Traditional sissemakse vähendab teie sissetuleku ülemist osa ja säästab viimase teenitud dollari piirmaksumäära. Pensioniaja väljamakse on tavaliselt ainus sissetulek ja täidab esmalt standardse mahaarvamise ning seejärel madalaimad maksuastmed alt üles. Maksate efektiivset maksumäära. Peaaegu kõik kahe konto võrdlused eeldavad vaikimisi, et määrad on samad, kuid need ei ole.
2026 maksuastmete järgi peab 22 protsendi astmes olev üksikisik Traditional kontolt aastas välja võtma üle $289,101, enne kui väljamaksete efektiivne maksumäär jõuab mahaarvatud 22 protsendini. Ühise deklaratsiooniga abielupaar peab võtma üle $576,050. USA kogu leibkonna mediaansissetulek, kui viiteisik on vähemalt 65, on $56,680 koos Social Security hüvitisega.
See ei tee Rothist valeks. See muudab selle valimise tavapärase põhjuse valeks. Rothi tõelised argumendid on see, et sissemakse ülemmäär on mõlemal kontol sama arv, samas kui Rothi dollar on rohkem väärt, et Rothi IRA-de põgenemine nõuab minimaalseid väljamakseid, et ellujäänud abikaasa lükatakse ühte sulgudesse ja tulevane maksuseadus on oletus. Need on head argumendid. Madalama pensionimäära ootamine ei ole põhjus Rothi valimiseks, see on põhjus Traditsioonilise kasuks.
Piirmaksumäär on teie järgmise teenitud dollari maksumäär: üksikisikul, kes teenib 2026 aastal $90,000, on see 22 protsenti. Efektiivne maksumäär on kogu maks jagatud kogusissetulekuga ja samal inimesel on see 12.2 protsenti. Mahaarvamine säästab piirmaksumäära. Altpoolt maksustatav sissetulek, näiteks pensioniaja väljamakse, maksustatakse efektiivse määraga.
See on tavaline nõuanne ja see on nõrgem, kui see kõlab. Keegi 12 protsendiklassist peab ikkagi plaanima ühe esitajana kontolt välja tõmmata rohkem kui 92,810 dollarit aastas, enne kui Roth ainuüksi intressimäärade pealt võidab. Tõeline põhjus, miks noor säästja Rothi valib, on see, et tõenäoliselt piiratakse neile aastakümneteks sissemakse limiiti ja Rothi dollar annab rohkem reaalset raha kui traditsiooniline.
Vabatahtlike isiklike sissemaksete piir $24,500 aastaks 2026 on ühine Roth ja maksueelsetele sissemaksetele, mitte $24,500 kummalegi. Alates vanusest 50 tõuseb see $32,500-ni. Roth dollar on juba maksustatud, seega Roth täitmine summaga $24,500 nõuab umbes $31,410 brutotulu 22 protsendi piirmaksumäära korral. Sama brutokuluga mahub Traditional plaani ainult $24,500 ning $6,910 jääb maksustatavale kontole. Roth eelis on nende $6,910 tootluse maksukoormuse vältimine kogu hoidmisaja jooksul. Eelis on väiksem kui $6,910 ise, kuid see ei nõua tulevaste maksumäärade oletamist.
Traditsiooniline 401k või IRA peab hakkama väljamakseid tegema vanuses 73, olenemata sellest, kas soovite raha või mitte, ja suur saldo võib sundida väljamakseid, mis tõukavad teid planeeritust kõrgemasse klassi. Roth IRA-del ei ole omaniku eluea jooksul nõutud minimaalseid distributsioone ja alates 2024-st pole seda ka Roth 401kidel.
Enamikule on see vastus, mille arvutus tegelikult annab. Traditional sissemaksed on kõige väärtuslikumad kõrgest piirmaksuastmest mahaarvamisel. Konto saldo on kõige kasulikum, kui see on piisavalt väike, et välja võtta mahaarvamiste ja madalate maksuastmete kaudu. See ruum on piiratud, seega annavad mõlemad kontod alternatiivi aastaks, mil suurem Traditional väljamakse oleks kallis.
Ei, sest teil pole valikut. Tööandja vastavad lisapanused lähevad maksueelsesse osasse sõltumata sellest, kas teie sissemaksed on Roth või Traditional. Kõigil lisapanust saavatel inimestel tekib seega Traditional raha. See toetab kombinatsiooni, mitte ainult ühe konto valimist.
Alustamiseks tasuta
Lisage kontod või importige konto väljavõte. Alustage planeerimist tasuta.
Laadige allaApp StoreRoth vs traditsiooniline, 2026 maksureeglid
Traditsioonilise panuse arvate maha omal ajal piirmaksu määra. Väljamakselt tasute oma efektiivset määra. Need ei ole samad numbrid ja nendevaheline lõhe on kogu vastus.
See kalkulaator kasutab USA andmeid või reegleid ning summasid USD-s.
Erinevate stsenaariumide uurimiseks kohandage sisendeid.
Leibkonna sissetulek, kui esitate ühiselt. Seda kasutatakse ainult selleks, et teada saada, millises vahemikus teie viimane dollar on, mis on määr, mille mahaarvamine teid säästab.
