Traditional įmoka atimama iš pajamų viršaus, todėl sutaupote ribinį tarifą, taikomą paskutiniam uždirbtam doleriui. Pensijoje išimama suma dažniausiai yra vienintelės pajamos, todėl pirmiausia užpildo standartinę atskaitą ir žemiausius intervalus; mokate efektyvųjį tarifą. Beveik visi šių sąskaitų palyginimai nepastebimai laiko abu tarifus vienodais, nors taip nėra.
Pagal 2026 intervalus, vienas deklaruojantis asmuo, esantis 22 procentų intervale, turi iš Traditional sąskaitos išimti daugiau nei $289,101 per metus, kad efektyvusis tarifas pasiektų atskaitytus 22 procentus. Kartu deklaruojančiai porai reikia daugiau nei $576,050. Viso JAV namų ūkio, kurio amžius 65 ar daugiau, pajamų mediana yra $56,680, įskaitant Social Security.
Tai nereiškia, kad Roth netinka. Tai reiškia, kad įprastas pasirinkimo argumentas netinka. Tikri Roth privalumai: ta pati įmokų riba abiem sąskaitoms, nors Roth doleris vertesnis; Roth IRA netaikomi privalomi minimalūs išėmimai; likęs gyvas sutuoktinis pereina į vieno asmens intervalus; būsimi mokesčių įstatymai nežinomi. Tai geri argumentai. Tikėtis mažesnio tarifo pensijoje yra priežastis rinktis Traditional, o ne Roth.
Ribinis tarifas taikomas kitam uždirbtam doleriui: vienam $90,000 uždirbančiam asmeniui 2026 jis yra 22 procentai. Efektyvusis tarifas — visi mokėtini mokesčiai, padalyti iš visų pajamų; tam pačiam žmogui jis yra 12.2 procento. Atskaitymas sutaupo ribinį tarifą. Nuo apačios apmokestinamos pajamos, pavyzdžiui, pensijos išėmimas, apmokestinamos efektyviuoju tarifu.
Tai įprastas, bet silpnesnis, nei atrodo, patarimas. Net 12 procentų intervalo žmogus, deklaruojantis vienas, turi planuoti išimti daugiau nei $92,810 per metus, kad Roth laimėtų vien dėl tarifų. Tikroji priežastis jaunam žmogui rinktis Roth — įmokų riba gali riboti dešimtmečius, o Roth doleris apsaugo daugiau tikros vertės nei Traditional doleris.
2026 savanoriškų įmokų riba $24,500 yra bendra Roth ir neapmokestintoms įmokoms, ne po $24,500 kiekvienai; nuo 50 ji padidėja iki $32,500. Kadangi Roth doleris jau apmokestintas, užpildyti $24,500 Roth, esant 22 procentų ribiniam tarifui, kainuoja apie $31,410 bendrųjų pajamų. Skiriant tiek pat Traditional, plane telpa tik $24,500, o $6,910 lieka apmokestinamoje sąskaitoje. Roth nauda — išvengta šių $6,910 mokestinė našta per visą laikymo laiką. Ji mažesnė už pačius $6,910, bet tai argumentas, kuriam nereikia spėlioti būsimų tarifų.
Iš Traditional 401k ar IRA privaloma pradėti išimti lėšas nuo 73, net jei jų nereikia. Didelis likutis gali priversti išimti tiek, kad pateksite į aukštesnį intervalą. Roth IRA savininko gyvenimo metu privalomų minimalių išėmimų neturi; nuo 2024 jų neturi ir Roth 401ks.
Daugumai būtent tai rodo skaičiavimai. Traditional įmokos vertingiausios, kai atskaitomos iš aukšto ribinio intervalo, o likutis — kai pakankamai mažas, kad būtų išimamas per atskaitas ir žemiausius intervalus. Šių intervalų talpa ribota, todėl abi sąskaitos suteikia alternatyvą metais, kai papildomas Traditional išėmimas būtų brangus.
Ne, nes čia negalite rinktis. Darbdavio atitinkamos įmokos patenka į neapmokestintų lėšų dalį, nesvarbu, ar jūsų įmokos Roth, ar Traditional. Taigi kiekvienas jas gaunantis turi Traditional lėšų. Tai dar vienas argumentas derinti, o ne pasirinkti tik vieną.
Pradėti nemokamai
Pridėkite sąskaitas arba importuokite išrašą. Planuokite nemokamai.
Atsisiųskite išApp StoreRoth vs Traditional, 2026 mokesčių taisyklės
Jūs išskaitote tradicinį įnašą kraštinis norma. Mokesčius už išėmimą mokate savo vietoje efektyvus norma. Tai nėra tas pats skaičius, o skirtumas tarp jų yra visas atsakymas.
Ši skaičiuoklė naudoja JAV duomenis ar taisykles ir USD sumas.
Keiskite įvestis ir išbandykite skirtingus scenarijus.
Namų ūkio pajamos, jei pateikiate kartu. Tai naudojama tik norint nustatyti, kuriame intervale yra jūsų paskutinis doleris, o tai yra norma, kurią išskaitymas sutaupo.
Šis skaičius lemia rezultatą, tačiau žmonės jį dažniausiai įvertina netiksliausiai. Viso JAV namų ūkio, kuriame amžius yra 65 ar daugiau, pajamų mediana siekia $56,680; į šią sumą įtrauktos ir Social Security išmokos.
