Вноската в Traditional намалява най-горната част от дохода и спестява пределната ставка върху последния спечелен долар. Тегленето при пенсиониране обикновено е единственият доход и първо запълва стандартното приспадане, после най-ниските данъчни стъпала отдолу нагоре. Плащате ефективната си данъчна ставка. Почти всяко сравнение на тези сметки мълчаливо приема ставките за равни, но те не са.
По данъчните стъпала за 2026 самостоятелно деклариращ човек в стъпалото от 22 процента трябва да тегли над $289,101 годишно от Traditional, за да достигне ефективната ставка върху тегленията спестените при приспадане 22 процента. Съвместно декларираща семейна двойка трябва да тегли над $576,050. Медианният доход на цялото американско домакинство с референтно лице на поне 65 е $56,680, включително Social Security.
Това не прави Рот грешен. Това прави обичайната причина за избора му грешна. Истинските аргументи за Рот са, че таванът на вноските е едно и също число и за двете сметки, докато един долар на Рот струва повече, че IRA на Рот избягват изискваните минимални разпределения, че преживелият съпруг е избутан в единични скоби и че бъдещият данъчен закон е предположение. Това са добри аргументи. Очакването на по-ниска ставка при пенсиониране не е причина да изберете Roth, а причина да изберете Traditional.
Пределната данъчна ставка облага следващия спечелен долар. За самостоятелно деклариращ човек с доход $90,000 през 2026 тя е 22 процента. Ефективната ставка е целият дължим данък, разделен на целия доход — за същия човек 12.2 процента. Приспадането спестява пределната ставка. Доходът, облаган от ниските стъпала нагоре, като пенсионно теглене, се облага с ефективната ставка.
Това е стандартният съвет и е по-слаб, отколкото звучи. Някой в процентната група 12 все още трябва да планира да тегли повече от $92,810 годишно от сметката като един подател, преди Рот да спечели само с лихвите. Истинската причина младият спестител да избере Roth е, че има вероятност да бъде ограничен от лимита на вноските в продължение на десетилетия, а един долар на Roth крие повече истински пари от традиционен.
Лимитът за доброволни лични вноски от $24,500 за 2026 е общ за Roth и вноските преди данъчно облагане, не $24,500 за всяка. От 50 години той става $32,500. Понеже доларът в Roth вече е обложен, запълването на Roth с $24,500 струва около $31,410 брутен доход при 22 процента пределна данъчна ставка. При същия брутен разход в Traditional в плана влизат само $24,500 и остават $6,910 в облагаема сметка. Предимството на Roth е избегнатото данъчно намаление на доходността върху тези $6,910 през целия срок. То е по-малко от самите $6,910, но е единственият аргумент тук без предположение за бъдещи ставки.
Традиционният 401k или IRA трябва да започне да изплаща на възраст 73, независимо дали искате парите или не, а голямото салдо може да принуди тегления, които да ви тласнат към по-висока група от планираната. Roth IRA нямат изисквани минимални разпределения по време на живота на собственика, а от 2024 нито Roth 401ks.
За повечето това е отговорът, към който сочат изчисленията. Вноските в Traditional са най-ценни при приспадане от високо пределно данъчно стъпало, а салдото е най-полезно, когато е достатъчно малко за теглене през приспаданията и ниските стъпала. Техният капацитет е ограничен. Наличието на двете сметки дава алтернатива в година, когато повече тегления от Traditional биха стрували скъпо.
Не, защото нямате избор. Допълнителните вноски от работодателя отиват в частта преди данъчно облагане, независимо дали вашите са Roth или Traditional. Всеки с такава добавка получава и средства в Traditional. Това е още аргумент за комбинация, не един-единствен избор.
Безплатен старт
Добавете вашите акаунти или импортирайте извлечение. Започнете да планирате безплатно.
Изтеглете наApp StoreRoth срещу традиционен, 2026 данъчни правила
Вие приспадате традиционна вноска при себе си пределна ставка. Плащате данък върху тегленето при вашата ефективна процент. Това не е едно и също число и разликата между тях е целият отговор.
Този калкулатор използва данни за САЩ или правила и суми в USD.
Коригирайте входовете, за да изследвате различни сценарии.
Доход на домакинство, ако подадете документи заедно. Това се използва само за да се установи в коя група се намира последния ви долар, което е процентът, който ви спестява приспадане.
