Tradiční příspěvek pochází z horní části vašeho příjmu, takže vám ušetří vaši mezní sazbu, tedy sazbu z vašeho posledního vydělaného dolaru. Výběr v důchodu je obvykle váš jediný příjem, takže vyplňuje váš standardní odpočet a poté vaše nejnižší závorky zdola nahoru a to, co zaplatíte, je vaše efektivní sazba. Téměř každé srovnání těchto dvou účtů tiše předpokládá, že tyto dvě sazby jsou stejné a nejsou.
Na závorkách 2026 musí jeden zakladač v procentuální skupině 22 vytáhnout z tradičního účtu více než $289,101 ročně, než efektivní sazba těchto výběrů zachytí procento 22, za které odečetli. Manželský pár při společném podání musí vytáhnout více než $576,050. Střední příjem pro celou americkou domácnost ve věku 65 nebo starší je $56,680, včetně sociálního zabezpečení.
To nedělá Rotha špatně. Dělá to obvyklý důvod, proč si to vybrat špatně. Skutečnými argumenty pro Rotha jsou to, že strop příspěvku je stejný pro oba účty, zatímco Rothův dolar má větší hodnotu, že Roth IRA unikají požadovaným minimálním distribucím, že pozůstalý manžel je vytlačen do samostatných závorek a že budoucí daňový zákon je jen odhad. To jsou dobré argumenty. Očekávání nižší sazby v důchodu není důvodem k výběru Rotha, je důvodem k výběru Tradiční.
Vaše mezní sazba je to, co je zdaněn další dolar, který vyděláte, což pro $90,000 jednoho vydělávajícího v 2026 je 22 procent. Vaše efektivní sazba je celková daň, kterou dlužíte, dělená vaším celkovým příjmem, který u stejné osoby činí 12.2 procent. Odpočet vám ušetří mezní sazbu. Příjem zdaněný zdola nahoru, jako je výběr při odchodu do důchodu, je účtován podle efektivní sazby.
Je to standardní rada a je slabší, než se zdá. Někdo v procentuálním rozpětí 12 musí stále plánovat, že z účtu vytáhne více než $92,810 ročně jako jediný zakladač, než Roth vyhraje jen na sazbách. Skutečným důvodem pro to, aby si mladý střadatel vybral Rotha, je ten, že bude pravděpodobně omezen limitem příspěvku na desetiletí a Rothův dolar ukrývá více skutečných peněz než tradiční.
Volitelný limit odkladu $24,500 pro 2026 je jeden kombinovaný strop pro Roth a před zdaněním, nikoli $24,500 každého, a ve věku 50 a více se zvyšuje na $32,500. Protože Rothův dolar je již zdaněn, plnění $24,500 Roth stojí zhruba $31,410 hrubého příjmu při procentuální marginální sazbě 22. Utraťte stejnou hrubou částku za tradiční a pouze $ 24,500 se vejde do plánu, takže $ 6,910 zůstane na zdanitelném účtu. Rothovou výhodou je daňová brzda toho $6,910 tak dlouho, jak ho budete držet, což je menší než surový $6,910, ale je to jediný argument, který nepotřebuje hádat o budoucích sazbách.
Tradiční 401k nebo IRA musí začít vyplácet ve věku 73, ať už peníze chcete nebo ne, a velký zůstatek může vynutit výběry, které vás posunou do vyšší kategorie, než jste plánovali. Roth IRA nemají žádné požadované minimální distribuce během života vlastníka a od 2024 ani Roth 401ks.
Pro většinu lidí je to odpověď, na kterou matematika ve skutečnosti ukazuje. Tradiční příspěvky jsou nejcennější, když vycházejí z vysoké mezní skupiny, a tradiční zůstatek je nejcennější, když je dostatečně malý, aby mohl být stažen prostřednictvím vašich srážek a nejnižších skupin. Vyplnění těchto nízkých závorek je omezený zdroj, takže mít oboje vám dá za rok něco, z čeho můžete čerpat, když vytahovat více tradičních by bylo drahé.
Ne, protože nemáte na výběr. Odpovídající příspěvky zaměstnavatele jdou do kbelíku před zdaněním bez ohledu na to, zda jsou vaše vlastní příspěvky Roth nebo Traditional, takže každý, kdo se shoduje, skončí s nějakými tradičními penězi. To je další argument pro to, abychom to považovali za kombinaci spíše než za jediné rozhodnutí.
Zdarma začít
Přidejte své účty nebo importujte výpis. Začněte plánovat zdarma.
Stáhnout naApp StoreRoth vs tradiční, daňová pravidla 2026
Odečtete tradiční příspěvek na své okrajový sazba. Daň z výběru platíte u svého efektivní sazba. To není stejné číslo a mezera mezi nimi je celá odpověď.
Tato kalkulačka používá americká data nebo pravidla a částky v USD.
Upravte vstupy a prozkoumejte různé scénáře.
Příjem domácnosti, pokud podáváte společně. Toto se používá pouze k tomu, abyste zjistili, ve které skupině se nachází váš poslední dolar, což je sazba, kterou vám odpočet ušetří.
