Een traditionele bijdrage komt bovenop uw inkomen en bespaart u dus uw marginale tarief, dat van uw laatst verdiende dollar. Een opname na pensionering is meestal uw enige inkomen, dus het vult uw standaardaftrek en vervolgens uw laagste schijfbedragen van onder naar boven, en wat u betaalt is uw effectieve tarief. Bijna elke vergelijking van deze twee rekeningen gaat er stilletjes van uit dat de twee tarieven hetzelfde zijn, en dat is niet zo.
Op de 2026-schijven moet een enkele indiener in de 22-percentageschijf meer dan $289,101 per jaar uit een traditionele rekening halen voordat het effectieve tarief voor deze opnames het 22-percentage bereikt waarvoor ze zijn afgetrokken. Een echtpaar dat gezamenlijk een aanvraag indient, moet meer dan $576,050 binnenhalen. Het mediane inkomen voor een heel Amerikaans huishouden van 65 of ouder is $56,680, inclusief sociale zekerheid.
Dat maakt Roth niet verkeerd. Het maakt de gebruikelijke reden om het te kiezen verkeerd. De echte argumenten voor Roth zijn dat het contributieplafond voor beide rekeningen hetzelfde is, terwijl een Roth-dollar meer waard is, dat Roth IRA’s aan de vereiste minimumuitkeringen ontsnappen, dat een langstlevende echtgenoot op één lijn wordt geplaatst, en dat de toekomstige belastingwetgeving een gok is. Dat zijn goede argumenten. Het verwachten van een lager pensioentarief is geen reden om voor Roth te kiezen, maar wel een reden om voor Traditional te kiezen.
Uw marginale tarief is het tarief waarop de volgende dollar die u verdient wordt belast, wat voor een alleenverdiener van $90,000 in 2026 22 procent is. Uw effectieve tarief is de totale belasting die u verschuldigd bent, gedeeld door uw totale inkomen, wat voor diezelfde persoon 12.2 procent is. Een aftrek bespaart u het marginale tarief. Inkomsten die van onderaf worden belast, zoals een pensioenopname, worden tegen het effectieve tarief in rekening gebracht.
Het is het standaardadvies en het is zwakker dan het klinkt. Iemand in het percentage 12 moet nog steeds van plan zijn om als enige indiener meer dan $92,810 per jaar van de rekening te halen voordat Roth alleen al op de tarieven wint. De echte reden voor een jonge spaarder om voor Roth te kiezen is dat hij waarschijnlijk tientallen jaren lang aan de contributielimiet gebonden zal zijn, en dat een Roth-dollar meer echt geld herbergt dan een traditionele.
De uitstellimiet van $24,500 voor 2026 is één gecombineerde limiet voor Roth en vóór belastingen, niet $24,500 van elk, en stijgt naar $32,500 op de leeftijd van 50 en ouder. Omdat er al belasting wordt geheven op een Roth-dollar, kost het vullen van een Roth van $24,500 ongeveer $31,410 aan bruto-inkomen tegen een marginaal tarief van 22 procent. Besteed hetzelfde brutobedrag aan Traditional en alleen $24,500 past binnen het plan, waardoor er $6,910 op een belastbare rekening overblijft. Het Roth-voordeel is de belastingdruk op die $6,910 zolang u deze vasthoudt, wat kleiner is dan de ruwe $6,910, maar dit is het enige argument hier dat niet hoeft te worden geraden over toekomstige tarieven.
Een traditionele 401k of IRA moet beginnen met uitbetalen op de leeftijd 73, of je het geld nu wilt of niet, en een groot saldo kan opnames forceren waardoor je in een hogere schijf terechtkomt dan je had gepland. Roth IRA's hebben geen vereiste minimumuitkeringen tijdens het leven van de eigenaar, en sinds 2024 geldt dit ook niet voor Roth 401ks.
Voor de meeste mensen is dat het antwoord waar de wiskunde feitelijk naar verwijst. Traditionele bijdragen zijn het meest waardevol als ze uit een hoge marginale schijf komen, en een traditioneel saldo is het meest waardevol als het klein genoeg is om via uw aftrekposten en de laagste schijf te worden opgenomen. Het invullen van die lage haakjes is een beperkte hulpbron, dus als je beide hebt, heb je iets om over een jaar uit te putten, terwijl het duur zou zijn om meer traditioneel te trekken.
Nee, want je krijgt geen keuze. De werkgeversbijdragen gaan in een emmer vóór belastingen, ongeacht of uw eigen bijdragen Roth of Traditioneel zijn, zodat iedereen met een match wat traditioneel geld krijgt. Dat is nog een argument om dit als een mix te beschouwen in plaats van als een enkele beslissing.
Vrij om te beginnen
Voeg uw rekeningen toe of importeer een afschrift. Begin gratis met plannen.
Downloaden op deApp StoreRoth versus traditioneel, 2026 belastingregels
U houdt een Traditionele bijdrage af bij uw marginaal tarief. U betaalt bij u belasting over de opname effectief tarief. Dat zijn niet hetzelfde aantal, en de kloof ertussen is het hele antwoord.
Deze rekenmachine gebruikt Amerikaanse gegevens of regels en bedragen in USD.
Pas de invoer aan om verschillende scenario's te verkennen.
