Traditional-talletus vähennetään tulojesi ylimmästä osasta, joten säästät viimeisen ansaitsemasi dollarin marginaaliveron. Eläkeajan nosto on yleensä ainoa tulosi ja täyttää ensin vakiovähennyksen ja sitten alimmat veroluokat alhaalta lähtien. Maksat efektiivisen veroprosenttisi. Lähes kaikki näiden tilien vertailut olettavat prosenttien olevan samat, mutta ne eivät ole.
Vuoden 2026 veroluokilla yksin veroilmoituksen tekevän 22 prosentin luokassa olevan pitää nostaa Traditional-tililtä yli $289,101 vuodessa, jotta nostojen efektiivinen veroprosentti saavuttaa vähennysten 22 prosenttia. Yhdessä ilmoittavan avioparin pitää nostaa yli $576,050. Yhdysvaltalaisen vähintään 65-vuotiaan viitehenkilön koko kotitalouden mediaanitulo on $56,680 Social Security mukaan lukien.
Se ei tee Rothista väärässä. Se tekee tavanomaisen syyn valita se väärin. Todelliset argumentit Rothin puolesta ovat, että maksun yläraja on sama luku molemmilla tileillä, kun taas Rothin dollari on arvokkaampi, että Roth IRA:t pakenevat vaadituista vähimmäisjakoista, että eloon jäänyt puoliso joutuu yksittäisiin hakasulkeisiin ja että tuleva verolaki on arvaus. Nämä ovat hyviä argumentteja. Alemman eläkkeelle jäämisen odotus ei ole syy valita Roth, se on syy valita perinteinen.
Marginaaliveroprosentti on seuraavan ansaitsemasi dollarin vero. Yksin ansaitsevalle, jonka tulot vuonna 2026 ovat $90,000, se on 22 prosenttia. Efektiivinen veroprosentti on kokonaisvero jaettuna kokonaistuloilla, ja samalle henkilölle se on 12.2 prosenttia. Vähennys säästää marginaaliveron. Alimmista luokista verotettava tulo, kuten eläkeajan nosto, maksaa efektiivisen veroprosentin.
Se on tavallinen neuvo ja se on heikompi kuin miltä se kuulostaa. Jonkun 12 prosenttiluokassa olevan on edelleen suunniteltava vetävänsä tililtä yli $92,810 vuodessa yksittäisenä hakijana ennen kuin Roth voittaa pelkällä korolla. Todellinen syy siihen, miksi nuori säästäjä valitsee Rothin, on se, että maksuraja on todennäköisesti rajoitettu vuosikymmeniksi, ja Rothin dollari suojaa enemmän oikeaa rahaa kuin perinteinen.
Vuoden 2026 henkilökohtaisten vapaaehtoisten talletusten raja $24,500 on yhteinen Roth- ja ennen veroja tehtäville talletuksille, ei $24,500 kummallekin. Vähintään 50-vuotiaille se nousee $32,500:een. Roth-dollari on jo verotettu, joten $24,500 Roth-talletus vaatii noin $31,410 bruttotuloa 22 prosentin marginaaliverolla. Samasta bruttosummasta Traditional-järjestelyyn mahtuu vain $24,500, ja $6,910 jää verotettavalle tilille. Rothin etu on noiden $6,910:n tuoton verorasituksen välttäminen koko sijoitusajalta. Se on pienempi kuin itse $6,910, mutta ei vaadi arvausta tulevista veroprosenteista.
Traditional 401k tai IRA joutuu aloittamaan maksut 73-vuotiaana riippumatta siitä, tarvitsetko rahaa. Suuri saldo voi pakottaa nostoihin, jotka siirtävät suunniteltua korkeampaan veroluokkaan. Roth IRA -tileillä ei ole pakollisia vähimmäisnostoja omistajan elinaikana, eikä vuodesta 2024 alkaen myöskään Roth 401ks -tileillä.
Useimmille tämä on laskelman todellinen vastaus. Traditional-talletukset ovat arvokkaimpia, kun ne vähennetään korkeasta marginaaliveroluokasta. Saldo on hyödyllisin riittävän pienenä nostettavaksi vähennysten ja alimpien veroluokkien kautta. Niiden tila on rajallinen, joten molemmat tilit antavat vaihtoehdon vuoteen, jolloin suurempi Traditional-nosto olisi kallis.
Ei, sillä et voi valita. Työnantajan vastaavat lisämaksut menevät ennen veroja tehtyyn osaan riippumatta siitä, ovatko omat talletuksesi Roth vai Traditional. Kaikille lisämaksua saaville kertyy siten Traditional-rahaa. Tämäkin puoltaa yhdistelmää yhden tilin sijasta.
Ilmainen aloittaa
Lisää tilisi tai tuo tiliote. Aloita suunnittelu ilmaiseksi.
Lataa osoitteestaApp StoreRoth vs perinteinen, 2026 verosäännöt
Vähennät perinteisen maksun marginaalista veroprosenttia. Nostosta maksat efektiivistä korko. Ne eivät ole sama luku, ja niiden välinen ero on koko vastaus.
Tämä laskin käyttää Yhdysvaltain tietoja tai sääntöjä ja summia muodossa USD.
Säädä tuloja tutkiaksesi erilaisia skenaarioita.
Kotitalouden tulot, jos ilmoitatte yhdessä. Tätä käytetään vain sen selvittämiseen, mihin luokkaan viimeinen dollarisi kuuluu, mikä on vähennyksen säästämä kurssi.
