Tradičný vklad sa odpočítava z vrchu príjmu a šetrí hraničnú sadzbu posledného zarobeného dolára. Výber na dôchodku je zvyčajne jediný príjem, preto najprv využije odpočet a potom najnižšie pásma; platíš efektívnu sadzbu. Takmer každé porovnanie potichu predpokladá rovnosť sadzieb, ale rovnaké nie sú.
Podľa pásiem 2026 musí samostatný daňovník v pásme 22 percent vybrať z tradičného účtu viac než $289,101 ročne, aby efektívna sadzba dosiahla odpočítaných 22 percent. Spoločne zdaňovaný manželský pár musí vybrať viac než $576,050. Medián príjmu celej americkej domácnosti vo vekovej skupine 65 a viac je $56,680 vrátane Social Security.
To neznamená, že Roth je nesprávny, ale bežný dôvod jeho výberu áno. Skutočné argumenty: rovnaký limit, ale hodnotnejší Roth dolár; Roth IRA bez povinných minimálnych výplat; pozostalý manžel prejde do samostatných pásiem; budúce dane nepoznáme. To sú dobré argumenty. Očakávať nižšiu sadzbu na dôchodku je dôvod pre tradičný účet, nie Roth.
Hraničná sadzba zdaňuje ďalší zarobený dolár; pre samostatne zarábajúceho s $90,000 v roku 2026 je 22 percent. Efektívna sadzba je celková daň delená príjmom, pre toho istého človeka 12.2 percenta. Odpočet šetrí hraničnú sadzbu. Príjem zdaňovaný odspodu, napríklad dôchodkový výber, platí efektívnu.
Je to bežná rada, no slabšia, než znie. Samostatný daňovník v pásme 12 percent musí plánovať výbery nad $92,810 ročne, aby Roth vyhral len sadzbami. Skutočný dôvod mladého sporiteľa je pravdepodobné obmedzenie limitom po desaťročia a to, že Roth dolár ochráni viac reálnych peňazí než tradičný.
Limit $24,500 na rok 2026 je spoločný pre Roth a nezdanené vklady, nie $24,500 pre každý, a od 50 rokov stúpa na $32,500. Roth dolár je už zdanený, takže vložiť $24,500 stojí pri hraničnej sadzbe 22 percent asi $31,410 hrubého príjmu. Pri rovnakej hrubej sume sa do tradičného plánu zmestí len $24,500 a $6,910 zostane na zdaniteľnom účte. Výhodou Roth je daňové zaťaženie tých $6,910 počas držania, menšie než samotných $6,910, ale bez odhadovania budúcich sadzieb.
Tradičný 401k alebo IRA musí začať vyplácať v 73 rokoch, aj keď peniaze nechceš. Veľký zostatok môže vynútiť výbery do vyššieho pásma. Roth IRA nemá povinné minimálne výplaty počas života majiteľa a od roku 2024 ich nemajú ani Roth 401ks.
Pre väčšinu to naznačuje matematika. Tradičné vklady sú najcennejšie pri odpočte z vysokého hraničného pásma a zostatok vtedy, keď sa dá vybrať cez odpočty a najnižšie pásma. Ich kapacita je obmedzená; oba účty dávajú alternatívu v roku, keď je ďalší tradičný výber drahý.
Nie, pretože si nevyberáš. Príspevky zamestnávateľa idú do nezdanenej časti bez ohľadu na Roth alebo tradičné vlastné vklady. Každý s príspevkom má teda časť tradičných peňazí — ďalší dôvod pre kombináciu.
Začni zadarmo
Pridajte účty alebo importujte výpis. Začnite plánovať bezplatne.
Stiahni si zApp StoreRoth vs tradičné, daňové pravidlá 2026
Tradičný príspevok si odpočítate pri svojom okrajové sadzba. Daň z výberu platíte u svojho efektívne sadzba. Nie sú to rovnaké čísla a rozdiel medzi nimi je úplnou odpoveďou.
Táto kalkulačka používa americké údaje alebo pravidlá a sumy v USD.
Upravte vstupy na preskúmanie rôznych scenárov.
Príjem domácnosti, ak podávate spoločne. Používa sa iba na zistenie, v ktorej skupine sa nachádza váš posledný dolár, čo je sadzba, ktorú vám odpočet ušetrí.
Toto je číslo, ktoré o tom rozhoduje, a ľudia ho hádajú najhoršie. Stredný príjem pre celú domácnosť v USA vo veku 65 alebo viac je $56,680 a tento údaj zahŕňa sociálne zabezpečenie.
Zistite, čo znamenajú vaše čísla, a potom porovnajte svoje možnosti.
