En indbetaling til Traditional trækkes fra toppen af din indkomst, så du sparer marginalskatten på din sidst tjente dollar. En udbetaling som pensionist er normalt din eneste indkomst og udfylder derfor standardfradraget og derefter de laveste skattetrin nedefra. Du betaler din effektive skattesats. Næsten alle sammenligninger af de to konti antager stiltiende, at satserne er ens. Det er de ikke.
Med skattetrinene for 2026 skal en enlig i skattetrinnet på 22 procent hæve mere end $289,101 årligt fra en Traditional-konto, før den effektive skat på udbetalingerne når de 22 procent, indbetalingerne blev fratrukket med. Et ægtepar med fælles indberetning skal hæve mere end $576,050. Medianindkomsten for en hel amerikansk husstand med en referenceperson på mindst 65 år er $56,680, inklusive Social Security.
Det tager ikke Roth fejl. Det gør den sædvanlige grund til at vælge det forkert. De reelle argumenter for Roth er, at bidragsloftet er det samme tal for begge konti, mens en Roth-dollar er mere værd, at Roth IRA'er slipper for de krævede minimumsudlodninger, at en efterlevende ægtefælle bliver skubbet ind på enkelte parenteser, og at fremtidig skattelovgivning er et gæt. Det er gode argumenter. At forvente en lavere pensionssats er ikke en grund til at vælge Roth, det er en grund til at vælge Traditionel.
Marginalskatten er skatten på din næste tjente dollar. For en enlig med $90,000 i indkomst i 2026 er den 22 procent. Den effektive skattesats er din samlede skat divideret med din samlede indkomst, og er 12.2 procent for samme person. Et fradrag sparer marginalskatten. Indkomst, der beskattes fra bunden, som en pensionsudbetaling, beskattes med den effektive sats.
Det er standardrådene, og det er svagere, end det lyder. Nogen i 12 procentgruppen skal stadig planlægge at trække mere end $92,810 om året ud af kontoen som en enkelt fil, før Roth vinder alene på priser. Den ægte grund for en ung opsparer til at vælge Roth er, at de sandsynligvis vil være begrænset af bidragsgrænsen i årtier, og en Roth-dollar huser flere rigtige penge end en traditionel.
Grænsen for frivillige egne indbetalinger på $24,500 i 2026 gælder samlet for Roth og indbetalinger før skat, ikke $24,500 til hver. Fra 50 år stiger den til $32,500. En Roth-dollar er allerede beskattet, så en fuld Roth-indbetaling på $24,500 kræver cirka $31,410 i bruttoindkomst ved 22 procent marginalskat. Bruger du samme bruttobeløb på Traditional, kan kun $24,500 være i ordningen, så $6,910 må stå på en skattepligtig konto. Roth-fordelen er den undgåede skattebelastning på afkastet af de $6,910, så længe du har dem. Den er mindre end selve de $6,910, men kræver ingen gæt om fremtidige skattesatser.
En Traditional 401k eller IRA skal begynde at udbetale fra 73 år, uanset om du ønsker pengene. En stor saldo kan tvinge udbetalinger, der skubber dig op i et højere skattetrin end planlagt. Roth IRA har ingen krævede minimumsudbetalinger i ejerens levetid, og siden 2024 gælder det samme for Roth 401ks.
For de fleste er det faktisk matematikkens svar. Traditional-indbetalinger er mest værdifulde, når de fratrækkes i et højt marginalt skattetrin. Saldoen er mest værdifuld, når den er lille nok til at blive hævet gennem fradrag og lave skattetrin. Den plads er begrænset, så begge kontotyper giver dig et alternativ i år, hvor mere Traditional ville være dyrt at hæve.
Nej, for du har ikke et valg. Arbejdsgiverens tilsvarende bidrag går til en konto før skat, uanset om dine indbetalinger er Roth eller Traditional. Alle med arbejdsgiverbidrag får derfor nogle Traditional-penge. Det er endnu en grund til at vælge en blanding frem for kun én type.
Gratis at starte
Tilføj dine konti, eller importer en erklæring. Begynd at planlægge gratis.
Download påApp StoreRoth vs Traditional, 2026 skatteregler
Du trækker et Traditionelt bidrag på din marginal skattesats. Udbetalingen beskattes med din effektiv sats. Det er ikke det samme antal, og kløften mellem dem er hele svaret.
Denne lommeregner bruger amerikanske data eller regler og beløb i USD.
Juster inputs for at udforske forskellige scenarier.
Husstandsindkomst, hvis du ansøger i fællesskab. Dette bruges kun til at finde ud af, hvilken parentes din sidste dollar sidder i, hvilket er den kurs, et fradrag sparer dig.