See on number, mis selle otsustab, ja see on see, mida inimesed arvavad kõige halvemini. Kogu USA leibkonna, kelle vanus on 65 või vanem, mediaansissetulek on 56,680 $ ja see arv sisaldab sotsiaalkindlustust.
Vaadake, mida teie numbrid tähendavad, ja võrrelge oma valikuid.
Samadel maksueelsetel dollaritel on see, mis jätab teile rohkem
Traditsiooniline
poolt $88,823 rohkem taskus peale maksude tasumist
Sa arvestad maha kell 22% ja taganeda kl 8.0%. See 14.0% vahe, rakendatakse a $632,490 pot, on kogu erinevus kahe konto vahel.
Mahaarvamine vähendab sissetuleku ülemist osa. Väljamakse täidab maksuvabad mahaarvamised ja madalaimad maksuastmed altpoolt. Seetõttu erinevad need kaks arvu nii palju.
praeguse sissetuleku piirmaksuaste
Esmalt on $18,150 maksuvaba, seejärel täituvad 10 ja 12 protsendi maksuastmed
Traditsiooniline võidab seni, kuni tõmbate rohkem kui
$289,102 aastas
Üle selle piiri jõuab pensioniaja efektiivne maksumäär lõpuks 22% arvasite maha ja Roth võtab juhtpositsiooni.
Ülaltoodud võrdlus puudutab maksumäärasid. Need neli asja ei ole ja ükski neist võib selle üles kaaluda.
Võrdlus hoiab teie maksueelset kulu konstantsena, mis on ainus viis neid kahte õiglaselt võrrelda. Pange samad brutodollarid mõlemal juhul tööle. Traditsiooniline investeerib selle kõik ja maksab lõpuks maksu. Roth maksab esmalt maksud ja investeerib selle, mis üle jääb, siis ei võlgne hiljem midagi.
See muudab kogu asja üheks võrdluseks kokku. Traditsiooniline jätab sind 1 miinus teie pensioniaja efektiivne maksumäär. Roth jätab su maha 1 miinus teie tänane piirmaksumäär. Kumb neist kahest määrast on madalam, võidab. Nii teie panustatud summa kui ka teenitud tulu tühistavad selle võrdluse täielikult, mistõttu otsustavad võitja teie intressimäärad, mitte konto suurus.
Üks oletus on seal reaalne töö tegemine ja seda tasub nimetada. Kasutades oma efektiivset väljamakse maksumäär kehtib ainult siis, kui väljamakse on peaaegu kogu pensioniaja sissetulek. Kui sellele eelneb pension või suur Social Security hüvitis, lisandub väljamakse selle sissetuleku peale, mitte ei täida ise madalaid maksuastmeid. Oluline maksumäär liigub seetõttu piirmaksumäära poole ja Traditional konto eelis väheneb. Sisestage väljamakseks ainult see osa pensionitulust, mis tuleb tegelikult kontolt, et tulemus oleks asjakohane.
Kas te pole kindel, mida te tegelikult pensionile jääte? Mõelge välja oma pensioninumber, või vaata mida sotsiaalkindlustus igas taotlevas vanuses lisab.
Maksuastmed, standardne mahaarvamine ning täiendav standardne mahaarvamine alates vanusest 65 põhinevad IRS Rev. Proc. 2025-32 andmetel aastaks 2026. Kõik on reaalväärtuses, eeldades, et maksuastmed ja palgad on mõlemad inflatsiooniga indekseeritud. Seetõttu on 2026 maksuaste õige võrdlus 2026 palga jaoks, ükskõik kui kaugel pension on.
OBBBA boonuse mahaarvamine 65 ja vanemate inimeste jaoks jäetakse teadlikult pealkirjast välja. See on väärt kuni $6,000 ja paneks teie väljavõtmise määra tasemele 6.8%, kuid kaks asja muudavad selle otsuse valeks aluseks. See kehtib ainult maksuaastatel 2025 kuni 2028, nii et kõik, kes säästavad, ei näe seda peaaegu kindlasti kunagi. Ja see kaotab järk-järgult 6 senti iga ületatud sissetuleku dollari kohta $75,000 iga kvalifitseeruva isiku jaoks, nii et see on täiesti möödas $175,000 ja ei saa sellest kõrgemale kasumitasu nihutada. See muudab 12 protsendi vastust ja jätab 22 ja 24 puutumata.
Teadlikult välja jäetud: osariigi tulumaks, mis sageli soosib Traditional kontot, kui pensionipõlve koht on odavam, ja muidu Roth kontot; osaliselt maksustatav Social Security, mis lisandub enne kontoväljamakseid; tööandja vastav lisapanus, mis on valikust sõltumata alati Traditional raha; Roth IRA sissetulekupiirid, kus õigus hakkab järk-järgult vähenema, alates $153,000 üksikisikule ja $242,000 ühise deklaratsiooniga abielupaarile aastal 2026; Medicare'i IRMAA lisatasud; ning ACA kindlustusmaksete toetused enne vanust 65, mis soosivad väikest maksustatavat tulu ja seega Roth väljamakseid.
See on hinnang kahe kontotüübi, mitte maksu- või finantsnõustamise võrdlemiseks. Midagi, mida siia sisestate, ei salvestata, ei saadeta ega jälgita ning see ei lahku kunagi teie brauserist.