Za tie isté doláre pred zdanením vám zostane viac
Tradičné
podľa $88,823 viac do vrecka po zdanení
Odpočítate pri 22% a odstúpiť o 8.0%. Táto suma 14.0% medzera, aplikovaná na a $632,490 pot, je celý rozdiel medzi týmito dvoma účtami.
Odpočet sa uskutoční z hornej časti vášho príjmu. Výber vyplní vaše odpočty a vaše najnižšie zátvorky odspodu. Táto asymetria je dôvod, prečo sa tieto dve čísla tak líšia.
vaša hraničná skupina na dnešnom príjme
Najskôr vyberiete $18,150 bez dane, potom sa napĺňajú pásma 10 a 12 percent
Tradičné stále vyhráva, kým nevytiahnete viac ako
$289,102 ročne
Po tomto bode sa vaša efektívna dôchodková sadzba konečne zachytí 22% odpočítali ste a Roth sa ujíma vedenia.
Vyššie uvedené porovnanie sa týka daňových sadzieb. Tieto štyri veci nie sú a ktorákoľvek z nich to môže prevážiť.
Porovnanie udržuje vaše náklady pred zdanením konštantné, čo je jediný spôsob, ako ich spravodlivo porovnať. Dajte rovnaké hrubé doláre do práce v oboch smeroch. Tradičné to všetko investuje a na konci zaplatí daň. Roth najprv zaplatí dane a investuje to, čo mu zostane, a neskôr nič nedlhuje.
Tým sa celá vec zrúti do jedného prirovnania. Tradičné vás opúšťa 1 mínus vaša efektívna dôchodková sadzba. Roth vám ponechá 1 mínus vaša dnešná hraničná sadzba. Vyhráva nižšia z týchto dvoch sadzieb. Suma príspevku aj dosiahnutý výnos sa pri porovnaní úplne vykrátia, preto výsledok určujú sadzby, nie výsledná veľkosť účtu.
Jedným z predpokladov je robiť tam skutočnú prácu a stojí za to ho pomenovať. Pomocou vášho efektívne sadzba za výber platí len vtedy, ak sa výber blíži k celému vášmu príjmu na dôchodku. Naskladajte si podň dôchodok alebo veľkú dávku sociálneho zabezpečenia a výber bude stáť nad týmto príjmom, a nie sám o sebe vypĺňať nízke zátvorky, takže miera, na ktorej záleží, sa posúva smerom k okraju a argument pre Tradičný sa oslabuje. Kolónku výberu nastavte na tú časť vášho dôchodkového príjmu, ktorá vám skutočne pôjde z účtu a nižšie uvedené číslo je pravdivé.
Nie ste si istí, na čo vlastne na dôchodku miniete? Vypočítajte si svoje dôchodkové číslo, alebo pozri čo sociálne zabezpečenie pridáva v každom veku nároku.
Zátvorky, štandardný odpočet a mimoriadne štandardný odpočet vo veku 65 alebo viac sú čísla 2026 zo IRS Rev. Proc. 2025-32. Všetko je v reálnych hodnotách na základe toho, že zátvorky aj mzdy sú indexované podľa inflácie, takže zátvorka 2026 je tým správnym porovnaním platu 2026, akokoľvek je odchod do dôchodku vzdialený.
Bonusový odpočet OBBBA pre ľudí 65 a viac je zámerne vynechaný z nadpisu. Stojí to až $6,000 a váš výberový pomer by bol na úrovni 6.8%, ale dve veci z toho robia nesprávny základ pre rozhodnutie. Existuje len pre daňové roky 2025 až 2028, takže ktokoľvek, kto si ešte šetrí, ho takmer určite nikdy neuvidí. A postupne sa ukončuje o 6 centov za dolár príjmu $75,000 pre každú kvalifikovanú osobu, takže je úplne preč $175,000 a nemôže sa pohnúť nad tým. Zmení percentuálnu odpoveď 12 a ponechá 22 a 24 nedotknuté.
Zámerne vynechané: štátna daň z príjmu, ktorá často uprednostňuje tradičné, ak pôjdete do dôchodku niekde lacnejšie, a Rotha, ak nie; Sociálne zabezpečenie, ktoré je čiastočne zdaniteľné a nachádza sa pod vašimi výbermi; zamestnávateľský zápas, čo sú vždy tradičné peniaze bez ohľadu na to, čo si vyberiete; Postupné vyraďovanie príjmov z Roth IRA, ktoré začína na $ 153,000 single a $ 242,000 spoločne v 2026; príplatky IRMAA Medicare; a prémiové kredity ACA pred 65, ktoré odmeňujú nízky zdaniteľný príjem, a preto uprednostňujú výbery Roth.
Ide o odhad na porovnanie dvoch typov účtov, nie daňové alebo finančné poradenstvo. Nič, čo tu zadáte, sa neukladá, neodosiela ani nesleduje a nikdy neopustí váš prehliadač.