Huishoudinkomen als u gezamenlijk aangifte doet. Dit wordt alleen gebruikt om te achterhalen in welke schijf uw laatste dollar zit, wat het tarief is dat u met een aftrek bespaart.
Dit is het getal dat de beslissing bepaalt, en het is het getal dat mensen het slechtst inschatten. Het gemiddelde inkomen voor een heel Amerikaans huishouden van 65 of ouder is $56,680, en dat cijfer is inclusief de sociale zekerheid.
Kijk wat uw cijfers betekenen en vergelijk vervolgens uw opties.
Op dezelfde dollars vóór belastingen, degene die u meer oplevert
Traditioneel
door $88,823 meer in uw zak na belasting
U trekt af bij 22% en terugtrekken op 8.0%. Dat 14.0% kloof, toegepast op a $632,490 pot, is het volledige verschil tussen de twee accounts.
Een aftrek komt van de bovenkant van uw inkomen. Een opname vult uw aftrekposten en uw laagste haakjes vanaf de onderkant. Die asymmetrie is de reden waarom de twee getallen zo veel verschillen.
uw marginale schijf op het inkomen van vandaag
$18,150 komt eerst belastingvrij uit, daarna vullen de percentages 10 en 12 zich op
Traditioneel blijft winnen totdat je meer dan terughaalt
$289,102 per jaar
Voorbij dat punt bereikt uw effectieve pensioentarief eindelijk het niveau 22% je hebt afgetrokken, en Roth neemt de leiding.
De bovenstaande vergelijking gaat over belastingtarieven. Deze vier dingen zijn dat niet, en elk van hen kan zwaarder wegen.
Bij de vergelijking blijven uw kosten vóór belastingen constant, wat de enige manier is om de twee eerlijk te vergelijken. Zet dezelfde bruto dollars in beide richtingen in. Traditioneel investeert het allemaal en betaalt uiteindelijk belasting. Roth betaalt eerst belasting en investeert wat er overblijft, en is later niets verschuldigd.
Dat maakt het geheel tot één vergelijking. Traditioneel verlaat je 1 minus uw effectieve pensioenpercentage. Roth verlaat je 1 minus uw marginale tarief vandaag. Welke van deze twee tarieven lager is, wint. Zowel het bedrag dat u bijdraagt als het rendement dat u verdient, vallen volledig buiten die vergelijking. Daarom wordt de winnaar bepaald op basis van uw tarieven en niet op basis van hoe groot het account wordt.
Eén veronderstelling is dat daar echt werk wordt verricht en dat het de moeite waard is om dit te benoemen. Met behulp van uw effectief Het tarief voor de opname geldt alleen als de opname dicht bij uw volledige pensioeninkomen ligt. Stapel er een pensioen of een grote socialezekerheidsuitkering onder en de opname komt bovenop dat inkomen in plaats van de lage beugels zelf te vullen, zodat het tarief dat er toe doet richting marginaal beweegt en de argumenten voor traditioneel zwakker worden. Stel het opnamevak in op het deel van uw pensioeninkomen dat daadwerkelijk van de rekening zal komen en het onderstaande getal is eerlijk.
Weet u niet zeker wat u daadwerkelijk gaat uitgeven als u met pensioen gaat? Bereken uw pensioennummer, of zie wat de sociale zekerheid toevoegt op elke claimleeftijd.
De belastingschijven, standaardaftrek en extra standaardaftrek vanaf 65 jaar zijn de bedragen voor 2026 uit IRS Rev. Proc. 2025-32. Alles is uitgedrukt in reële koopkracht, met de aanname dat zowel schijven als lonen met de inflatie worden geïndexeerd. Een schijf uit 2026 is daarom de juiste vergelijking voor een salaris uit 2026, ongeacht hoe ver het pensioen nog weg is.
De OBBBA-bonusaftrek voor mensen 65 en ouder wordt bewust buiten de kop gehouden. Het is de moeite waard $6,000 en zou uw opnamepercentage op 6.8%, maar twee dingen maken het de verkeerde basis voor een beslissing. Het bestaat alleen voor de belastingjaren 2025 tot en met 2028, dus iedereen die nog spaart zal het vrijwel zeker nooit zien. En het wordt geleidelijk afgeschaft, met 6 cent per dollar aan inkomen $75,000 voor elke in aanmerking komende persoon, dus het is volledig voorbij $175,000 en kan daarboven geen break-evenpunt bereiken. Het verandert het procentuele antwoord van 12 en laat 22 en 24 onaangeroerd.
Met opzet weggelaten: staatsinkomstenbelasting, die vaak de voorkeur geeft aan Traditional als je ergens goedkoper met pensioen gaat, en aan Roth als je dat niet wilt; Sociale zekerheid, die gedeeltelijk belastbaar is en onder uw opnames valt; de werkgeversmatch, die altijd traditioneel geld is, ongeacht wat u kiest; Roth IRA-inkomensafbouw, die begint bij $153,000 single en $242,000 gezamenlijk in 2026; IRMAA Medicare-toeslagen; en ACA-premiekredieten vóór 65, die een laag belastbaar inkomen belonen en daarom Roth-opnames bevorderen.
Dit is een schatting voor het vergelijken van twee accounttypen, geen belasting- of financieel advies. Niets wat u hier typt, wordt opgeslagen, verzonden of bijgehouden en verlaat uw browser nooit.