Toto je číslo, které o tom rozhoduje, a lidé to odhadují nejhůře. Medián příjmu pro celou americkou domácnost ve věku 65 nebo více je $ 56,680 a tento údaj zahrnuje sociální zabezpečení.
Podívejte se, co vaše čísla znamenají, a poté porovnejte své možnosti.
Za stejné dolary před zdaněním vám zbyde více
Tradiční
podle $88,823 více do kapsy po zdanění
Odečtete při 22% a odstoupit u 8.0%. To 14.0% mezera, aplikovaná na a $632,490 pot, je celý rozdíl mezi těmito dvěma účty.
Srážka se odečte z horní části vašeho příjmu. Výběr vyplní vaše srážky a vaše nejnižší závorky odspodu. Tato asymetrie je důvodem, proč se tato dvě čísla tak liší.
vaše mezní skupina na dnešním příjmu
$18,150 vyjde nejprve bez daně, poté se vyplní procentuální závorky 10 a 12
Tradiční vyhrává, dokud nevytáhnete více než
$289,102 ročně
Za tímto bodem se vaše efektivní důchodová sazba konečně chytí 22% jste odečetli a Roth se ujímá vedení.
Výše uvedené srovnání se týká daňových sazeb. Tyto čtyři věci nejsou a kterákoli z nich to může převážit.
Srovnání udržuje vaše náklady před zdaněním konstantní, což je jediný způsob, jak je spravedlivě porovnat. Dejte stejné hrubé dolary do práce v obou směrech. Tradiční vše investuje a na konci platí daň. Roth nejprve zaplatí daň a investuje to, co zbyde, a později nic nedluží.
Tím se celá věc zhroutí do jednoho srovnání. Tradiční vás opustí 1 mínus vaše efektivní důchodová sazba. Roth tě opouští 1 mínus vaše dnešní mezní sazba. Která z těchto dvou sazeb je nižší, vyhrává. Částka, kterou přispějete, i výnos, který vyděláte, se z tohoto srovnání zcela ruší, a proto o vítězi rozhodují vaše sazby, a nikoli velikost účtu.
Jeden předpoklad tam dělá skutečnou práci a stojí za to ho pojmenovat. Pomocí vašeho efektivní sazba za výběr platí pouze v případě, že se výběr blíží celému vašemu příjmu v důchodu. Naskládejte si pod něj důchod nebo velkou dávku sociálního zabezpečení a výběr bude navrch tohoto příjmu, spíše než aby sám zaplnil nízké závorky, takže sazba, na které záleží, se posouvá k marginálním hodnotám a argument pro tradiční slábne. Nastavte výběrové políčko na tu část vašeho důchodového příjmu, která skutečně bude z účtu vycházet, a níže uvedené číslo je upřímné.
Nejste si jisti, za co vlastně v důchodu utratíte? Zjistěte si své důchodové číslo, nebo viz co sociální zabezpečení přidává v každém věku nároku.
Daňová pásma, standardní odpočet a dodatečný standardní odpočet pro osoby ve věku 65 a více let vycházejí z údajů pro 2026 v IRS Rev. Proc. 2025-32. Vše je vyjádřeno v reálné kupní síle s předpokladem, že pásma i mzdy se zvyšují o inflaci. Pásmo pro 2026 je tedy správným srovnáním pro mzdu v 2026 bez ohledu na to, jak vzdálený je důchod.
Bonusový odpočet OBBBA pro osoby 65 a více je záměrně vynechán z titulku. Vyplatí se až $6,000 a stanovili by vaši míru výběru na 6.8%, ale dvě věci z něj dělají špatný základ pro rozhodnutí. Existuje pouze pro daňové roky 2025 až 2028, takže kdokoli, kdo stále šetří, ji téměř jistě nikdy neuvidí. A postupně se vyřazuje o 6 centů za dolar příjmu $75,000 pro každou kvalifikovanou osobu, takže je úplně pryč $175,000 a nad tím se nemůže pohybovat žádným zlomem. Změní procentuální odpověď 12 a ponechá 22 a 24 nedotčené.
Záměrně vynecháno: státní daň z příjmu, která často upřednostňuje Tradiční, pokud odejdete do důchodu někde levněji, a Rotha, pokud nechcete; Sociální zabezpečení, které je částečně zdanitelné a leží pod vašimi výběry; zaměstnavatel zápas, což jsou vždy tradiční peníze bez ohledu na to, co si vyberete; Postupné vyřazování příjmů z Roth IRA, které začíná na $153,000 single a $242,000 společně v 2026; příplatky IRMAA Medicare; a prémiové kredity ACA před 65, které odměňují nízký zdanitelný příjem, a proto zvýhodňují výběry Roth.
Toto je odhad pro srovnání dvou typů účtů, nikoli daňové nebo finanční poradenství. Nic, co zde napíšete, se neukládá, neodesílá ani nesleduje a nikdy neopustí váš prohlížeč.