Lainanantajat käyttävät 28/36-sääntöä. Asumiskustannukset jäävät alle 28 prosentin bruttokuukausituloista, ja kaikki velanmaksut yhdessä jäävät alle 36 prosentin. Asuminen tarkoittaa tässä koko maksua, joka sisältää verot ja vakuutukset, ei vain pääomaa ja korkoja.
Se, mitä lainanantaja hyväksyy ja mikä tekee sinusta mukavan, ovat eri numeroita. Hyväksyntä perustuu bruttotuloihin ja elät nettotuloilla.
Asumisen kokonaiskustannukset pysyvät vähintään 28 prosentissa bruttokuukausituloista, ja velan kokonaismaksut, mukaan lukien asuntolaina, pysyvät 36 prosentissa tai sen alapuolella. 8,000 dollarilla bruttokuukausituloista, joka on 2,240 dollaria asumisesta ja 2,880 dollaria kaikesta vähimmäismaksulla.
Se muuttaa hintaa, jonka voit saavuttaa, ei kuukausittaista maksua, jonka voit kantaa. Suurempi käsiraha poistaa myös yksityisen asuntolainavakuutuksen, kun ohitat 20 prosentin oman pääoman, joka on usein arvokkaampi kuukaudessa kuin säästetty korko.
Lainanantajat hyväksyvät sinut bruttotuloilla ja laskevat vain luottoraportissa näkyvät velat. Lastenhoito, eläkemaksut, vakuutukset ja talon todelliset ylläpitokustannukset ovat näkymättömiä tälle laskelmalle ja hyvin näkyville sinulle.
Yleinen suunnitteluluku on 1–2 prosenttia kodin arvosta vuodessa huoltoon ja korjaukseen kiinteistöveron ja vakuutuksen lisäksi. 400,000 dollarin talossa, jonka hinta on 4,000–8,000 dollaria vuodessa, jota mikään asuntolainalaskin ei osoita.
Ilmainen aloittaa
Lisää tilisi tai tuo tiliote. Aloita suunnittelu ilmaiseksi.
Lataa osoitteestaApp StoreAsunnon kohtuuhintainen laskuri
Asunnon hinta 28% ja 36% sääntöjen sallii, vuokra 30% sallii ja palkka, jonka tarvitset paikkaan, jonka todella haluat.
Säädä tuloja tutkiaksesi erilaisia skenaarioita.
Katso, mitä numerosi tarkoittavat, ja vertaa sitten vaihtoehtojasi.
Talo, johon on varaa 80 000 $/v
289 738 $
28% sääntö – vain asumiskustannukset
Palkka unelmiesi kodista
Käännä se ympäri: kirjoita haluamasi talon hinta ja katso palkka 28%-sääntö sanoo, että tarvitset – samalla käsirahalla, korolla ja termillä yllä.
Tarvittava palkka
138 056 $/v
Se on 3 221 $/kk asumiskustannuksista (2 555 $/kk pääoma + korko).
28% sääntö (etuosasuhde): kuluta enintään 28 % bruttokuukausipalkastasi asuntoon. 36% sääntö (taustasuhde): kaiken, mitä olet kuukausittain velkaa – asunnon sekä automaksut, opintolainat, luottokortit – pitäisi jäädä alle 36 % bruttopalkasta, joten olemassa olevat velat syövät asuntolainalle jäävän määrän. 30% sääntö on vuokrausversio: pidä vuokra alle 30 % bruttopalkasta. Kaikki kolme käyttävät palkkaa ennen verot, minkä vuoksi luvut voivat tuntua anteliaisilta sen lisäksi, mitä tilillesi todella päätyy.
Asuntolainan matematiikka on tavallinen lyhennyskaava: kuukausierä = P × r(1+r)n / ((1+r)n − 1), jossa P on laina, r on vuosikorko jaettuna 12:llä ja n on kuukausien lukumäärä. Suoritamme sen taaksepäin – ota säännön sallima kuukausierä, ratkaise suurin sopiva laina ja jaa sitten (1 – käsirahasi %) saadaksesi asunnon hinnan. 0 % korolla laina yksinkertaisesti jaetaan tasaisesti koko laina-ajalle.
Alennus kattaa oletusarvoisesti myös arvioidun kiinteistöveron ja kotivakuutuksen, sillä näin lainanantajat soveltavat suhdetta – poista valinta ruudusta ja koko 28% (tai 36%) menee pääomaan ja korkoihin, jolloin talo kasvaa huomattavasti. Kummassakaan tapauksessa tämä ei sisällä HOA- ja asuntomaksuja, PMI:tä käsirahasta alle 20%, sulkemiskustannukset, ylläpidon ja apuohjelmat, ja se edellyttää kiinteäkorkoista lainaa.
Tämä on karkea arvio suuntautumisesta, ei taloudellisista neuvoista eikä lainapäätöksestä – lainanantaja punnittaa myös luottopisteesi, säästösi ja työhistoriasi. Numerosi eivät koskaan poistu selaimeltasi: mitään tähän kirjoittamaasi ei tallenneta, lähetetä tai seurata. Haluatko tietää, mitä todella käytät kuukausittain ennen kuin sitoudut maksamaan? Deco seuraa sitä automaattisesti.