Vplačilo Traditional znižuje vrh dohodka in prihrani mejno stopnjo zadnjega zasluženega dolarja. Dvig v pokoju je navadno edini dohodek: zapolni olajšavo in spodnje razrede, zato plačate efektivno stopnjo. Večina primerjav napačno predpostavlja enaki stopnji.
Po razredih 2026 mora samski zavezanec v razredu 22 odstotkov iz Traditional dvigniti več kot $289,101 letno, da efektivna stopnja doseže odštetih 22 odstotkov. Par s skupno napovedjo mora dvigniti več kot $576,050. Mediana celotnega gospodinjstva ZDA, starega 65 ali več, je $56,680, vključno s Social Security.
Roth ni napačen, običajni razlog zanj pa je. Pravi razlogi so enaka omejitev vplačil, a vrednejši dolar Roth; odsotnost obveznih minimalnih dvigov Roth IRA; prehod preživelega zakonca v samske razrede; neznana prihodnja davčna zakonodaja. Nižja stopnja v pokoju je razlog za Traditional, ne Roth.
Mejna stopnja velja za naslednji dolar: za samskega z $90,000 v 2026 je 22 odstotkov. Efektivna je skupni davek, deljen s skupnim dohodkom, tukaj 12.2 odstotka. Olajšava prihrani mejno stopnjo, dvigi, obdavčeni od spodaj, pa efektivno.
Običajni nasvet je šibkejši, kot zveni. Tudi v razredu 12 odstotkov mora samski načrtovati več kot $92,810 letnih dvigov, da Roth zmaga samo po stopnjah. Mlademu koristi predvsem omejitev vplačil skozi desetletja: dolar Roth zaščiti več prave vrednosti kot Traditional.
Omejitev $24,500 za 2026 je skupna za Roth in neobdavčena vplačila, ne $24,500 za vsako; od 50 naraste na $32,500. Ker je dolar Roth že obdavčen, $24,500 Roth pri mejni stopnji 22 odstotkov stane približno $31,410 bruto. Enak bruto znesek za Traditional omogoča $24,500 v načrtu, $6,910 pa ostane obdavčljivih. Prednost Roth je izognjeno davčno breme teh $6,910 med imetništvom, manjše od $6,910, vendar brez ugibanja o prihodnjih stopnjah.
Traditional 401k ali IRA mora začeti izplačevati pri 73, tudi če denarja ne želite; velik saldo lahko dvige potisne v višji razred. Roth IRA jih za časa lastnikovega življenja nima, od 2024 tudi Roth 401ks ne.
Za večino to pokaže matematika. Vplačila Traditional so najbolj vredna pri visoki mejni stopnji; saldo pa, ko je dovolj majhen za dvige skozi olajšave in najnižje razrede. Prostor v njih je omejen, zato oba računa dajeta izbiro v dragih letih.
Ne, ker ne izbirate. Delodajalčeva vplačila gredo v neobdavčeni del ne glede na vaša Roth ali Traditional. Vsak s prispevkom ima tudi nekaj Traditional sredstev — razlog za kombinacijo.
Prosto za začetek
Dodajte račune ali uvozite izpisek. Začnite načrtovati brezplačno.
Prenesite naApp StoreRoth proti tradicionalnim, davčna pravila 2026
Tradicionalni prispevek odštejete pri svojem obrobni stopnji. Davek od dviga plačate po svoji učinkovito stopnja. To ni isto število in vrzel med njimi je celoten odgovor.
Ta kalkulator uporablja podatke ali pravila ZDA in zneske v USD.
Prilagodite vnose za raziskovanje različnih scenarijev.
Dohodek na gospodinjstvo, če vložite skupno prijavo. To se uporablja samo za ugotovitev, v katerem razredu je vaš zadnji dolar, kar je stopnja, ki vam jo prihrani odbitek.
To je številka, ki odloča, in to je tisto, ki ga ljudje najslabše ugibajo. Mediani dohodek celotnega gospodinjstva v ZDA, starega 65 ali več, je 56,680 $, ta številka pa vključuje socialno varnost.
Oglejte si, kaj pomenijo vaše številke, nato primerjajte svoje možnosti.
Na enakih dolarjih pred obdavčitvijo je tisti, ki vam pusti več
Tradicionalno
avtor $88,823 več v vašem žepu po obdavčitvi
Odšteješ pri 22% in dvigujete po 8.0%. Ta 14.0% vrzel, uporabljena za a $632,490 pot, je celotna razlika med obema računoma.
