Framlag til Traditional lækkar efsta hluta tekna þinna og sparar því jaðarskatt á síðasta dollarinn sem þú aflar. Úttekt á eftirlaunum er yfirleitt eina tekjan og fyllir fyrst staðalfrádrátt og síðan lægstu skattþrep frá botni. Þú greiðir virkt skatthlutfall. Næstum hver samanburður þessara reikninga gerir ráð fyrir að hlutföllin séu jöfn, en þau eru það ekki.
Miðað við skattþrep ársins 2026 þarf einstaklingur í 22 prósent skattþrepinu að taka meira en $289,101 á ári úr Traditional reikningi áður en virka skatthlutfallið nær þeim 22 prósentum sem framlögin voru dregin frá með. Hjón með sameiginlegt framtal þurfa að taka meira en $576,050. Miðgildi heildartekna bandarísks heimilis með viðmiðunaraðila 65 ára eða eldri er $56,680, með Social Security.
Það gerir Roth ekki rangt fyrir sér. Það gerir venjulega ástæðuna fyrir því að velja það rangt. Raunveruleg rök fyrir Roth eru þau að framlagsþakið er sama talan fyrir báða reikninga á meðan Roth dollar er meira virði, að Roth IRAs sleppa við nauðsynlegar lágmarksúthlutun, að eftirlifandi maki sé ýtt inn í svigana og að framtíðarskattalög séu ágiskun. Það eru góð rök. Að búast við lægri hlutfalli í starfslok er ekki ástæða til að velja Roth, það er ástæða til að velja hefðbundið.
Jaðarskatthlutfall er skatturinn á næsta dollar sem þú aflar. Fyrir einstakling með $90,000 í tekjur árið 2026 er það 22 prósent. Virkt skatthlutfall er heildarskattur deilt með heildartekjum, eða 12.2 prósent fyrir sama einstakling. Frádráttur sparar jaðarskatt. Tekjur sem eru skattlagðar frá lægstu þrepum, eins og úttekt á eftirlaunum, bera virka skatthlutfallið.
Það er staðlað ráð og það er veikara en það hljómar. Einhver í 12 prósentustiginu þarf enn að ætla að draga meira en $92,810 á ári út af reikningnum sem einn skráandi áður en Roth vinnur á gengi eingöngu. Hin raunverulega ástæða fyrir ungum sparifjáreigendum að velja Roth er sú að líklegt er að þeir verði háðir framlagstakmörkunum í áratugi og Roth-dollar skýlir meira raunverulegum peningum en hefðbundnum.
Hámark valfrjálsra eigin framlaga, $24,500 fyrir 2026, er sameiginlegt fyrir Roth og framlög fyrir skatt, ekki $24,500 í hvort. Frá 50 ára aldri hækkar það í $32,500. Roth dollar er þegar skattlagður, svo að leggja $24,500 í Roth krefst um $31,410 í brúttótekjur við 22 prósent jaðarskatt. Fyrir sömu brúttófjárhæð rúmast aðeins $24,500 í Traditional og $6,910 verða á skattskyldum reikningi. Kostur Roth er að forðast skattalega skerðingu á ávöxtun þeirra $6,910 meðan þú átt þá. Hún er minni en sjálfir $6,910 en krefst engrar ágiskunar um framtíðarskatthlutföll.
Hefðbundin 401k eða IRA verður að byrja að borga út á aldrinum 73, hvort sem þú vilt peningana eða ekki, og stórt jafnvægi getur þvingað út úttektir sem ýta þér í hærra þrep en þú ætlaðir þér. Roth IRA hafa engar nauðsynlegar lágmarksdreifingar á líftíma eigandans og þar sem 2024 gerir Roth 401ks ekki heldur.
Fyrir flesta er þetta svarið sem útreikningurinn gefur. Traditional framlög eru verðmætust þegar þau dragast frá háu jaðarskattþrepi. Inneignin er gagnlegust þegar hún er nógu lítil til að taka út gegnum frádrátt og lægstu skattþrep. Það svigrúm er takmarkað, svo báðir reikningar gefa þér valkost á ári þegar meiri Traditional úttekt yrði dýr.
Nei, því þú hefur ekki val. Mótframlög vinnuveitanda fara í hluta fyrir skatt, hvort sem þín framlög eru Roth eða Traditional. Allir sem fá mótframlag enda því með eitthvað Traditional fé. Það styður blöndu fremur en aðeins einn reikning.
Frjálst að byrja
Bættu við reikningum þínum eða flyttu inn yfirlit. Byrjaðu að skipuleggja ókeypis.
Sækja áApp StoreRoth vs Traditional, 2026 skattareglur
Þú dregur frá hefðbundnu framlagi hjá þér jaðar skatthlutfall. Þú greiðir skatt af úttekt við þitt virka hlutfall. Þetta eru ekki sömu tölur og bilið á milli þeirra er allt svarið.
Þessi reiknivél notar bandarísk gögn eða reglur og upphæðir í USD.
Stilltu inntakið til að kanna mismunandi aðstæður.
Heimilistekjur ef þú skráir sameiginlega. Þetta er aðeins notað til að finna í hvaða svigi síðasti dollarinn þinn situr, sem er hlutfallið sem frádráttur sparar þér.
