Os credores usam a regra 28/36. Os custos de habitação permanecem abaixo de 28 por cento da renda mensal bruta, e todos os pagamentos de dívidas juntos permanecem abaixo de 36 por cento. Habitação aqui significa o pagamento integral, incluindo impostos e seguros, e não apenas principal e juros.
O que um credor aprovará e o que o deixará confortável são números diferentes. A aprovação é baseada na renda bruta e você vive da renda líquida.
O custo total da habitação permanece igual ou inferior a 28 por cento da renda mensal bruta, e o total de pagamentos da dívida, incluindo a hipoteca, permanece igual ou inferior a 36 por cento. Sobre $8,000 de renda bruta mensal que é $2,240 para habitação e $2,880 para tudo com pagamento mínimo.
Isso altera o preço que você pode alcançar, não o pagamento mensal que você pode realizar. Um pagamento inicial maior também remove o seguro hipotecário privado, uma vez que você ultrapassa 20 por cento do patrimônio, que geralmente vale mais por mês do que os juros economizados.
Os credores qualificam você com base na renda bruta e contam apenas as dívidas que aparecem em um relatório de crédito. Os cuidados infantis, as contribuições para a reforma, os seguros e o custo real de manutenção de uma casa são invisíveis para esse cálculo e muito visíveis para si.
Um valor de planejamento comum é de 1 a 2 por cento do valor da casa por ano para manutenção e reparos, além do imposto sobre a propriedade e seguro. Em uma casa de $ 400,000 que custa $ 4,000 a $ 8,000 por ano, que nenhuma calculadora de hipoteca mostra.
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O preço da casa permitido pelas regras 28% e 36%, o aluguel permitido pela regra 30% e o salário necessário para o local que você realmente deseja.
Ajuste as entradas para explorar diferentes cenários.
Veja o que seus números significam e compare suas opções.
Casa que você pode pagar 80 000 US$/ano
289 738 US$
Regra 28% – apenas custos de habitação
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Inverta: digite o preço da casa que você realmente deseja e veja o salário que o 28A regra% diz que você precisa - com o mesmo pagamento inicial, taxa e prazo acima.
Salário que você precisa
138 056 US$/ano
Isso é 3221 US$/mês de custo de moradia (2555 US$/mês de principal + juros).
A regra 28% (rácio inicial): não gaste mais do que 28% do seu salário mensal bruto em habitação. A regra 36% (rácio de back-end): tudo o que você deve a cada mês – habitação mais pagamentos de carro, empréstimos estudantis, cartões de crédito – deve ficar abaixo de 36% do salário bruto, para que as dívidas existentes consumam o que resta para uma hipoteca. A regra 30% é a versão de aluguel: mantenha o aluguel abaixo de 30% do salário bruto. Todos os três usam pagamento antes impostos, e é por isso que os números podem parecer generosos em comparação com o que realmente chega à sua conta.
A matemática da hipoteca é a fórmula de amortização padrão: pagamento mensal = P × r (1+r)n / ((1+r)n − 1), onde P é o empréstimo, r é a taxa anual dividida por 12 e n é o número de meses. Fazemos isso de trás para frente - pegamos o pagamento mensal que a regra permite, resolvemos o maior empréstimo que cabe e depois dividimos por (1 - sua parcela inicial%) para obter o preço da casa. A uma taxa de 0%, o empréstimo é simplesmente dividido igualmente ao longo do prazo.
Por padrão, o subsídio também cobre o imposto predial estimado e o seguro residencial, já que é assim que os credores aplicam o índice - desmarque essa caixa e todo o 28% (ou 36%) vai para o principal e os juros, o que produz uma casa visivelmente maior. De qualquer forma, isso exclui HOA e taxas de condomínio, PMI sobre um pagamento inicial abaixo de 20%, custos de fechamento, manutenção e serviços públicos, e pressupõe um empréstimo de taxa fixa.
Esta é uma estimativa aproximada para orientação, não para aconselhamento financeiro e não para uma decisão de empréstimo – o credor também avaliará sua pontuação de crédito, economias e histórico profissional. Seus números nunca saem do seu navegador: nada do que você digita aqui é armazenado, enviado ou rastreado. Quer saber quanto você realmente está gastando a cada mês antes de se comprometer com um pagamento? Deco rastreia-o automaticamente.