Davčna olajšava zmanjša zgornji del obdavčljivega prihodka. Dvig najprej zapolni neobdavčljivi del in najnižje davčne razrede. Zaradi te asimetrije se stopnji tako razlikujeta.
vaš mejni razred glede na današnji dohodek
Najprej je $18,150 neobdavčeno, nato se zapolnita razreda 10 in 12 odstotkov
Tradicionalno zmaguje, dokler ne izvlečete več kot
$289,102 na leto
Po tej točki vaša efektivna stopnja upokojitve končno ujame 22% ste odšteli pri in Roth prevzame vodstvo.
Zgornja primerjava se nanaša na davčne stopnje. Te štiri stvari niso in vsaka od njih lahko odtehta.
Primerjava ohranja vaše stroške pred obdavčitvijo konstantnimi, kar je edini način za pošteno primerjavo obeh. V vsakem primeru uporabite enake bruto dolarje. Traditional vloži vse in na koncu plača davek. Roth najprej plača davek in investira, kar ostane, potem pa ne dolguje ničesar.
Zaradi tega se vsa stvar sesuje v eno primerjavo. Tradicionalno vas zapusti 1 minus vaša efektivna upokojitvena stopnja. Roth vam pusti 1 minus vaša današnja mejna davčna stopnja. Zmaga nižja od teh dveh stopenj. Znesek vplačila in donos se pri primerjavi povsem izničita, zato zmagovalca določata vaši stopnji, ne velikost računa.
Ena predpostavka je, da tam opravlja resnično delo in jo je vredno poimenovati. Z uporabo vašega učinkovito stopnja za dvig velja le, če dvig predstavlja skoraj celoten prihodek v upokojitvi. Če imate poleg njega pokojnino ali visok prejemek Social Security, dvig pride nad ta prihodek, namesto da bi sam zapolnil nizke davčne razrede. Pomembna stopnja se zato približa mejni, prednost Traditional pa oslabi. V polje dviga vnesite le del pokojninskega prihodka, ki bo dejansko iz tega računa, za pošten prikaz spodnjega rezultata.
Niste prepričani, koliko boste dejansko porabili ob upokojitvi? Izračunajte svojo pokojninsko številko, ali glej kaj socialna varnost doda ob vsaki starosti za vložitev zahtevka.
Davčni razredi, standardna olajšava in dodatna standardna olajšava pri starosti 65 ali več so vrednosti za 2026 iz IRS Rev. Proc. 2025-32. Vse je v realnih vrednostih, saj so razredi in plače indeksirani z inflacijo. Razred 2026 je zato prava primerjava za plačo 2026 ne glede na oddaljenost upokojitve.
Bonus odbitek OBBBA za osebe 65 in več je namenoma izpuščen iz naslova. Vredno je do $6,000 in bi stopnjo obdavčitve dviga postavil na 6.8%, vendar je zaradi dveh stvari napačna podlaga za odločitev. Obstaja samo za davčna leta od 2025 do 2028, tako da ga kdor koli še varčuje skoraj zagotovo ne bo nikoli videl. In postopoma se ukinja, za 6 centov na dolar prihodka $75,000 za vsako kvalificirano osebo, tako da je popolnoma izginil $175,000 in ne more premakniti praga rentabilnosti nad to. Spremeni odstotek odgovora 12 in pusti 22 in 24 nedotaknjena.
Namenoma izpuščeno: dohodnina zvezne države, ki pogosto daje prednost Traditional pri upokojitvi v cenejšem kraju in Roth sicer; Social Security, ki je delno obdavčen in zapolni razrede pod dvigi; prispevek delodajalca, ki je vedno Traditional ne glede na izbiro; postopne dohodkovne omejitve Roth IRA, ki se v 2026 začnejo pri $153,000 za samske in $242,000 za skupno prijavo; doplačila IRMAA Medicare; ter davčne olajšave za premije ACA pred 65, ki nagrajujejo nizki obdavčljivi prihodek in zato dajejo prednost dvigom Roth.
To je ocena za primerjavo dveh vrst računov, ne davčni ali finančni nasvet. Nič, kar tukaj vnesete, se ne shrani, pošlje ali sledi in nikoli ne zapusti vašega brskalnika.