Това е числото, което решава и това е, което хората предполагат най-лошо. Средният доход за цялото домакинство в САЩ на възраст 65 или повече е $56,680 и тази цифра включва социално осигуряване.
Вижте какво означават вашите числа, след което сравнете вашите възможности.
При същите долари преди данъци, този, който ви оставя с повече, е
Традиционен
от $88,823 повече в джоба ви след облагане
Приспадате при 22% и да се оттегли при 8.0%. това 14.0% празнина, приложена към a $632,490 pot, е цялата разлика между двата акаунта.
Приспадането намалява най-горната част от дохода. Тегленето запълва приспаданията и най-ниските данъчни стъпала отдолу. Тази разлика обяснява защо двете числа се разминават толкова.
вашето пределно данъчно стъпало за днешния доход
Първо $18,150 са необлагаеми, след това се запълват данъчните стъпала от 10 и 12 процента
Традиционният продължава да печели, докато не извадите повече от
$289,102 на година
Над този праг ефективната ви пенсионна данъчна ставка достига 22% вие приспаднахте при и Рот поведе.
Горното сравнение се отнася за данъчните ставки. Тези четири неща не са и всяко едно от тях може да надделее.
Сравнението поддържа вашите разходи преди данъци постоянни, което е единственият начин да сравните двете справедливо. Поставете едни и същи брутни долари за работа и в двата случая. Traditional инвестира всичко и накрая плаща данък. Рот първо плаща данък и инвестира останалото, след което не дължи нищо по-късно.
Това кара цялото нещо да се срине до едно сравнение. Традиционното ви оставя 1 минус ефективната ви пенсионна данъчна ставка. Рот те напуска 1 минус сегашната ви пределна данъчна ставка. Която от тези две ставки е по-ниска, печели. Както сумата, която допринасяте, така и възвръщаемостта, която печелите, напълно отменят това сравнение, поради което победителят се определя от вашите проценти, а не от това колко голям става акаунтът.
Едно предположение върши реална работа там и си струва да бъде споменато. Използвайки вашия ефективна данъчната ставка върху тегленето важи само ако то е почти целият ви пенсионен доход. Ако вече получавате пенсия или голямо обезщетение Social Security, тегленето се добавя над тях, вместо само да запълва ниските данъчни стъпала. Важната ставка се приближава до пределната и предимството на Traditional отслабва. Въведете само частта от пенсионния доход, която реално ще идва от сметката, за достоверен резултат.
Не сте сигурни какво всъщност ще похарчите, когато се пенсионирате? Изчислете номера си за пенсиониране, или вижте какво добавя социалното осигуряване при всяка възраст за подаване на иск.
Данъчните стъпала, стандартното приспадане и допълнителното стандартно приспадане от 65 години са стойностите за 2026 от IRS Rev. Proc. 2025-32. Всичко е в реална стойност, като стъпалата и заплатите се приемат за индексирани с инфлацията. Затова данъчно стъпало от 2026 е правилното сравнение за заплата от 2026, независимо колко далеч е пенсионирането.
Приспадането на бонус OBBBA за хора 65 и повече е умишлено оставено извън заглавието. Струва си до $6,000 и би поставил процента ви на теглене на 6.8%, но две неща го правят грешна основа за решение. Съществува само за данъчни години 2025 до 2028, така че всеки, който все още спестява, почти сигурно никога няма да го види. И постепенно се премахва с 6 цента на долар доход $75,000 за всяко квалифицирано лице, така че е напълно изчезнало $175,000 и не може да премести никаква безпроблемност над това. Той променя 12 процентния отговор и оставя 22 и 24 недокоснати.
Умишлено изключени: подоходният данък на щата, който често облагодетелства Traditional при пенсиониране на по-евтино място и Roth в противния случай; Social Security, частично облагаема и получавана преди тегленията; съответната вноска от работодателя, която винаги е Traditional независимо от избора ви; постепенното ограничаване на достъпа до Roth IRA според дохода, започващо от $153,000 за самостоятелно и $242,000 за съвместно деклариране през 2026; доплащанията IRMAA за Medicare; и субсидиите ACA за застрахователни премии преди 65, които насърчават нисък облагаем доход и затова облагодетелстват тегленията от Roth.
Това е приблизителна оценка за сравняване на два типа сметки, а не данъчни или финансови съвети. Нищо, което въвеждате тук, не се съхранява, изпраща или проследява и никога не напуска браузъра ви.