Patrimônio líquido com e sem home equity: comparando medianas de faixa etária

A equidade da casa altera a comparação do património líquido, mas excluí-la não torna a família mais pobre. Isso altera a definição que está sendo medida. Estas tabelas comparam as distribuições das famílias nos EUA utilizando dados 2022, e não a riqueza individual ou uma previsão do que alguém pode pagar hoje.

Para as idades 35–39, a mediana incluindo o valor da casa é 138 588 US$ e a mediana excluindo-a é 43 416 US$: uma diferença de 95 172 US$, ou cerca de 69% da primeira mediana. O agregado familiar no meio de uma distribuição não precisa de ser o agregado no meio da outra. A subtração das medianas, portanto, não identifica o valor da habitação de uma família típica.

A comparação entre faixas etárias

Domicílios nos EUA, por idade da pessoa de referência. Os valores são dólares americanos nominais 2022. Excluir o valor da casa própria significa remover o valor da residência principal líquido da sua dívida garantida; outras propriedades permanecem incluídas.

Entre os colchetes exibidos com idade 25 e superior, a média não ponderada das diferenças percentuais é aproximadamente 60%. Cada colchete recebe peso igual. Este não é um resultado ponderado pela população nem uma mediana nacional, e não estabelece que percentagem da riqueza de um agregado familiar típico é constituída por habitação. A pequena diferença na faixa mais jovem é descritiva; não é um controle experimental ou evidência de que a incerteza da amostragem desaparece.

O que esses números podem ou não dizer

Um locatário pode comparar o patrimônio líquido sob a mesma definição de ativo, mas a coluna que exclui o valor da casa ainda combina proprietários e locatários. Não é uma referência apenas para locatários. Estar acima ou abaixo não estabelece se o plano financeiro de um indivíduo é adequado.

Os ativos fora da residência principal podem incluir contas de aposentadoria, interesses comerciais e outras propriedades. Podem ser ilíquidos, tributáveis ​​na retirada ou sujeitos a restrições. Nenhuma das colunas mede o dinheiro disponível para contas, perda de emprego ou gastos com aposentadoria. O valor da casa também pode ser acessado de diferentes maneiras, cada uma com custos e restrições.

Um proprietário hipotético com 220 000 US$ em patrimônio líquido e 90 000 US$ em outros investimentos tem 310 000 US$ em patrimônio líquido. Um locatário com 180 000 US$ em investimentos e nenhum outro ativo ou dívida possui 180 000 US$. A exclusão da casa inverte a sua ordem, mas por si só não diz nada sobre as despesas das famílias, a liquidez do investimento ou a capacidade de resistir à perda de emprego.

Médias e medianas respondem a perguntas diferentes

Uma média calcula a riqueza das famílias. Uma mediana marca o meio de uma distribuição. Uma média elevada em relação à mediana é consistente com a riqueza concentrada no extremo superior; a proporção por si só não descreve todos os agregados familiares. A tabela abaixo mantém ambas as medidas em vez de tratá-las como uma meta pessoal.

Use uma referência junto com seu próprio plano

Acompanhe o patrimônio líquido total, os ativos disponíveis para o seu horizonte de tempo, dívidas, receitas e custos esperados separadamente. Um percentil é uma comparação com os agregados familiares pesquisados ​​e não uma recomendação ou um subsídio para despesas seguras. Para um orçamento de curto prazo, use o saldo disponível real e os compromissos futuros.

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Método e fontes

A Deco calculou de forma independente essas estimativas a partir do extrato público da Pesquisa de Finanças do Consumidor 2022 do Federal Reserve. As medianas ponderadas dos agregados familiares são calculadas separadamente em cada uma das cinco imputações e depois calculadas as médias; os pesos do extrato já estão ajustados para os cinco registros repetidos. Todas as medianas de faixa etária exibidas reproduzem as âncoras armazenadas anteriormente. As faixas etárias são cálculos Deco, e não tabelas publicadas diretamente pelo Fed. O construtor reproduzível também compara a mediana nacional agrupada com a tabela pública 4 do Fed.

Federal Reserve – Pesquisa de Finanças do Consumidor
Federal Reserve - extrato de resumo público 2022 (ZIP)

Em cada faixa etária, a mediana é o valor de referência guardado do percentil 50. Diferença = mediana incluindo o valor líquido da habitação − mediana excluindo esse valor. Diferença percentual = diferença ÷ mediana incluindo o valor líquido da habitação. A média de resumo exclui as idades 18–24 e atribui o mesmo peso a cada uma das restantes faixas apresentadas. Não se aplica qualquer ajuste pela inflação para 2026.

A incerteza da amostragem e da estimativa pode afectar as medianas, bem como os percentis extremos, especialmente em grupos etários pequenos. Estas tabelas não fornecem intervalos de confiança. Use os números como comparações aproximadas baseadas em pesquisas. A atualização 2026 de outubro recalcula de forma independente as estimativas da fonte primária da pesquisa; isso não elimina essa incerteza.

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