Det er det tal, der afgør det, og det er det, folk gætter dårligst på. Medianindkomsten for en hel amerikansk husstand på 65 eller derover er $56,680, og det tal inkluderer social sikring.
Se, hvad dine tal betyder, og sammenlign derefter dine muligheder.
På de samme dollars før skat, er den, der giver dig mere
Traditionel
af $88,823 mere i lommen efter skat
Du trækker kl 22% og trække sig tilbage kl 8.0%. Det 14.0% mellemrum, anvendt på en $632,490 pot, er hele forskellen mellem de to konti.
Et fradrag fjerner indkomst fra toppen. En udbetaling udfylder dine fradrag og de laveste skattetrin fra bunden. Den forskel er grunden til, at de to tal er så forskellige.
dit marginale skattetrin for dagens indkomst
Først kommer $18,150 skattefrit ud, derefter udfyldes skattetrinene på 10 og 12 procent
Traditionel bliver ved med at vinde, indtil du trækker ud mere end
$289,102 om året
Over den grænse når din effektive skattesats som pensionist endelig 22% du trak kl., og Roth tager føringen.
Sammenligningen ovenfor handler om skattesatser. Disse fire ting er ikke, og enhver af dem kan opveje det.
Sammenligningen holder dine omkostninger før skat konstant, hvilket er den eneste måde at sammenligne de to retfærdigt på. Sæt de samme bruttodollars til at arbejde på begge måder. Traditionel investerer det hele og betaler skat til sidst. Roth betaler først skat og investerer det, der er tilbage, og skylder så intet senere.
Det får det hele til at falde sammen til én sammenligning. Traditionelle efterlader dig 1 minus din effektive skattesats som pensionist. Roth forlader dig 1 minus din marginalskattesats i dag. Uanset hvilken af disse to satser, der er lavere, vinder. Både det beløb, du bidrager med, og det afkast, du tjener, annullerer fuldstændig den sammenligning, hvorfor vinderen afgøres af dine priser og ikke af, hvor stor kontoen bliver.
En antagelse er at udføre rigtigt arbejde der, og det er værd at nævne. Brug af din effektiv skattesats på udbetalingen gælder kun, hvis udbetalingen udgør næsten hele din pensionsindkomst. Har du allerede pension eller en stor Social Security-ydelse, lægges udbetalingen oven på den indkomst i stedet for selv at udfylde de lave skattetrin. Den relevante sats nærmer sig derfor marginalskatten, og fordelen ved Traditional bliver mindre. Angiv kun den del af pensionsindkomsten, der faktisk kommer fra kontoen, så resultatet bliver retvisende.
Ikke sikker på, hvad du rent faktisk vil bruge på pension? Udregn dit pensionsnummer, eller se hvad Social Security tilføjer ved hver krævende alder.
Skattetrinene, standardfradraget og det ekstra standardfradrag fra 65 år er tallene for 2026 fra IRS Rev. Proc. 2025-32. Alt er i realværdi, og både skattetrin og løn antages at følge inflationen. Et skattetrin fra 2026 er derfor den rette sammenligning for en løn fra 2026, uanset hvor langt der er til pension.
OBBBA-bonusfradraget for personer 65 og derover er bevidst udeladt af overskriften. Det er værd op til $6,000 og ville sætte din udbetalingssats på 6.8%, men to ting gør det til det forkerte grundlag for en beslutning. Det eksisterer kun for skatteår 2025 til 2028, så enhver, der stadig sparer, vil næsten helt sikkert aldrig se det. Og det udfases med 6 cents per dollar af indkomst over $75,000 for hver kvalificerende person, så det er helt væk $175,000 og kan ikke flytte noget break-even over det. Det ændrer 12 procentsvaret og efterlader 22 og 24 uberørte.
Bevidst udeladt: delstatens indkomstskat, som ofte favoriserer Traditional, hvis du går på pension et billigere sted, og ellers Roth; Social Security, som er delvist skattepligtig og kommer før dine udbetalinger; arbejdsgiverens tilsvarende bidrag, der altid er Traditional-penge uanset dit valg; indkomstgrænserne, hvor adgangen til Roth IRA gradvist udfases, fra $153,000 for enlige og $242,000 for ægtepar med fælles indberetning i 2026; IRMAA-tillæg til Medicare; og ACA-tilskud til forsikringspræmier før 65, som belønner lav skattepligtig indkomst og derfor favoriserer Roth-udbetalinger.
Dette er et estimat for at sammenligne to kontotyper, ikke skat eller finansiel rådgivning. Intet, du skriver her, gemmes, sendes eller spores, og det forlader aldrig din browser.