Sužinokite, ką reiškia jūsų skaičiai, ir palyginkite pasirinkimus.
Tais pačiais neatskaičius mokesčių doleriais jums lieka daugiau
Tradicinis
pateikė $88,823 daugiau kišenėje atskaičius mokesčius
Jūs išskaičiuojate at 22% ir pasitraukti val 8.0%. Ši suma 14.0% tarpas, taikomas a $632,490 pot, yra visas skirtumas tarp dviejų sąskaitų.
Išskaitymas yra iš jūsų pajamų viršaus. Išėmimas užpildo jūsų atskaitymus ir žemiausius skliaustus iš apačios. Dėl šios asimetrijos šie du skaičiai taip skiriasi.
jūsų ribinė šiandieninių pajamų dalis
Pirmiausia $18,150 išimama be mokesčių, tada užpildomi 10 ir 12 procentų intervalai
Tradicinis laimi tol, kol ištrauki daugiau nei
$289,102 per metus
Praėjus šiam taškui, jūsų efektyvi išėjimo į pensiją norma pagaliau sugauna 22% atskaičiavote, ir Rothas pirmauja.
Aukščiau pateiktas palyginimas susijęs su mokesčių tarifais. Šie keturi dalykai nėra tokie, ir bet kuris iš jų gali tai nusverti.
Palyginus jūsų ikimokestinės sąnaudos išlieka pastovios, o tai yra vienintelis būdas sąžiningai palyginti. Įdėkite tuos pačius bruto dolerius į darbą bet kuriuo atveju. Tradicinis visą tai investuoja ir galiausiai sumoka mokesčius. Rothas pirmiausia sumoka mokesčius ir investuoja tai, kas liko, o vėliau nieko nėra skolingas.
Dėl to viskas žlunga į vieną palyginimą. Tradicinis palieka tave 1 atėmus jūsų efektyvų išėjimo į pensiją normą. Roth palieka jums 1 atėmus jūsų ribinį tarifą šiandien. Laimi mažesnis iš dviejų tarifų. Įmokų suma ir uždirbta grąža visiškai išnyksta iš palyginimo, todėl laimėtoją lemia tarifai, ne galutinis sąskaitos dydis.
Viena prielaida yra realus darbas, kurį verta įvardinti. Naudodamiesi savo efektyvus išėmimo norma galioja tik tuo atveju, jei išėmimas yra artimas visoms jūsų pajamoms išėjus į pensiją. Padėkite pensiją arba didelę socialinio draudimo išmoką po ja, o išėmimas atsidurs prie tų pajamų, o ne užpildys žemiausias ribas, todėl svarbi norma pasislenka į ribinę, o tradicinio atvejis susilpnėja. Išėmimo laukelyje nustatykite tą savo išėjimo į pensiją pajamų dalį, kuri iš tikrųjų bus išskaityta iš sąskaitos, o toliau pateiktas skaičius yra sąžiningas.
Nežinote, ką iš tikrųjų išleisite išeidami į pensiją? Išsiaiškinkite savo pensijos numerį, arba žr ką socialinis draudimas prideda kiekvienam prašančiojo amžiaus.
Skliausteliuose, standartinis atskaitymas ir papildomas standartinis atskaitymas 65 ar vyresniems yra 2026 skaičiai iš IRS Rev. Proc. 2025-32. Viskas yra reali, remiantis tuo, kad ir intervalai, ir darbo užmokestis yra indeksuojami pagal infliaciją, todėl 2026 intervalas yra tinkamas 2026 atlyginimo palyginimas, kad ir kaip toli būtų iki pensijos.
OBBBA premijos atskaitymas žmonėms, kurių amžius 65 ir vyresni, sąmoningai neįtrauktas į antraštę. Verta iki $6,000 ir nustatys jūsų išėmimo kursą 6.8%, tačiau dėl dviejų dalykų jis yra netinkamas sprendimo pagrindas. Jis egzistuoja tik mokestiniais metais nuo 2025 iki 2028, todėl visi, kurie vis dar taupo, beveik neabejotinai jo nepamatys. Ir jis palaipsniui panaikinamas 6 centais už kiekvieną pajamų dolerį $75,000 kiekvienam kvalifikuotam asmeniui, todėl tai visiškai išnyko $175,000 ir negali viršyti jokio lūžio. Jis pakeičia 12 procentinį atsakymą ir nepaliečia 22 bei 24.
Tyčia palikta: valstybinis pajamų mokestis, kuris dažnai palankus Tradiciniam, jei išeisite į pensiją kur nors pigiau, ir Rotui, jei ne; Socialinė apsauga, kuri yra iš dalies apmokestinama ir yra po jūsų išėmimais; darbdavio atitikmuo, kuris visada yra tradiciniai pinigai, nepriklausomai nuo to, ką pasirinksite; Roth IRA pajamų laipsniškas panaikinimas, kuris prasideda nuo 153,000 $ vieno ir $ 242,000 jungties 2026; IRMAA Medicare priemokos; ir ACA premijos kreditai iki 65, už kuriuos atlyginama už mažas apmokestinamas pajamas ir todėl skatinamas Roth išėmimas.
Tai yra dviejų tipų sąskaitų palyginimas, o ne mokesčių ar finansinės konsultacijos. Niekas, kurį čia įvedėte, nėra saugoma, siunčiama ar stebima ir niekada nepalieka jūsų naršyklės.