Þetta er talan sem ræður því og það er sú tala sem fólk giskar verst. Miðgildi tekna fyrir heilt heimili í Bandaríkjunum á aldrinum 65 eða eldri er $56,680 og sú tala inniheldur almannatryggingar.
Sjáðu hvað tölurnar þínar þýða og berðu saman valkostina þína.
Á sömu dollurum fyrir skatta er sá sem skilur þig eftir með meira
Hefðbundið
af $88,823 meira í vasanum eftir skatt
Þú dregur frá kl 22% og taka út kl 8.0%. Það 14.0% bil, beitt til a $632,490 pottur, er allur munurinn á reikningunum tveimur.
Frádráttur lækkar efsta hluta tekna þinna. Úttekt fyllir frádráttinn og lægstu skattþrepin frá botni. Þessi munur er ástæðan fyrir því að tölurnar tvær eru svo ólíkar.
jaðarskattþrepið fyrir tekjur dagsins í dag
Fyrst koma $18,150 skattfrjálst út, síðan fyllast 10 og 12 prósent skattþrepin
Hefðbundin heldur áfram að vinna þar til þú dregur út meira en
$289,102 á ári
Yfir þessi mörk nær virka skatthlutfallið á eftirlaunum loks 22% þú dróst á, og Roth tekur forystuna.
Samanburðurinn hér að ofan snýst um skatthlutföll. Þessir fjórir hlutir eru það ekki og allir þeirra geta vegið þyngra en það.
Samanburðurinn heldur kostnaði þínum fyrir skatta stöðugum, sem er eina leiðin til að bera þetta tvennt saman á sanngjarnan hátt. Settu sömu brúttódollarana til að vinna hvort sem er. Hefðbundið fjárfestir allt og borgar skatt á endanum. Roth borgar skatt fyrst og fjárfestir það sem eftir er, skuldar svo ekkert síðar.
Það gerir það að verkum að allt hrynur í einn samanburð. Hefðbundið yfirgefur þig 1 að frádregnu virku skatthlutfalli á eftirlaunum. Roth yfirgefur þig 1 að frádregnu jaðarskatthlutfalli í dag. Hvort af þessum tveimur vöxtum er lægra vinnur. Bæði upphæðin sem þú leggur til og ávöxtunin sem þú færð hætta alveg út úr þeim samanburði, þess vegna ræðst sigurvegarinn af genginu þínu en ekki af því hversu stór reikningurinn verður.
Ein forsendan er að vinna alvöru vinnu þar og það er þess virði að nefna. Að nota þitt virka skatthlutfall úttektarinnar gildir aðeins ef hún er nær allar tekjur þínar á eftirlaunum. Hafirðu lífeyri eða háar Social Security bætur fyrir leggst úttektin ofan á þær tekjur fremur en að fylla lægstu skattþrepin sjálf. Hlutfallið sem skiptir máli nálgast því jaðarskatthlutfall og kostir Traditional minnka. Settu aðeins þann hluta eftirlaunatekna sem kemur í raun af reikningnum í úttektarreitinn til að fá réttmæta niðurstöðu.
Ertu ekki viss um hvað þú munt raunverulega eyða í eftirlaun? Reiknaðu út eftirlaunanúmerið þitt, eða sjáðu það sem almannatryggingar bæta við á hverjum kröfualdri.
Skattþrepin, staðalfrádrátturinn og viðbótarstaðalfrádrátturinn fyrir 65 ára og eldri eru tölur ársins 2026 úr IRS Rev. Proc. 2025-32. Allt er á raunverðlagi og gert er ráð fyrir að skattþrep og laun fylgi verðbólgu. Skattþrep ársins 2026 er því réttur samanburður við laun ársins 2026, sama hversu langt er til eftirlauna.
OBBBA bónusfrádráttur fyrir fólk 65 og eldri er vísvitandi sleppt úr fyrirsögninni. Það er þess virði allt að $6,000 og myndi setja úttektarhlutfall þitt á 6.8%, en tvennt gerir það að verkum að það er rangur grundvöllur ákvörðunar. Það er aðeins til fyrir skattaárin 2025 til 2028, svo allir sem enn spara munu næstum örugglega aldrei sjá það. Og það fellur út í áföngum, með 6 sent á hvern dollara af tekjum yfir $75,000 fyrir hvern hæfan einstakling, þannig að það er algjörlega horfið $175,000 og getur ekki fært neitt jöfnunarmark yfir það. Það breytir 12 prósentu svarinu og skilur 22 og 24 ósnert.
Viljandi sleppt: tekjuskattur fylkis, sem oft styður Traditional ef þú ferð á eftirlaun á ódýrari stað en annars Roth; Social Security, sem er að hluta skattskylt og kemur á undan úttektum; mótframlag vinnuveitanda, sem er alltaf Traditional fé óháð vali þínu; tekjumörk sem fella rétt til Roth IRA smám saman niður, frá $153,000 fyrir einstakling og $242,000 fyrir hjón með sameiginlegt framtal árið 2026; IRMAA álagsgjöld fyrir Medicare; og ACA styrkir til tryggingaiðgjalda fyrir 65, sem umbuna lágum skattskyldum tekjum og styðja því Roth úttektir.
Þetta er mat til að bera saman tvær tegundir reikninga, ekki skatta- eða fjármálaráðgjöf. Ekkert sem þú skrifar hér er geymt, sent eða rakið og það fer aldrei úr vafranum þínum.