Tämä on numero, joka ratkaisee sen, ja se on se, jonka ihmiset arvaavat pahimmin. Vähintään 65:n ikäisen yhdysvaltalaisen kotitalouden mediaanitulot ovat 56,680 $, ja tämä luku sisältää sosiaaliturvan.
Katso, mitä numerosi tarkoittavat, ja vertaa sitten vaihtoehtojasi.
Samoilla dollareilla ennen veroja on se, joka jättää sinulle enemmän
Perinteinen
kirjoittaja $88,823 enemmän taskussasi verojen jälkeen
Vähennät klo 22% ja vetäytyä klo 8.0%. Tuo 14.0% aukko, sovelletaan a $632,490 potti, on koko ero näiden kahden tilin välillä.
Vähennys pienentää tulojesi ylintä osaa. Nosto täyttää vähennykset ja alimmat veroluokat alhaalta lähtien. Tämä ero selittää lukujen suuren eron.
nykytulojesi marginaaliveroluokka
Ensin $18,150 on verotonta, minkä jälkeen täyttyvät 10 ja 12 prosentin veroluokat
Perinteinen voittaa, kunnes vedät enemmän kuin
$289,102 vuodessa
Tämän rajan jälkeen eläkeajan efektiivinen veroprosentti saavuttaa lopulta 22% vähennit ja Roth ottaa johdon.
Yllä oleva vertailu koskee verokantoja. Nämä neljä asiaa eivät ole, ja mikä tahansa niistä voi painaa sen enemmän.
Vertailu pitää verottomat kustannukset vakiona, mikä on ainoa tapa verrata näitä kahta reilusti. Laita samat bruttodollarit töihin kummallakin tavalla. Perinteinen sijoittaa kaiken ja maksaa veron lopussa. Roth maksaa ensin verot ja sijoittaa sen, mitä on jäljellä, sitten ei ole velkaa myöhemmin.
Tämä saa koko jutun romahtamaan yhteen vertailuun. Perinteinen jättää sinut 1 miinus eläkeajan efektiivinen veroprosenttisi. Roth jättää sinut 1 miinus nykyinen marginaaliveroprosenttisi. Kumpi näistä kahdesta korkotasosta on pienempi, voittaa. Sekä lahjoittamasi summa että ansaitsemasi tuotto kumoavat tämän vertailun kokonaan, minkä vuoksi voittaja määräytyy hintojenne eikä tilin suuren määrän perusteella.
Yksi oletus on, että siellä tehdään todellista työtä, ja se on nimeämisen arvoinen. Käyttämällä sinun efektiivistä noston veroprosentti pätee vain, jos nosto on lähes koko eläkeajan tulosi. Jos saat jo eläkettä tai suuren Social Security -etuuden, nosto lisätään niiden päälle eikä täytä alimpia veroluokkia itse. Merkityksellinen veroprosentti lähestyy silloin marginaaliveroa ja Traditional-tilin etu heikkenee. Anna nostokenttään vain se eläketulon osa, joka todella tulee tililtä, jotta tulos on asianmukainen.
Etkö ole varma, mitä todella käytät eläkkeellä? Selvitä eläkenumerosi, tai katso mitä sosiaaliturva lisää kussakin iässä.
Veroluokat, vakiovähennys ja lisävakiovähennys vähintään 65-vuotiaille ovat vuoden 2026 luvut IRS Rev. Proc. 2025-32 -julkaisusta. Kaikki on reaalista, ja sekä veroluokkien että palkkojen oletetaan seuraavan inflaatiota. Vuoden 2026 veroluokka on siis oikea vertailu vuoden 2026 palkalle riippumatta eläkeajan etäisyydestä.
OBBBA-bonusvähennys vähintään 65-ikäisille ihmisille on tarkoituksella jätetty pois otsikosta. Se kannattaa jopa $6,000 ja nostaisi nostoasteen 6.8%, mutta kaksi asiaa tekevät siitä väärän perustan päätökselle. Se on olemassa vain verovuosina 2025–2028, joten kukaan, joka vielä säästää, ei melkein varmasti koskaan näe sitä. Ja se poistuu käytöstä 6 sentillä per dollari tuloista $75,000 jokaiselle pätevälle henkilölle, joten se on kokonaan poissa $175,000 eikä voi siirtää mitään kannattavuusrajaa sen yläpuolelle. Se muuttaa 12 prosentin vastauksen ja jättää 22 ja 24 koskemattomiksi.
Tarkoituksella pois jätettyjä asioita: osavaltion tulovero, joka usein suosii Traditional-tiliä, jos eläköidyt halvempaan paikkaan, ja muuten Roth-tiliä; osittain verotettava Social Security, joka tulee ennen tilinostoja; työnantajan vastaava lisämaksu, joka on aina Traditional-rahaa valinnastasi riippumatta; Roth IRA -oikeuden asteittaisen poistumisen tulorajat, jotka vuonna 2026 alkavat $153,000:sta yksin ja $242,000:sta yhdessä veroilmoituksen tekeville; Medicare-vakuutuksen IRMAA-lisämaksut; ja ACA-vakuutusmaksutuet ennen 65 vuoden ikää, jotka suosivat pieniä verotettavia tuloja ja siten Roth-nostoja.
Tämä on arvio kahden tilityypin vertailua varten, ei vero- tai talousneuvontaa. Mitään tähän kirjoittamaasi ei tallenneta, lähetetä tai seurata, eikä se koskaan poistu selaimesta.