Věřitelé používají pravidlo 28/36. Náklady na bydlení zůstávají pod procentem 28 hrubého měsíčního příjmu a všechny splátky dluhu dohromady zůstávají pod procentem 36. Bydlení zde znamená plnou platbu včetně daní a pojištění, nejen jistiny a úroků.
Co vám věřitel schválí a co vás nechá pohodlně, jsou různá čísla. Schválení je založeno na hrubém příjmu a žijete v čistém.
Celkové náklady na bydlení zůstávají na nebo pod 28 procenta hrubého měsíčního příjmu a celkové splátky dluhu včetně hypotéky zůstávají na nebo pod 36 procentem. Na $ 8,000 hrubého měsíčního příjmu, což je $ 2,240 za bydlení a $ 2,880 za vše s minimální platbou.
Mění cenu, které můžete dosáhnout, nikoli měsíční splátku, kterou můžete nést. Větší záloha také odstraňuje soukromé hypoteční pojištění, jakmile překročíte 20 procenta vlastního kapitálu, což je často měsíčně vyšší hodnota než ušetřený úrok.
Věřitelé vás kvalifikují na základě hrubého příjmu a počítají pouze dluhy, které se objeví v úvěrové zprávě. Péče o děti, penzijní příspěvky, pojištění a skutečné náklady na údržbu domu jsou pro tento výpočet neviditelné a pro vás velmi viditelné.
Běžný plánovací údaj je 1 až 2 procent z hodnoty domu ročně na údržbu a opravy, navíc k dani z nemovitosti a pojištění. Na domě $ 400,000, který je $ 4,000 až $ 8,000 za rok, který vám žádná hypoteční kalkulačka neukáže.
Zdarma začít
Přidejte své účty nebo importujte výpis. Začněte plánovat zdarma.
Stáhnout naApp StoreKalkulačka cenové dostupnosti domů
Cena domu, kterou pravidla 28% a 36% umožňují, nájemné, které pravidlo 30% umožňuje, a plat, který byste potřebovali na místo, které skutečně chcete.
Upravte vstupy a prozkoumejte různé scénáře.
Podívejte se, co vaše čísla znamenají, a poté porovnejte své možnosti.
Dům, který si můžete dovolit 80 000 US$/rok
289 738 US$
Pravidlo 28% — pouze náklady na bydlení
Plat pro váš vysněný dům
Obraťte se: zadejte cenu domu, který skutečně chcete, a podívejte se na plat 28Pravidlo % říká, že byste potřebovali – se stejnou akontace, sazbou a termínem výše.
Plat, který byste potřebovali
138 056 US$/rok
To je 3 221 US$/měsíc nákladů na bydlení (2 555 US$/měsíc z toho jistina + úrok).
Pravidlo 28%. (front-end ratio): utrácejte za bydlení maximálně 28 % své hrubé měsíční mzdy. Pravidlo 36%. (back-end ratio): vše, co každý měsíc dlužíte – bydlení plus platby za auto, studentské půjčky, kreditní karty – by mělo zůstat pod 36 % hrubé mzdy, takže stávající dluhy sežerou to, co zbyde na hypotéku. Pravidlo 30%. je verze pronájmu: udržujte nájem pod 30 % hrubé mzdy. Všichni tři používají platbu dříve daň, což je důvod, proč se čísla mohou zdát velkorysá vedle toho, co skutečně přistane na vašem účtu.
Hypoteční matematika je standardní amortizační vzorec: měsíční splátka = P × r (1+r)n / ((1+r)n − 1), kde P je půjčka, r je roční sazba dělená 12 a n je počet měsíců. Spouštíme to zpětně – vezměte měsíční splátku, kterou pravidlo umožňuje, vyřešte největší vhodný úvěr a poté vydělte (1 – vaše záloha v %), abyste získali cenu domu. Při sazbě 0% je půjčka jednoduše rozdělena rovnoměrně po dobu trvání.
Ve výchozím nastavení pokrývá příspěvek také odhadovanou daň z nemovitosti a pojištění domácnosti, protože tak věřitelé aplikují poměr – zrušte zaškrtnutí tohoto políčka a celé 28 % (nebo 36 %) půjde na jistinu a úrok, což vytvoří znatelně větší dům. V obou případech to nezahrnuje poplatky za HOA a byty, PMI na zálohu pod 20 %, náklady na uzavření, údržbu a služby a předpokládá se půjčka s pevnou sazbou.
Toto je hrubý odhad pro orientaci, nikoli finanční poradenství a ne rozhodnutí o půjčce – věřitel také zváží vaše kreditní skóre, úspory a pracovní historii. Vaše čísla nikdy neopustí váš prohlížeč: nic, co zde zadáte, se neukládá, neodesílá ani nesleduje. Chcete vědět, kolik skutečně každý měsíc utrácíte, než se zavážete k platbě? Deco sleduje to automaticky.