmsnodokļu dolāriem, kas atstāj jums vairāk ir
Tradicionāli
autors $88,823 vairāk kabatā pēc nodokļu nomaksas
Jūs atskaitāt plkst 22% un atkāpties plkst 8.0%. Šī 14.0% sprauga, uzklāta uz a $632,490 pot, ir visa atšķirība starp abiem kontiem.
Atskaitījums tiek veikts no jūsu ienākumiem. Izņemšana aizpilda jūsu atskaitījumus un zemākās iekavas no apakšas. Šī asimetrija ir iemesls, kāpēc abi skaitļi tik ļoti atšķiras.
jūsu šodienas ienākumu robežgrupa
Vispirms $18,150 izņem bez nodokļiem, pēc tam piepildās 10 un 12 procentu kategorijas
Tradicionālais uzvar, līdz izņem vairāk nekā
$289,102 gadā
Pēc šī brīža jūsu faktiskā pensionēšanās likme beidzot nozvejas 22% jūs atskaitījāt, un Rots pārņem vadību.
Iepriekš minētais salīdzinājums attiecas uz nodokļu likmēm. Šīs četras lietas nav, un jebkura no tām var to atsvērt.
Salīdzinājumā jūsu pirmsnodokļu izmaksas ir nemainīgas, un tas ir vienīgais veids, kā godīgi salīdzināt abus. Lietojiet tos pašus bruto dolārus darbam jebkurā gadījumā. Tradicionālais iegulda visu un beigās maksā nodokli. Rots vispirms maksā nodokļus un iegulda to, kas paliek pāri, pēc tam vairs nav parādā.
Tas liek visai lietai sabrukt vienā salīdzinājumā. Tradicionālais atstāj tevi 1 mīnus jūsu faktiskā pensionēšanās likme. Roth tev atstāj 1 mīnus jūsu šodienas robežlikme. Uzvar zemākā no abām likmēm. Iemaksu summa un nopelnītais ienesīgums salīdzinājumā pilnībā saīsinās, tāpēc uzvarētāju nosaka likmes, nevis konta gala lielums.
Viens pieņēmums tur dara reālu darbu, un to ir vērts nosaukt. Izmantojot savu efektīva izņemšanas likme ir spēkā tikai tad, ja izņemšana ir tuvu visiem jūsu ienākumiem pensijā. Zem tā sakraujiet pensiju vai lielu sociālā nodrošinājuma pabalstu, un izņemšana ir virs šiem ienākumiem, nevis aizpilda pašus zemākos iekavās, tāpēc noteicošais likmi virzās uz marginālu un tradicionālo likmi vājinās. Iestatiet izņemšanas lodziņu uz savu pensijas ienākumu daļu, kas faktiski iznāks no konta, un tālāk norādītais skaitlis ir godīgs.
Vai neesat pārliecināts, ko jūs faktiski tērēsit pensijā? Aprēķiniet savu pensijas numuru, vai skat ko Sociālais nodrošinājums pievieno katrā vecuma pieteikumā.
Iekavās, standarta atskaitījums un papildu standarta atskaitījums vecumā no 65 vai vairāk ir 2026 skaitļi no IRS Rev. Proc. 2025-32. Viss ir reālā izteiksmē, pamatojoties uz to, ka gan iekavās, gan algas tiek indeksētas atbilstoši inflācijai, tāpēc 2026 diapazons ir pareizais 2026 algas salīdzinājums, lai arī cik tālu būtu pensionēšanās.
OBBBA bonusa atskaitījums cilvēkiem, kuru vecums ir 65 un vecāki, ir apzināti izlaists no virsraksta. Ir vērts līdz $6,000 un norādītu jūsu izņemšanas likmi 6.8%, taču divas lietas padara to par nepareizu lēmuma pamatojumu. Tas pastāv tikai taksācijas gadiem no 2025 līdz 2028, tāpēc ikviens, kurš joprojām ietaupa, gandrīz noteikti to nekad neredzēs. Un tas pakāpeniski tiek pārtraukts, par 6 centiem par katru ienākumu dolāru $75,000 katrai kvalificētai personai, tāpēc tas ir pilnībā pagājis $175,000 un nevar pārvietot nekādu līdzsvara līmeni virs tā. Tas maina 12 procentuālo atbildi un atstāj neskartus 22 un 24.
Ar nolūku atstāts: valsts ienākuma nodoklis, kas bieži vien dod priekšroku Tradicionālajam, ja dosieties pensijā kaut kur lētāk, un Rotam, ja ne; Sociālais nodrošinājums, kas ir daļēji apliekams ar nodokli un atrodas zem jūsu izņemšanas; darba devēja atbilstība, kas vienmēr ir Tradicionālā nauda neatkarīgi no tā, ko izvēlaties; Roth IRA ienākumu pakāpeniska pārtraukšana, kas sākas ar $153,000 vienu un $ 242,000 kopīgu 2026; IRMAA Medicare piemaksas; un ACA prēmiju kredīti pirms 65, kas atlīdzina zemus ar nodokli apliekamus ienākumus un tādējādi dod priekšroku Roth izņemšanai.
Šis ir aprēķins divu kontu veidu salīdzināšanai, nevis nodokļu vai finanšu konsultācijas. Nekas, ko šeit ierakstāt, netiek saglabāts, nosūtīts vai izsekots, un tas nekad netiek atstāts jūsu pārlūkprogrammā.